"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

Как отмечается в информационном письме Банка России от 25 декабря 2013 г. "О требованиях статьи 9 Федерального закона "О национальной платежной системе" <1>, банковская карта может быть блокирована по инициативе кредитной организации только при нарушении клиентом порядка использования банковской карты, определенного договором. В связи с этим блокировка банковской карты не может осуществляться по причине отсутствия в кредитной организации информации для связи с клиентом.

--------------------------------

<1> Вестник Банка России. 2013. N 82.

5. В некоторых случаях ГК РФ предусматривает исключения из общих правил комментируемой статьи об аресте или приостановлении операций по счету. В соответствии со ст. 860.5 ГК РФ приостановление операций по номинальному счету, арест денежных средств, находящихся на номинальном счете, по обязательствам владельца счета, за исключением обязательств, предусмотренных ст. ст. 850 и 851 ГК РФ (кредитование счета и оплата расходов банка на совершение операций по счету), не допускаются. Арест денежных средств номинального счета по обязательствам бенефициара допускается по решению суда.

Ограничения приостановления операций по счету предусмотрены ч. 11 ст. 29 (в отношении банковского счета участника иностранной платежной системы или иностранного центрального платежного клирингового контрагента, открытого Банком России иностранному центральному платежному клиринговому контрагенту), ч. 9 ст. 30 (в отношении банковского счета гарантийного фонда платежной системы оператора платежной системы, центрального платежного клирингового контрагента, участника платежной системы) и другими нормами Закона о национальной платежной системе.

6. Новеллой комментируемой статьи стал п. 3, согласно которому арест денег на счете или приостановление операций по банковскому счету продолжают действовать в отношении остатка средств на счете. Банк не вправе выдать остаток денежных средств клиенту или перечислить его на другой счет по указанию клиента.

Согласно п. 3 комментируемой статьи в том случае, если в отношении налогоплательщика было принято решение уполномоченным органом о приостановлении операций по банковскому счету, который был закрыт, такое закрытие не относится к основаниям признания соответствующего решения утратившим силу или прекратившим действие. Закрытие банком счета налогоплательщика, в отношении которого принято решение о приостановлении операций, не прекращает правовые последствия такого решения в части запрета на открытие налогоплательщику новых счетов в этом банке (письмо Минфина России от 17 декабря 2008 г. N 03-02-07/1-517) <1>.

--------------------------------

<1> СПС "КонсультантПлюс".

Статья 859. Расторжение договора банковского счета

Комментарий к статье 859

1. Комментируемая статья претерпела отдельные незначительные изменения по сравнению с

	КонсультантПлюс	www.consultant.ru	Страница 143 из 254
	надежная правовая поддержка

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

редакцией, действовавшей до 1 июня 2018 г., в части структуры и уточнения порядка расторжения договора банковского счета по субъектному составу клиентов, а также в части последствий расторжения договора банковского счета в иностранной валюте.

В комментируемой статье определена специфика расторжения договора в одностороннем порядке как по инициативе банка, так и по инициативе клиента. Кроме того, договор банковского счета может быть расторгнут по общим основаниям, предусмотренным гл. 29 ГК РФ и характерным для расторжения любого договора, также договор банковского счета может быть прекращен по основаниям прекращения обязательств, как зависящих, так и не зависящих от воли сторон договора ( гл. 26 ГК).

Наличие специальных норм комментируемой статьи не исключает возможности применения общих норм гл. 29 ГК РФ, в частности п. 2 ст. 450 ГК РФ, который не ограничивает право требовать расторжения договора по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, о чем свидетельствует и судебная практика. Так, нарушение условия договора банковского счета об обязанности клиента в кратчайший срок информировать банк в том числе о смене адреса, номеров телефонов, включая непредставление таких сведений об изменении местонахождения юридического лица, было квалифицировано как существенное нарушение договора, что могло служить основанием для его расторжения в судебном порядке <1>.

--------------------------------

<1> Определение ВАС РФ от 19 марта 2010 г. N ВАС-1307/10 по делу N А40-50083/09-29-388.

2. Основанием расторжения договора банковского счета по инициативе клиента является его заявление. В качестве клиента может выступать любое лицо, как физическое (в том числе индивидуальный предприниматель), так и юридическое. Расторжение договора по инициативе клиента не связано с нарушением банком обязательств по договору, не может быть ограничено договором и не требует соблюдения судебного порядка, как разъяснено в п. 11 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" <1>.

--------------------------------

<1> Вестник ВАС РФ. 1999. N 7.

В соответствии с п. 1 комментируемой статьи договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (ст. 180 ГК). При этом наличие заявления клиента о перечислении оставшейся на банковском счете суммы само по себе не может служить достаточным доказательством расторжения договора.

Момент расторжения договора банковского счета определяется моментом получения банком заявления клиента о закрытии счета. В этом случае договор банковского счета следует считать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления (п. 13 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5).

	КонсультантПлюс	www.consultant.ru	Страница 144 из 254
	надежная правовая поддержка

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

Банк обязан располагать документальным подтверждением получения заявления клиента о закрытии счета, способы фиксирования которого определяются банком в банковских правилах и (или) договоре. Не является закрытием счета внесение в Книгу регистрации открытых счетов записи о закрытии лицевого счета в связи с изменением номера лицевого счета, обусловленным требованиями законодательства РФ, а также нормативных актов Банка России (в частности, вследствие реорганизации клиента или обслуживающей его кредитной организации, изменения порядка ведения бухгалтерского учета, изменения плана счетов бухгалтерского учета) <1>.

--------------------------------

<1> Порядок закрытия счета определен в Инструкции Банка России от 30 мая 2014 г. N 153-И.

В п. 3 ст. 310 ГК РФ предусматривается возможность обусловленности отказа от договора необходимостью выплаты определенной денежной суммы другой стороне обязательства, если таковое связано с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности и такая выплата предусмотрена договором. Однако к договору банковского счета данное положение не должно применяться, в том числе если клиентом является субъект предпринимательской деятельности, с учетом следующих разъяснений, данных в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" <1>: если право на односторонний отказ от исполнения обязательства или на одностороннее изменение условий обязательства установлено императивной нормой, например абз. 2 п. 2 ст. 610 ГК РФ, то включение в договор условия о выплате денежной суммы в случае осуществления стороной этого права не допускается (п. 1 ст. 422 ГК). Такое условие договора является ничтожным, поскольку оно противоречит существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства (п. 2 ст. 168 и ст. 180 ГК). Расторжение договора банковского счета, как и договора аренды, предусмотрено императивной нормой, соответственно условие о выплате денежной суммы в случае осуществления клиентом указанного права является ничтожным.

--------------------------------

<1> Российская газета. 05.12.2016. N 275.

3. В п. 2 комментируемой статьи предусматривается возможность расторжения договора банковского счета по инициативе банка. Порядок такого расторжения был введен Федеральным законом от 18 июля 2005 г. N 89-ФЗ "О внесении изменения в статью 859 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" <1> с 20 июля 2005 г. В новой редакции статьи дифференцирован порядок расторжения договора для граждан, не являющихся предпринимателями, и для других лиц (индивидуальных предпринимателей, юридических лиц).

--------------------------------

<1> Российская газета. 20.07.2005. N 156.

Вновой редакции обращается внимание на возможность отказа банка от права на отказ от исполнения договора. Наряду с письменной формой предусмотрена возможность предупреждения клиента иным способом, предусмотренным договором, в том числе в электронном виде.

Взависимости от субъектного состава различаются основания для отказа от исполнения

	КонсультантПлюс	www.consultant.ru	Страница 145 из 254
	надежная правовая поддержка

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

договора. Для физических лиц, не являющихся предпринимателями, основанием такого отказа является отсутствие денежных средств на счете в течение двух лет. Этот срок не может быть уменьшен договором. В отношении индивидуальных предпринимателей и юридических лиц основаниями являются отсутствие операций по счету (независимо от их вида) и срок, в течение которого операции не проводились. Такой срок может быть уменьшен договором, но не может составлять менее шести месяцев.

Что касается договора банковского счета с участием физических лиц - не предпринимателей, то такой договор считается расторгнутым, если на счет клиента в течение двух месяцев (срок после направления банком предупреждения) не поступили денежные средства. Клиенту достаточно перечислить любую сумму для предотвращения расторжения договора в течение двух месяцев с учетом времени получения уведомления и обеспечения поступления денежных средств на счет.

Договор банковского счета с индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения. В том случае, если в течение этого срока клиент возобновил операции по счету, договор не может быть расторгнут.

4. Нормы п. 3 комментируемой статьи были введены Федеральным законом от 28 июня 2013 г. N 134-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия незаконным финансовым операциям" <1> и направлены на борьбу с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма.

--------------------------------

<1> Собрание законодательства РФ. 2013. N 26. Ст. 3207.

В соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля <1> в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

--------------------------------

<1> Положение о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (утв. Банком России 2 марта 2012 г. N 375-П) // Вестник Банка России. 2012. N 20.

Согласно п. 5.2 Положения о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным

	КонсультантПлюс	www.consultant.ru	Страница 146 из 254
	надежная правовая поддержка

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

путем, и финансированию терроризма решение о квалификации (неквалификации) операции клиента в качестве подозрительной операции кредитная организация принимает самостоятельно на основании имеющейся в ее распоряжении информации и документов, характеризующих статус и деятельность клиента, осуществляющего операцию. Перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки, содержится в приложении к названному Положению и определяется исходя из характера, масштаба и основных направлений деятельности кредитной организации и ее клиентов. В числе таких признаков следующие: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных законом, и др. Кредитная организация вправе дополнять перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки, по своему усмотрению.

Согласно разъяснениям Центрального банка РФ, изложенным в письме от 3 сентября 2008 г. N 111-Т <1>, в случае если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в п. 2 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ и соответственно являющихся основаниями для документального фиксирования информации, банк вправе запросить у клиента не только документы, выступающие формальным основанием для совершения такой операции по счету, но и документы по всем связанным с ней операциям, а также иную необходимую информацию, позволяющую банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций, в том числе документы, подтверждающие источники поступления денежных средств на счет клиента.

--------------------------------

<1> Письмо Банка России от 3 сентября 2008 г. N 111-Т "О повышении эффективности работы по предотвращению сомнительных операций клиентов кредитных организаций" // Вестник Банка России. 2008. N 48.

В случае двух или более случаев отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операций в течение календарного года, согласно п. 5.2 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ, банк вправе расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом. При этом условия об отсутствии операций или денежных средств на счете клиента не требуется.

Следует отметить, что банк по расторжении договора не ограничен в праве перечислить остаток денежных средств с закрываемого счета (вклада) клиента на указанный клиентом счет третьего лица ( п. 6 письма Банка России от 31 мая 2016 г. N 12-1-11/1229 "Обобщение практики применения Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России").

5. Перечень оснований расторжения договора банковского счета по инициативе банка во внесудебном порядке изложен в п. п. 2 и 3 комментируемой статьи исчерпывающим образом. Пункт 4 комментируемой статьи, в отличие от указанных выше случаев расторжения договора банковского счета, предусматривает судебный порядок, его нормы носят императивный характер и повторяют основания расторжения в той редакции, которая действует до 1 июня 2018 г.

Минимальный размер денежных средств, о которых говорится в абз. 2 п. 4 комментируемой статьи, должен быть предусмотрен либо правилами банка, с которым заключен договор, либо

	КонсультантПлюс	www.consultant.ru	Страница 147 из 254
	надежная правовая поддержка

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

непосредственно договором банковского счета. "Отсутствие такого условия в договоре с клиентом, - считают специалисты, - лишает банк права расторгнуть договор банковского счета по указанному основанию. Он не может ссылаться ни на собственную практику, сложившуюся у него с другими клиентами, ни на банковский обычай, которого нет.

При отсутствии в течение года операций по счету (абз. 3 п. 4 комментируемой статьи), которое, как правило, означает, что клиент открыл счет в другом банке либо прекратил свою деятельность вообще. Под термином "операция" следует понимать действие по списанию либо по зачислению средств на счет (т.е. расчетную операцию). Другие операции, например предоставление выписок, не прерывают установленного годичного срока. Иные правила расторжения договора при отсутствии операций могут быть предусмотрены договором" <1>.

--------------------------------

<1> См.: Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй: В 3 т. / Бандурина И.В., Демкина А.В., Ефимова Л.Г. и др.; под ред. П.В. Крашенинникова. М.: Статут, 2011. Т. 2 (см. комментарий к ст. 859 ГК РФ).

6. Пункт 5 о последствиях расторжения договора банковского счета в части выдачи/перечисления оставшихся на счете денежных средств предусматривает, в отличие от действовавшей до 1 июня 2018 г. редакции, исключения из общего правила. Согласно п. 3 ст. 858 ГК РФ расторжение договора банковского счета не является основанием для снятия ареста, наложенного на денежные средства, находящиеся на счете, или отмены приостановления операций по счету на остаток денежных средств на счете. Указанные меры-ограничения применяются в отношении остатка денежных средств. Общее правило о возврате остатка денежных средств касается также сумм, списанных по платежным поручениям со счета клиента, но не перечисленных с корреспондентского счета банка (п. 12 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5).

При перечислении денежных средств на другой счет банк не вправе требовать от клиента представления платежного поручения о перечислении остатка денежных средств.

Если после расторжения договора банк неправомерно удерживает на счете остаток денежных средств, а также суммы по неисполненным платежным поручениям, ответственность банка наступает в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Нормы о специальной ответственности банка по договору банковского счета (ст. ст. 856, 866 ГК), а также положения об ответственности, предусмотренные договором, применяются к банку лишь до расторжения договора (п. 14 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5).

7. Пункт 6 комментируемой статьи также во многом повторяет положения норм, действовавших до 1 июня 2018 г. Новеллами стали нормы о последствиях расторжения договора банковского счета в иностранной валюте и в драгоценных металлах.

Открытие специального счета в Банке России осуществляется на основании указания Банка России от 15 июля 2013 г. N 3026-У "О специальном счете в Банке России" <1>, которым разработан порядок открытия специального счета, перечисления остатка невостребованных клиентом денежных средств, а также порядок возврата денежных средств со специального счета:

--------------------------------

	КонсультантПлюс	www.consultant.ru	Страница 148 из 254
	надежная правовая поддержка