4025
.pdfМинистерство образования и науки Российской Федерации
Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования
«Хабаровская государственная академия экономики и права»
Юридический факультет
Кафедра гражданского права
Н.В. Корнилова
КОММЕНТАРИЙ К ЗАКОНУ РФ «ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»
Хабаровск 2004
2
ББК Х 3
Х 12
Корнилова Н.В. Комментарий к Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». – Хабаровск: РИЦ ХГАЭП, 2004. - 52с.
Рецензент начальник юридического отдела ООО «КА «Территория права» А.С. Хромина
Утверждено издательско-библиотечным составом академии в качестве комментария
Корнилова Наталья Викторовна
Комментарий к Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
Редактор Е.Ю. Лаврентьева
Подписано в печать _____________ Формат 60х84/16. Бумага писчая. Печать офсетная. Усл. п.л. 3,0 Уч.-изд.л. 2,1 Тираж __ экз. Заказ №__
680042, г. Хабаровск, ул. Тихоокеанская, 134, ХГАЭП, РИЦ.
© Хабаровская государственная академия экономики и права, 2004
3
Предисловие
19 ноября 2003 г. Государственной Думой был принят Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и
признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации»1.
В Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»2 были внесены изменения и дополнения,
необходимость принятия которых ощущалась уже давно.
Закон о страховании содержит некоторые фундаментальные понятия:
страховой риск, страховой случай, страхователь, страховщик и др. Однако Закон о страховании в первоначальной редакции был принят в 1992 г.,
когда еще действовал Гражданский кодекс РСФСР 1964 г., в котором страхованию была посвящена гл. 33 «Государственное страхование»,
включавшая в себя лишь пять статей (ст. 386-390), а также Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик 1991 г.,
содержащие в гл. 14 ст. 106-108.
1 марта 1996 г. была введена в действие вторая часть Гражданского кодекса РФ, в которой вопросам страхования была посвящена гл. 48 (ст.
927-970). Положения ГК РФ вошли в противоречие с Законом о страховании, что обусловило необходимость принятия изменений в Закон о страховании. Так, в частности, из Закона о страховании была исключена гл. 2, которая имела наименование «Договор страхования». Вместе с тем косметические изменения и дополнения в Закон о страховании, конечно же, не могли способствовать тому, чтобы положения Закона о страховании соответствовали нормам действующего законодательства. Поэтому необходимо было критически подойти к рассмотрению всех положений
1Российская газета. 2003. 17 декабря.
2Далее – Закон о страховании.
4
Закона о страховании, дополнив его новыми нормами, что и было сделано в ноябре 2003 года. Однако и в новой редакции Закон о страховании не лишен недостатков, что обусловливает необходимость дальнейшей работы по совершенствованию его положений.
5
ЗАКОН РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
(в ред. федеральных законов от 31.12.1997 г. № 157-ФЗ, от 20.11.1999 г. № 204-ФЗ, от 21.03.2002 г. № 31-ФЗ, от 25.04.2002 г. № 41-ФЗ, от 08.12.2003 г. № 169-ФЗ, от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ)
Глава I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Законом (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ)
1.Настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.
2.Отношения, указанные в пункте 1 настоящей статьи, регулируются также федеральными законами, указами Президента Российской Федерации, постановлениями Правительства Российской Федерации, принятыми в соответствии
снастоящим Законом.
В случаях, предусмотренных настоящим Законом, федеральные органы исполнительной власти в пределах своей компетенции могут принимать нормативные правовые акты.
3.Для целей настоящего Закона федеральные законы и иные нормативные правовые акты, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, являются составной частью страхового законодательства.
4.Действие настоящего Закона распространяется на отношения по обязательному страхованию в части установления правовых основ регулирования указанных отношений.
Ст. 1 Закона о страховании, в которую с момента принятия Закона Российской Федерации «О страховании»3 не вносились изменения, приведена в соответствие с действующим законодательством. Так, поиному определен круг отношений, регулируемых Законом о страховании. Он значительно расширен. В соответствии с п. 1 ст. 1 комментируемого
3 Такое наименование в первоначальной редакции имел Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Федеральным законом от 17 декабря 1997 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О страховании» оно было изменено (см.: Собрание законодательства Российской Федерации. 1998. № 1. Ст. 4).
6
Закона им регулируются отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.
Согласно п. 2 ст. 1 Закона о страховании названный Закон должен стать вершиной в иерархии нормативно-правовых актов, входящих в состав страхового законодательства, а указанные выше виды отношений могут регулироваться также федеральными законами, указами Президента Российской Федерации, постановлениями Правительства Российской Федерации, которые должны быть приняты в соответствии с Законом о страховании. Указывается также и на то, что федеральные органы исполнительной власти могут принимать нормативные правовые акты только в случаях, предусмотренных Законом о страховании. Вместе с тем нельзя не отметить, что общие вопросы заключения и исполнения договора страхования регулируются Гражданским кодексом РФ4.
В соответствии с п. 3. ст. 1 Закона о страховании все указанные выше нормативные правовые акты являются составной частью страхового законодательства. Кроме того, в части установления правовых основ регулирования отношений по обязательному страхованию Закон о страховании распространяется и на названные отношения (п. 4. ст. 1).
Статья 2. Страхование и страховая деятельность (страховое дело) (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ)
1.Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
2.Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страхо
вых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Внесены изменения в понятие «страхование», хотя и ранее действовавшее определение отвечало требованиям о страховании как социально-экономической категории.
Однако характер изменений свидетельствует о том, что в определении страхования законодатель отразил современные тенденции в развитии страхования.
4 Глава 2 «Договор страхования» уже упоминавшимся Федеральным законом от 17 декабря 1997 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О страховании» исключена.
7
1.Страхование охватывает собой и отношения по защите публичных образований, а не только физических и юридических лиц.
2.Защита интересов осуществляется не только за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Помимо внесения изменений в понятие «страхование» в ст. 2 Закона о страховании был введен п. 2, в котором дано определение «страховая деятельность», что предопределило и изменение наименования статьи, которая стала называться «страхование и страховая деятельность (страховое дело)». Причем страховое дело и страховая деятельность рассматриваются как синонимы.
Статья 3. Цель и задачи организации страхового дела. Формы страхования (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ)
1.Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
Задачами организации страхового дела являются:
проведение единой государственной политики в сфере страхования; установление принципов страхования и формирование механизмов страхования,
обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.
2.Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.
3.Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
4.Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:
а) субъекты страхования; б) объекты, подлежащие страхованию;
в) перечень страховых случаев; г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); ж) срок действия договора страхования;
8
з) порядок определения размера страховой выплаты; и) контроль за осуществлением страхования;
к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
л) иные положения.
Новеллой является закрепление в ст. 3 Закона о страховании цели и задач организации страхового дела. Целью как таковой провозглашено обеспечение защиты имущественных интересов физических лиц и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
Задачами организации страхового дела являются:
-проведение единой государственной политики в сфере страхования;
-установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.
Как и ранее, в Законе о страховании определено, что страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Закон о страховании, выделяя формы страхования, исходит
из критерия источника возникновения страхового правоотношения. Гражданский кодекс Российской Федерации5 под обязательным
страхованием понимает предусмотренную законом обязанность указанных
внем лиц страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Осуществление страхования в силу закона означает, что на указанных в нем лиц возлагается обязанность в качестве страхователя заключить
договор страхования. А это означает, что общим правилом является возникновение обязательств по страхованию из договора6.
В п. 3 ст. 3 Закона о страховании установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Представляется, что более корректно обозначена роль правил страхования
вст. 943 ГК РФ, в соответствии с п. 1 которой условия договора страхования могут быть (выделено автором – Н.К.) определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Таким образом, в соответствии с
ГК РФ условия договора страхования могут быть исчерпывающе
5Далее – ГК РФ.
6Действующий ГК РФ называет и иные источники возникновения страхового обязательства. Так, обществами взаимного страхования страхование имущественных интересов осуществляется «непосредственно на основании членства» (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК РФ).
9
определены в самом договоре, тогда как буквальное толкование п. 3 ст. 3 Закона о страховании говорит об обязательном наличии, наряду с договором страхования, и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Далее в п. 3 ст. 3 Закона о страховании установлен примерный перечень положений, которые должны содержаться в правилах страхования. Отметим только некорректность положения «об определении размера убытков или ущерба», так как согласно п. 2 ст. 15 ГК РФ реальный ущерб, наряду с упущенной выгодой, входит в состав убытков.
Как и ранее, в ст. 3 Закона о страховании предусматривается, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Примером такого закона является Федеральный закон от 3 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»7.
Вместе с тем новеллой является перечень сведений, которые в обязательном порядке должен содержать федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования. Однако вызывает вопросы незамкнутый перечень таких положений, так как если в законе будет отсутствовать какое-либо иное положение, то он будет не соответствовать требованиям Закона о страховании. Кроме того, каким по содержанию должно быть такое положение? Включать в себя информацию о конкретном виде страхования или быть посвящено порядку вступления соответствующего закона в силу и т.п.?
Статья 4. Объекты страхования (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ)
1.Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
2.Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
1)владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2)обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3)осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
3. Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается.
7 Российская газета. 2002. 7 мая.
10
4.Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).
5.На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке.
Виной редакции дана ст. 4 Закона о страховании, в которой названы объекты страхования. В отличие от ГК РФ в Законе о страховании понятие объекта страхования отождествляется с имущественным интересом, тогда как ст. 942 ГК РФ наряду с имущественным интересом к объектам страхования относит и имущество. Причем и в ранее действовавшем
законодательстве, а именно в Основах гражданского законодательства Союза ССР и республик 1991 г.8 содержалась норма (ст. 106), согласно которой объектом страхования могло быть имущество, а также не противоречащий законодательству имущественный интерес (возможный имущественный вред, причиненный утратой жизни или повреждением здоровья, риск гражданской ответственности, ожидаемая прибыль, риск предпринимательской деятельности и др.). Положения указанных норм свидетельствуют о признании наличия двух равнозначных объектов страхования.
С позиции сторонников концепции имущества как объекта страхования, необходим тот предмет, относительно которого стороны будут заключать сделки, в результате чего и будет установлено обязательство, в том числе и по производству страховых выплат при наступлении страхового случая, а значит, этот предмет и будет выступать
вкачестве объекта страхования. А с позиции сторонников концепции интереса необходима предпосылка страхового обязательства, в качестве которой и будет выступать страховой интерес.
Такое деление подвергается острой критике, так как имущество и имущественные интересы рассматривают в качестве противостоящих друг другу, что не вполне оправдано, так как в обоих случаях преследуется
одинаковая цель получения той или иной денежной суммы и интерес сводится к праву на ее получение при определенных условиях9.
Вопрос о том, что является объектом страхования, многие годы
остается дискуссионным10. Причем немалая роль в значительных
8Ведомости Съезда народных депутатов СССР и Верховного Совета СССР. 1991. № 26. Ст. 733.
9Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М., 1993. С. 32.
10См.: Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000. С. 59; Лион С.Е. Договор страхования по русскому праву. М., 1892. С. 32; Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М., 1927. С. 345; Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. д-ра юрид. наук, проф. О.Н. Садикова. М., 1996. С. 500; Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.-Л., 1947. С. 208.