- •Особенности оценки кредитоспособности заёмщиков-физических лиц.
- •Принципы деятельности банков. Банковская прибыль и её источники.
- •Собственные источники. Функции и структура
- •Эмиссионный доход
- •Резервный фонд
- •Сумма недосозданного резерва на возможные потери по ссудам
- •Комиссионно – посреднические операции банков с ценными бумагами и их виды.
- •Организация кредитных операций. Кредитная политика банков.
- •Разработка кредитной политики
- •Формирование портфеля заявок клиентов (приём кредитной документации)
- •Оценка кредитоспособности заёмщика
- •7. Операции доверительного управления
- •8. Резерв на возможные потери по ссудам (рвпс)
- •9. Управление активными операциями: цели и методы
- •Метод общего фонда средств
- •Метод разделения источников
- •Комбинированный
- •Метод, основанный на экономико-математическом моделировании
- •10. Современная банковская система рф
- •11. Операции коммерческих банков с ценными бумагами
- •Содержание и виды операций банков на рынке ценных бумаг (рцб). Регулирование данных операций цбр.
- •Эмиссионные операции с ценными бумагами: содержание и этапы.
- •3. Регистрация эмиссии ценных бумаг, в том числе и проспекта ценных бумаг в цбр
- •12. Инвестиционные операции с ценными бумагами, риски данных операций и их регулирование.
- •Виды рисков и инструменты их снижения
- •13. Формы обеспечения возвратности кредита
- •15. Порядок обязательного резервирования привлеченных средств банков как метод регулирования ликвидности
- •17. Коммерческие банки и небанковские кредитные организации (нко).
- •18. Межбанковский кредит (мбк) как источник ресурсов и регулятор ликвидности
- •19. Показатели кредитоспособности
- •Изучение кредитной истории заёмщика
- •Финансовый анализ, в т.Ч. Расчёт финансовых коэффициентов.
- •Рейтинговая оценка, кредитный скоринг
- •Анализ денежных потоков
- •Проведение внешнего анализа (анализ внешней среды)
- •20. Банковские резервы и их роль
- •Резервный фонд
- •Страховые резервы на возможные потери.
- •Резерв на возможные потери по ссудам (рвпс)
- •Резервы по другим активным операциям
- •21. Основные виды рисков.
- •22. Ликвидность и финансовая устойчивость банков
- •Содержание банковской ликвидности и финансовой устойчивости
- •24. Факторинг и его виды
- •25. Нормативы достаточности капитала. Их нарушение является основанием для отзыва лицензии.
- •26. Надзор цбр за ликвидностью и финансовой устойчивостью банков
- •Разработка кредитной политики
- •Формирование портфеля заявок клиентов (приём кредитной документации)
- •Оценка кредитоспособности заёмщика
- •30. Банковский сертификат
- •Особенности ресурсной базы коммерческих банков на 1 января 2014г.
- •34. Пассивные операции банка и управление ими
- •Содержание пассивных операций и способы их осуществления. Банковские ресурсы
- •Способы осуществления (виды) пассивных операций
- •36. Баланс коммерческого банка: содержание и характеристика
- •37. Роль банков в осуществлении лизинга
- •38. Посреднические операции коммерческого банка с ценными бумагами
- •40. Содержание активных операций и их классификации
- •42. Кредит
- •45. Организационная структура коммерческого банка
- •46. Лицензирование банковских операций. Виды лицензий.
- •47. Депозиты и депозитная политика банков
Особенности оценки кредитоспособности заёмщиков-физических лиц.
При оценке кредитоспособности заёмщиков – физлиц банки изучают следующие критерии:
Финансовый критерий кредитоспособности предполагает изучение доходности заёмщика на основе справки 2-НДФЛ о доходах за последние полгода. Банки, как правило, рассчитывают специальный коэффициент кредитоспособности как соотношение . В числителе – с процентами. В знаменателе: разница суммы доходов минус ежемесячные обязательные платежи (квартира, коммуналка, телефон, страховка и т.д.). Предельным является на уровне 30%. Данный коэффициент позволяет оценить, насколько погашение кредита заёмщиком будет обременительным с учётом его доходности.
Социальный. В специальной анкете заёмщика социальные критерии разбиваются на следующие показатели:
Возраст заёмщика.
Семейное положение
Количество иждивенцев
Профессиональный
Длительность работы на конкретном месте
Профессия
Сфера занятости
Имущественный
Наличие недвижимости в собственности
Наличие автомобиля
Специальный банковский
Информация кредитных бюро, либо самого банка о кредитной истории заёмщика
Наличие счета (счетов) в банке
Наличие банковских карт (разных банков)
В рамках каждого критерия банки определяют набор показателей и по каждому конкретному показателю устанавливают диапазон допустимых значений в баллах. В итоге рассчитывают суммарный балл, от которого зависит принятие решений по кредиту и конкретные условия кредитования.
Таким образом, в процессе оценки кредитоспособности заёмщика-физлица на основе кредитного скоринга изучается поведение заёмщика, стиль его жизни. Из этого делаются выводы об уровне благонадёжности заёмщика, его стабильности во всех сферах (места жительства, работы, получение доходов и так далее).
Принципы деятельности банков. Банковская прибыль и её источники.
Банки в не зависимости от направления деятельности, специализации, масштабов – это экономически самостоятельные, независимые структуры по отношению к регулирующим органам. Это выражается в том, что каждый банк самостоятельно выбирает кредитную, депозитную, процентную политику, перечень операций и т.д.
Деятельность банков регулируется ЦБР: ЦБР использует как прямые (инструкции, запреты, ограничение на выполнение операций, на открытие филиалов), так и косвенные инструменты (ставка рефинансирования, ключевая ставка, минимальные резервные требования, обязательные нормативы ликвидности, достаточности.
Банк строит свою деятельность в рамках привлеченных ресурсов – занимают основную часть пассивов (~ 80% всех пассивов), поэтому он должен стремиться рационально использовать эти ресурсы, поддерживать ликвидность и платежеспособность
Банк функционирует на основе коммерческого расчета, означающего, что расходы покрываются доходами и обеспечивают прибыль. Получение прибыли является важнейшей целью банка. Прибыль банку обеспечивают, прежде всего, активные операции, а так же комиссионно-посреднические.
На поверхности явления, прибыль банка можно рассматривать как банковскую маржу. Чтобы более глубоко понять природу банковской прибыли, мы рассмотрим состав доходов банка и состав расходов банка.
Доходы банка можно рассмотреть в разрезе банковских операций:
Доходы от кредитных операций (проценты, полученные от размещенных ресурсов физ лицам, юр лицам, а так же размещенных на межбанковском рынке) – 50-60%
Доходы от инвестиционных операций (проценты, дивиденды от вложений в ценные бумаги)
Доход от лизинга
Доход от долевого участия в капиталах других организаций – обычно много места не занимает
Доходы от комиссионно-посреднических и доверительных операций (комиссионные вознаграждения за такие услуги – купля-продажа ценных бумаг, иностранной валюты для клиентов, комиссия от расчетно-кассового обслуживания, открытие счетов, осуществление переводов средство, доход от консультационных, информационных услуг и т.д.)
Прочие доходы (доходы от переоценки вложений в ценные бумаги, иностранную валюту, курсовые разницы, доход от размещенных ресурсов в центральном банке на депозитном счете, либо в других банках)
Расходы банка можно рассмотреть по экономическому содержанию:
Расходы в виде начисленных и уплаченных процентов вкладчикам физ лицам и юр лицам. А так же в виде процентов по долговым ценным бумагам, выпущенным – существенное место занимает в расходах
Расходы, связанные с содержанием банковского аппарата (выдача з/п)
Эксплуатационные расходы (расходы на поддержание функционирования банка – ремонты, амортизация)
Расходы, связанные с формированием страховых резервов на возможные потери
Уплата налогов и ССВ
Прибыль=доходы - расходы и она распределяется так же как и у всех других организаций, прежде всего в бюджет уплата налога на прибыль. Она направляется на формирование фондов целевого назначении на цели развития банка.