30

4.Как определяется страховая оценка?

5.Что понимается под понятием «ущерб»? Какие виды ущерба Вы

знаете?

6.Содержание и назначение страхового акта.

7.Охарактеризуйте понятие страхового случая по личному и имущественному страхованию. Из каких элементов состоит страховой случай?

8.Что представляет собой страховое сторно и как оно рассчитывается?

9.Понятие выкупной суммы. Как рассчитывается выкупная сумма?

10.Составьте кроссворд по специальным страховым терминам.

2. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Роль и значение и виды личного страхования

Личное страхование — отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Личное страхование выполняет наиболее важную функцию среди других отраслей страхования, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания уровня жизни при утрате трудоспособности. Личное страхование, проводимое страховыми компаниями на коммерческих условиях, служит дополнением к государственному социальному обеспечению практически во всех странах, хотя их соотношение в разных странах различно.

Вто же время развитие страхования жизни крайне важно и для наполнения национальной экономики средствами длительного пользования за счёт инвестирования резервов по долгосрочным договорам страхования.

Вотличие от других отраслей личное страхование наиболее подвержено негативному влиянию инфляции, которая и явилась одной из причин его упадка

вРоссии.

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью

31

и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

—страхование жизни;

—страхование от несчастных случаев и болезней;

—медицинское страхование;

—пенсионное страхование;

—накопительное страхование

—и другие.

Остановимся на каждом из видов личного страхования.

Страхование жизни

Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы застрахованного человека, связанные с его жизнью.

Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:

—дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;

—смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других;

—дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года. Накопительное страхование жизни занимает в личном страховании особое

место. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми. Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий — смерти застрахованного лица или его дожития до определённого возраста. Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда.

В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковыми видами. Однако случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в её сроке и размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных.

32

Страхователям, заключившим договоры долгосрочного страхования жизни, страховая организация может выдавать ссуды. Ссуда – это денежные средства, выдаваемые во временное пользование на началах возвратности и с уплатой процента. Ссуды выдаются в пределах суммы, составляющей выкупную сумму по полису, которую владелец полиса может получить под определённый процент в пользу страховщика. Такая ссуда представляет собой одну из льгот, по которым предусматривается сохранение прав по полису страхования жизни. Если в течение срока действия договора страхования ссуда не была погашена, она вместе с процентами удерживается при выплате страховой суммы.

Пример Г-н Смирнов планирует покупку нового автомобиля. Для совершения покупки он хотел бы отдать в счёт оплаты свой старый автомобиль. Кроме того, он имеет накопления на сберегательной книжке. Для полной оплаты нового автомобиля ему не хватает 3000 евро.

В этой связи г-н Смирнов хотел бы получить информацию, в какой мере он может использовать для финансирования этой недостающей суммы свой накопительный договор страхования жизни и какую максимальную сумму он может получить по этому договору уже сейчас.

Для преодоления финансовых трудностей или в качестве долгосрочного инструмента финансирования страховые предприятия предоставляют своим страхователям авансовые платежи в счёт страховой выплаты. Авансовые платежи невозможны в чистом страховании на случай смерти, в страховании пенсий, не предусматривающем возврата страховых взносов в случае смерти застрахованного лица, и в страховании ренты по уходу, так как в этих тарифных формах страхования неизвестно, наступит ли страховой случай вообще и должен ли страховщик осуществлять страховую выплату. Г-н Смирнов имеет капиталообразующий договор страхования и поэтому в принципе имеет право на аванс из страховой выплаты.

Проценты, начисляемые на авансовую выплату, оплачиваются как часть текущих взносов и имеют правовой характер дополнительного взноса. Поэтому неоплата процентов имеет те же правовые последствия, которые имеют место при неоплате текущего страхового взноса. В этом случае авансовые выплаты прекращаются, капитал покрытия уменьшается на сумму сделанных авансовых выплат, а из остатка капитала покрытия должна быть рассчитана страховая сумма, свободная от страховых взносов.

Возвращение авансовых выплат возможно в любое время в течение периода действия договора без установления каких-либо сроков. После этого

33

страховая защита восстанавливается в первоначально согласованных размерах. Если аванс не возвращается до истечения срока действия договора, то при наступлении страхового случая он вычитается из суммы страховой выплаты.

Страхование от несчастных случаев

Объектом страхования от несчастных случаев по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с временной или постоянной утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временная или постоянная утрата здоровья, а также смерть застрахованного. «Внезапность» предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему разрушительному действию на человеческий организм и исключает болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды.

Выделение этого вида личного страхования обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, то есть причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, то есть формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона "О медицинском страховании граждан в РФ") и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

Таким образом, здесь, как и при страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.

В объём ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

— нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

34

—смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

—утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Общепринятыми исключениями из полного страхового покрытия являются следующие события:

—самоубийство или покушение на него;

—умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;

—телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий;

—крупномасштабные природные катастрофы;

—военные действия;

—несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного;

—профессиональный спорт и опасные виды спорта (в данном случае применяются специальные договоры с особыми условиями страхования);

—болезни, в том числе обострение хронических заболеваний. Страхование от несчастных случаев проводится в обязательной и

добровольной формах.

Медицинское страхование

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Это один из самых распространённых видов личного страхования.

Цель медицинского страхования — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счёт накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счёт средств обязательного медицинского страхования в объёме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.