45. Договор банковского счета: понятие, правовое регулирование, элементы, исполнение. Виды счетов.

Понятие: По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. (п. 1 ст. 845 ГК)

Общая характеристика:

1. Консенсуальный

2. Возмездный

3. Двусторонне обязывающий

4. Договор присоединения (ст. 428 ГК)

5. Публичность договора

   1. Е.А. Суханов – несмотря на п. 2 ст. 846 ГК – не является публичным договором, поскольку банк не может оказывать всем одинаковые услуги вследствие различия правового режима счетов, разных сумм и переводов

      1. ВАС указывает также, что не публичный²⁵

      2. Правила ст. 426 также не применимы

   2. Б.М. Гонгало – п. 2 ст. 846 (публичный)

   3. А.Г. Карапетов (#Глосса) – не ясен до конца вопрос, но банк точно обязан заключить договор с каждым, кто к нему обратится (применяется ст. 445 ГК)

Виды:

1. Клиентские

   1. По наличию множественности лиц (только для ФЛ)

      1. Номинальный (1 лицо)

      2. Совместные счет (активная множественность на стороне клиента) – п. 5 ст. 845 ГК

   2. По объему расчетных операций:

      1. Расчетные

      2. Текущие

      3. Специальные

         1. Залоговые, эскроу, ссудные, депозитные и т.д.

   3. По специфике средств

      1. Простой счет

      2. Счет драгоценных металлов (п. 4 ст. 859.1 ГК)

         1. Совместные

         2. Номинальные

         3. Публичные депозитные и другие.

2. Межбанковские

1) Предмет:

• Составной предмет (Б.М. Гонгало):

  • Юридический – финансовые услуги банка по списанию и зачислению средств, совершению иных операций по счету клиента (п. 1 ст. 845 ГК):

    • зачисление на счет,

    • перечисление с данного счета на другой,

    • выдача сумм со счета,

    • иные операции в зависимости от вида счета (ст. 848 ГК).

  • Объект – безналичные денежные средства

• Особый род услуг банка (С.В. Сарбаш²⁶)

  • Денежное обязательство возникает только в случае уплаты клиенту банком наличных денежных средств

• Фактический (Е.А. Суханов): безналичные денежные средства.

2) Стороны:

• Кредитная организация (лицензированные ЦБ)

  • Банки

  • Иные кредитные организации

• Клиент: общий

  • Для граждан – действуют нормы ЗПП в части, не урегулированной специальными законами.

    • Бенефициарный владелец (Б.М. Гонгало) по ФЗ от 07.08.2001 № 115²⁷ лицо, которое в конечном счете прямо или косвенно (через третьих лиц) «владеет» (имеет преобладающее участие более чем 25% в капитале) клиентом - юридическим лицом, а также имеет возможность контролировать действия клиента банка либо совершает операции с денежными средствами, которые принадлежат другому лицу. Данная сторона может выделяться в связи с противодействием легализации преступных доходов, а также в отдельной разновидности договора банковского счета – номинальный счет.

Форма

1. Простая письменная

   1. В форме единого документа

Существенные условия:

1. Предмет

2. Б.М. Гонгало

   1. Цена

   2. Сроки выполнения услуг

Порядок заключения договора

1. Клиент обращается в банк

2. Банк удостоверяется возможность открытия клиенту счетов

   1. Если нет ограничений в силу ФЗ-115

3. Банк открывает счет либо согласовывает дополнительные условия

   1. Счет считается открытым с момента внесения записи об открытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов