3. Публичное социальное страхование, его отличие от гражданско- правовых форм страхования.

Возникающие в процессе страхования, сострахования, перестрахования обще- ственные отношения регулируются нор- мами права и приобретают форму право- отношения, субъекты которого обладают

юридическими правами и обязанностями. Страховые правоотношения возникают между различными

субъектами. Федеральный закон относит к участникам названных отношений страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобре- тателей; страховые организации; общества взаимного страхова- ния; страховых агентов, страховых брокеров; страховых актуариев; орган страхового надзора (федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление госу- дарственного надзора за деятельностью субъекта страхового дела (орган страхового надзора).

Одной из форм обязательного страхования, при котором стра- ховые отношения возникают в силу закона, является обязательное социальное страхование. Общей правовой основой осуществления обязательного социального страхования являются Федеральный закон от 16 июля 1999 г. No 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» и федеральные законы о конкретных видах обязательного социального страхования: Федеральный за- кон от 15 декабря 2001 г. No 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации», Закон РФ от 28 июня 1991 г. No 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Россий- ской Федерации», Федеральный закон от 24 июля 1998 г. No 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».

Обязательное социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию по- следствий изменения материального и социального положения работающих граждан, а в случаях, пред- усмотренных законодательством Российской Федерации, — иных категорий граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалид- ности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормиль- ца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных законодательством Российской Федерации социальных страховых рисков, подлежащих обяза- тельному социальному страхованию.

Обязательное пенсионное страхование в Российской Федерации как один из видов обязательного социального стра- хования представляет собой систему создаваемых государством правовых, эко- номических и организационных мер, направленных на компенсацию гражданам заработка (выплат, воз- награждений в пользу застрахованного лица), получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения.

Страховым риском для целей обязательного пенсионного страхования признается утрата застрахованным лицом заработка или другого дохода в связи с наступлением страхового случая: достижения пенсионного возраста, наступления инвалидности или потери кормильца. Страховым обеспечением по обязательному пенсионному страхованию в зависимости от страхового случая являются страховая и накопительная части трудовой пенсии по старости и по инвалидности, страховая часть трудовой пенсии по случаю потери кормильца, социальное пособие на погребение умерших пенсионеров, не работавших на день смерти.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государствен- ного социального страхования и обеспе- чивает всем гражданам Российской Фе- дерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного меди- цинского страхования.

Исходя из этого, можно заключить, что современная система правового регулирования страхования является сложной по своему составу и включает в себя разные по содержанию и правовой природе отношения. Более того, нет единства и внутри однотипных страховых отношений. Так, социальное страхование по организации и осуществлению в значительной мере отличается от обязательного медицинского и обязательного пенсионного страхования, более того, не имеет ничего схожего с иными формами публичного страхования в РФ. По мнению авторов, необходима более детальная классификация всех видов страховых отношений, исходя из их правовой природы и содержания. Так, предлагается уточнить понятие “обязательное страхование”.

Исходя из правовой природы обязательного страхования, его можно разделить на:

– обязательное частное страхование (осуществляемое, как правило, за счет средств физических и юридических лиц);

– обязательное публичное страхование (осуществляемое напрямую или опосредованно за счет публичных денежных фондов).

Что касается финансового права, то, с нашей точки зрения, к его предмету относится исключительно обязательное публичное страхование. В этой связи следует отметить не относящийся к предмету финансового права ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” от 25 апреля 2002 г., но регулирующий отношения, связанные с обязательным страхованием. Связано это не только и не столько с тем, что страхование осуществляется за счет средств физических и юридических лиц (владельцев транспортных средств), а с тем, что источником правоотношений, регулируемых указанным Законом, является гражданско-правовой договор. Следовательно, по своей правовой природе данные отношения являются частноправовыми.

Следовательно, можно сделать вывод о том, что обязательное страхование по своей правовой природе неоднородно и имеет в своей основе две принципиально отличающиеся друг от друга системы отношений: частноправовую и публично-правовую.

В связи с неоднозначностью обязательного страхования в РФ, по мнению авторов, необходимо в рамках финансового права разграничивать обязательное страхование, исходя не из его целей, а из того, за счет каких средств оно осуществляется.

Следовательно, в публичных страховых отношениях государство выступает фактически в качестве страхователя, а осуществляется оно за счет средств публичных денежных фондов.

Необходимо также отметить, что в страховых отношениях государство выступает в качестве не только страхователя, но и регулятора данных отношений. Речь идет о государственном регулировании страховой деятельности (принятие законодательства о страховании, разрешительные процедуры, надзор за деятельностью страховых компаний и т. д.). Однако, хотя данная деятельность и осуществляется непосредственно при участии государства, она, на наш взгляд, к финансовому праву не относится и ее нельзя включать в содержание понятия “публичное страхование”.

Страховой фонд – это элемент общественного воспроизводства, резерв материальных или денежных средств, формируемый за счет взносов страхователей и находящийся в оперативно-организационном управлении у страховщика. Обусловлен страховыми интересами. Часть средств С.ф. должна постоянно находиться в ликвидной форме: в виде депозитов в банках, акций, котирующихся на бирже, государственных казначейских обязательств и т. д.