- •Тема 51. Договор подряда
- •Понятие и содержание договора подряда
- •Стороны договора подряда
- •Права и обязанности у сторон из договора подряда
- •Тема 52. Бытовой подряд
- •Понятие и разновидности
- •Информация, предоставляемая подрядчиком заказчику до и после заключения
- •Порядок и форма заключения договора бытового подряда
- •Права и обязанности сторон по договору подряда
- •Особенности сдачи и приемки выполненных работ по договору бытового подряда
- •Последствия нарушения исполнения обязательств по договору подряда
- •Договор на абонементное обслуживание
- •Тема 53. Строительный подряд.
- •Порядок заключения договора строительного подряда
- •3. Значение проектно-сметной документации при заключении договора строительного подряда
- •Значение разрешительной документации для строительного подряда
- •Существенные условия договора строительного подряда
- •Правовые формы реализации принципа сотрудничества сторон в договоре строительного подряда
- •Основные права и обязанности сторон по стройподряду и госконтракту на строительство объектов для государственных нужд
- •Техническая документация и порядок внесения в неё изменений
- •Порядок приёмки завершённых строительством объектов
- •Тема 54. Договор возмездного оказания услуг.
- •Понятие, содержание, стороны договора возмездного оказания услуг.
- •Отличия договора возмездного оказания услуг от других:
- •Отличия в предметах договоров.
- •Отличия в сторонах договора
- •Отличие по критерию сроков.
- •Иные отличия рассматриваемых договоров.
- •Условия договора возмездного оказания услуг
- •Права и обязанности сторон по договору возмездного оказания услуг
- •Правовые последствия неисполнения и ненадлежащего исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг
- •Особенности заключения двоу с участием потребителей
- •Особенности отдельных видов обязательств по возмездному оказанию услуг
- •Тема 55. Договоры в сфере перевозки, буксировки и транспортной экспедиции.
- •Каковы особенности правового регулирования отношений, связанных с перевозками грузов, пассажиров и багажа различными видами транспорта?
- •Как выглядит система договоров, с помощью которых осуществляется регулирование всего комплекса отношений, связанных с процессом транспортировки грузов, пассажиров и багажа?
- •Признаки договоров об организации перевозок грузов
- •Подача тс, погрузка и выгрузка груза
- •Каковы особенности договоров об эксплуатации подъездного пути и о подаче и уборке вагонов?
- •Обязанности перевозчика по реальному договору перевозки конкретной партии грузов?
- •Каковы основания, условия и размер ответственности перевозчика за не сохранность перевозимых грузов и за нарушение сроков их доставки в пункты назначения?
- •Чем отличается договор фрахтования (чартер) от договора перевозки?
- •Каковы особенности правового регулирования договора перевозки пассажира?
- •Каковы основные черты (признаки) договора транспортной экспедиции?
- •В чем состоят особенности ответственности экспедитора по договору транспортной экспедиции?
- •Тема 56. Договор хранения.
- •Какое место в системе обязательств по оказанию услуг занимают обязательства, возникающие из договора хранения?
- •Каковы особенности легальной конструкции договора хранения, используемого в бытовой сфере и при осуществлении хранения как вида коммерческой деятельности? (короче, тут про существенные условия
- •Кто и в каком порядке может осуществлять функции хранителя?
- •Как оформляется договор хранения? в чем проявляются особенности легитимационных знаков, удостоверяющих прием вещей на хранение?
- •1. Документы, свидетельствующие о соблюдении письменной формы договора хранения
- •2. Доказательства передачи имущества по заключенному договору хранения
- •3. Доказательства фактических отношений по хранению при отсутствии заключенного договора
- •4. Компенсация расходов на хранение имущества, переданного прежним хранителем, без оформления договора
- •Каковы основания и пpeдeлы ответственности хранителя за утрату, недостачу или повреждение имущества поклажедателя?
- •7. Последствия неисполнения хранителем обязанности по приему вещей на хранение
- •1. Возможность истребования убытков поклажедателем - несобственником вещи
- •2. Условия, при которых требование поклажедателя о компенсации убытков может быть удовлетворено
- •3. Особенности взыскания убытков и пеней с хранителя вещей материального резерва
- •4. Ответственность хранителя за утрату груза, находящегося в транспортных средствах, принятых на хранение
- •5. Неотвратимость ответственности хранителя за утрату или порчу вещи
- •6. Предъявление к хранителю требования о взыскании неосновательного обогащения за утрату вещи
- •7. Ответственность хранителя за утрату или повреждение вещи после прекращения действия договора
- •8. Освобождение хранителя от ответственности за утрату, недостачу или порчу вещи
- •9. Срок исковой давности по требованиям, предъявляемым к хранителю за утрату, недостачу или повреждение вещей, принятых на хранение
- •1. Определение стоимости утраченных или поврежденных при хранении вещей
- •Какие признаки положены в основу видовой классификации обязательств по хранению?
- •Специальные виды хранения
- •В чем заключаются особенности обязательств хранения, возникающих в силу закона?
- •1. Возникновение отношений по хранению в силу закона
- •Тема 57. Договоры поручения и комиссии. Агентский договор.
- •Какая сфера применения договоров, опосредующих обязательства по оказанию посреднических услуг?
- •Особенности договора поручения, связь с институтом коммерческого представительства
- •1) От договоров подряда и возмездного оказания услуг
- •2) От трудового договора
- •Фидуциарный характер договора поручения
- •Поручение и комиссия: соотношение
- •Отличия в предмете договоров комиссии, поручения и агентского соглашения
- •Стороны посреднических договоров
- •Прекращение посреднических договоров
- •Какое имущество может выступать объектом комиссионных операций, специальные правила для комиссионной торговли
- •Разновидности договора комиссии
- •Агентский договор
- •1) От договора поручения
- •2) От договора комиссии
- •3) От договора возмездного оказания услуг
- •4) От трудового договора
- •Специфика посреднических договоров на рынке ценных бумаг, страховой деятельности и перевозок
- •2. Договор доверительного управления бездокументарными
- •Статья 8. Страховые агенты и страховые брокеры
- •Оформление посреднических отношений при оказании транспортных услуг
- •Какими документами нужно оформлять посреднические услуги по перевозке
- •Агентский договор на оказание услуг по перевозке
- •Посреднические услуги по перевозке: отдельные нюансы
- •Тема 58. Договор доверительного управления имуществом
- •Разграничение доверительной собственности (траста) и доверительного управления
- •Доверительное управление имуществом, договор доверительного управления: легальная конструкция и основания возникновения отношений
- •Субъекты отношений доверительного управления
- •Предмет договора доверительного управления.
- •Имущество как объект доверительного управления
- •Существенные условия договора доверительного управления имуществом и особенности формы его заключения
- •Содержание, исполнение и прекращение дду
- •Ответственность управляющего за убытки
- •Тема 59. Договор страхования
- •Страхование как экономическая категория, социальные функции института страхования
- •Особенности гражданско-правового обязательства по страхованию, его место в системе договоров по оказанию услуг
- •7. Расширение перечня объектов обязательного страхования (статьи 927, 935 гк рф)
- •Страховой интерес, страховой риск, страховой случай
- •Субъекты обязательства по страхованию
- •Иные источники создания страхового обязательства
- •Оформление договора страхования
- •Исполнение обязательств по договору страхования
- •Суброгация
- •Перестрахование
- •Морское страхование
- •Глава XV ктм от 1999
- •Тема 60. Договор займа. Кредитный договор. Договор финансирования под уступку денежного требования.
- •Договор займа и кредитный договор
- •Основные права и обязанности сторон договора
- •Понятия «кредитная организация» и «банк»: соотношение
- •Товарный и коммерческий кредит, отличие коммерческого кредита от займа
- •Целевой заём, контокоррентный кредит, кредит по активному текущему счёту, онкольный кредит, вексельный кредит, кредитование за счёт бюджетных средств
- •Использование заёмных средств
- •Обеспечения займа
- •Срок кредитования и возврат средств
- •Виды факторинга
- •Как составить договор факторинга
- •Тема 63. Гражданско-правовые формы приобретения и использования права интеллектуальной собственности
- •Исключительное интеллектуальное право как право ис и предмет гражданского оборота
- •Гражданско-правовые способы приобретения исключительного права
- •Использование исключительного права
- •Договорные обязательства приобретения и использования исключительных прав
- •Подробнее про договоры
- •Бездоговорные способы приобретения и использования объектов ис
- •Обязательна ли госрегистрация перехода исключительных прав: когда
- •Стоимость:
- •Варианты оплаты:
- •Основание:
- •Тема 64. Авторские договоры и договоры о передаче смежных прав
- •Авторский договор.
- •Условия этих договоров
- •Госконтракты – по ним новая нормативка с 1 января 2022
- •Права государства на использование интеллектуальной собственности
- •Функции государства в отношении чужих объектов интеллектуального права
- •1. Деликтные обязательства
- •2. Принцип генерального деликта
- •3. Вина в гражданском праве
- •4. Различие форм вины
- •5. Умысел делинквента
- •Основания возникновения деликтной ответственности
- •Вред, ущерб, убытки. Состав убытков
- •Принцип полного возмещения убытков
- •Стандарт доказывания в деликтных обязательствах
- •Способы возмещения вреда
- •Моральный вред и его компенсация
- •Противоправность деяния причинителя вреда
- •Причинно-следственная связь
- •Вина в деликтных обязательствах
- •Неосновательное обогащение.
- •Кондикционный иск
Особенности гражданско-правового обязательства по страхованию, его место в системе договоров по оказанию услуг
Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховом деле) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Приведенное в п. 1 определение вполне отвечает современным представлениям об организации страховых отношений. При этом здесь не акцентируется внимание исключительно на имущественном интересе. Это связано прежде всего с тем, что современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав и нематериальные блага, а именно жизнь, здоровье, достоинство личности, честь и доброе имя, репутация и т.д. (ст. ст. 128, 150 ГК РФ). Следовательно, страховая защита распространяется на интересы, связанные с этими благами. Кроме того, согласно ст. 934 ГК РФ личное страхование может осуществляться на случай наступления любого события в жизни застрахованного, а не только в отношении причинения вреда (п. 1 ст. 934 ГК РФ). Однако страхование это прежде всего форма защиты. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но при этом вред может и не иметь денежной оценки. В этой связи существуют некоторые отличия в определении страховых выплат в имущественном и личном страховании. В частности, в первом случае они представляют собой страховое возмещение, во втором - страховую сумму (п. п. 5, 6 ст. 10 Закона).
Характерными признаками страховых отношений наряду с вероятностным и случайным их характером (п. 1 ст. 9 Закона) являются: уплата денежной суммы при наступлении определенных событий; наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений; платность услуги по предоставлению защиты; наличие специально формируемых денежных фондов.
Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Определение страховой деятельности включает прежде всего перечень субъектов страхового дела и основные виды страховых услуг, предоставляемых ими. Деятельность субъектов страхового дела подробно регламентируется ст. ст. 6, 7, 8 настоящего Закона. Наряду с этим отдельные аспекты оказания страховых услуг отражаются в ГК РФ (ст. ст. 967, 968 – перестрахование + взаимное страхование).
Страхование призвано «снять страх» участников гражданских правоотношений перед результатами действия не зависящих от них неблагоприятных обстоятельств - стихийных бедствий, несчастных случаев, противоправных поступков, устранив или хотя бы минимизировав их негативные результаты. Оно основано на идее разложения убытка, понесенного одним лицом, между множеством лиц (страхователей), подверженных аналогичной опасности (риску), за счет произведенных ими денежных (страховых) взносов. Последние аккумулируются в страховом фонде, предназначенном для компенсации их убытков и централизованно управляемом специализированной организацией (страховщиком)'. Цена страховой услуги зависит от степени риска наступления негативного обстоятельства. Для страхователя страхование бесприбыльно, поскольку выплата из страхового фонда не может превышать размер понесенного им ущерба и вести к его обогащению.
Страхование осуществляется профессиональными предпринимателями - страховщиками, будучи особым видом предпринимательской деятельности. Его следует отличать от социального страхования, развившегося в сфере трудовых отношений, с преобладанием публично-правового регулирования.
Имущественное и личное страхование + обязательное страхование
Простыми словами Тинькоффа:
Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования. Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных. Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.
Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.
Объектом имущественного страхования выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой, недостачей или повреждением определенного имущества (страховое возмещение). Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, способности к труду, а также пенсионное обеспечение граждан (страховую сумму).
По ГК
929 + 930 для имущественного
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).
К публичным договорам не относятся, в частности, кредитный договор (пункт 1 статьи 819 ГК РФ) и договор добровольного имущественного страхования (пункт 1 статьи 927 ГК РФ). (ПП ВС РФ от 25.12.2018 №49).
Страховая премия (954 ГК)
Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.
(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)
Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.
По ПП ВС РФ от 27.06.2013 №20:
13. Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.
Страховой случай
В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).
Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.
В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения.
Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.
Страховая сумма (ст. 10 Закона 1992)
Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)
При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.
При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.
1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").
При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.
По ПП ВС №20:
11. Под имуществом, подлежащим страхованию по договору добровольного страхования имущества граждан, понимаются такие объекты гражданских прав из перечисленных в статье 128 ГК РФ, в отношении которых может существовать законный интерес в сохранении, т.е. они могут быть утрачены (полностью или частично) либо повреждены в результате события, обладающего признаками вероятности и случайности его наступления, и вред, причиненный которым, имеет прямую денежную оценку.
Интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его сохранении от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем.
При страховании имущества объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на основании закона, иного правового акта или сделки.
В случае, если страховщик оспаривает действительность заключенного им договора добровольного страхования имущества в связи с отсутствием у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении застрахованного имущества (пункт 2 статьи 930 ГК РФ), обязанность доказывания отсутствия интереса у лица, в пользу которого заключен договор страхования, возлагается на страховщика.
931 + 934 – для личного
1. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
2. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.
3. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.
4. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Обязательное страхование
В соответствии с пунктом 2 статьи 927 Гражданского кодекса РФ обязательное страхование - страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.
Пункт 4 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" устанавливает, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. При этом Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:
а) субъектов страхования;
б) объекты, подлежащие страхованию;
в) перечень страховых случаев;
г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
ж) срок действия договора страхования;
з) порядок определения размера страховой выплаты;
и) контроль за осуществлением страхования;
к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
л) иные положения.
1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:
жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
3. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.
4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.
Договор страхования жизни |
Кредитные организации часто требуют от заемщика заключить договор страхования жизни, здоровья или иного страхового интереса, чтобы снизить риск невозврата кредита. Между тем вне зависимости от вида кредитования - ипотечное или потребительское - страхование жизни и здоровья может быть только добровольным (п. 2 ст. 935 ГК РФ; п. 4 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
Примечание. При ипотечном кредитовании обязательным является лишь страхование предмета залога (п. 1 ст. 31 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).
Страхование жизни и здоровья заемщика как условие получения кредита (займа) |
Страхование заемщиком своей жизни и здоровья может быть условием получения потребительского кредита (займа), если это согласовано сторонами кредитного договора и заемщик письменно выразил свое согласие на заключение договора страхования в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5, ч. 2 ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; п. 1 Информации Банка России; п. 3.1 Информации Банка России; Информация Роспотребнадзора от 21.04.2015; Информационное письмо Банка России от 26.07.2019 N ИН-06-59/65).
При этом кредитной организацией должна быть предоставлена заемщику возможность получения кредита без заключения договора личного страхования с учетом возможного увеличения процентной ставки по такому кредиту, что должно быть зафиксировано в письменной форме, в том числе если обязательства по кредиту обеспечены ипотекой (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; ч. 2.2, 2.3, 2.6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
Если заемщик дал согласие на страхование жизни и здоровья, то в случае невыполнения им обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе (в том числе в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, заключенного после 01.09.2020) (ч. 11, 12 ст. 7, ч. 14 ст. 11 Закона N 353-ФЗ; ст. 3 Закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ):
принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу), если это предусмотрено кредитным договором;
потребовать досрочного расторжения кредитного договора (договора займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.
Если при получении кредита (займа) заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения его обязательств перед кредитором, в форме заявления о предоставлении кредита (займа) должно быть указано право заемщика отказаться от таких услуг в течение 14 календарных дней со дня выражения им согласия на их оказание. Данное правило применяется в отношении договоров страхования, заключенных после 01.09.2020 (ч. 2.1, 2.4 ст. 7 Закона N 353-ФЗ; ст. 3 Закона N 483-ФЗ).
Вместе с тем заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, удовлетворяющего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством РФ. В этом случае кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же условиях (сумма, срок возврата кредита и процентная ставка), которые бы были при одновременном заключении договора потребительского кредита (займа) и договора страхования (ч. 10 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
Отказ заемщика от страхования жизни и здоровья |
В случае отказа заемщика от договора личного страхования кредитор обязан предложить ему альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях без обязательного заключения договора страхования (ч. 2.2, 10 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
Обычно наличие или отсутствие в договоре потребительского кредита (займа) условия о страховании влияет на условия предоставления кредита (займа). Кредитор понижает либо повышает размер процентной ставки по кредитному договору в зависимости от заключения или незаключения договора страхования (п. 2 Письма ФАС России от 17.11.2015 N АК/64595/15).
При вынесении решения о возможности предоставления кредита кредитор, как правило, сразу сообщает заемщику два варианта условий кредитования - с учетом страхования и без него.
Перечень законов о конкретных видах
обязательного страхования, содержащих в том или ином объеме
обязательные положения, перечисленные в пункте 4 статьи 3
Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового
дела в Российской Федерации"
Объект страхования |
Нормативный акт |
ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СОЦИАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ |
|
Последствия изменения материального и (или) социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, иных категорий граждан вследствие достижения пенсионного возраста, наступления инвалидности, потери кормильца, заболевания, травмы, несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, беременности и родов, рождения ребенка (детей), ухода за ребенком в возрасте до полутора лет и других событий |
Федеральный закон от 16.07.1999 N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" |
Имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой этими физическими лицами здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания |
1. Федеральный закон от 24.07.1998 N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний"
2. Закон РФ от 02.07.1992 N 3185-1 "О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании"
3. Федеральный закон от 18.06.2001 N 77-ФЗ "О предупреждении распространения туберкулеза в Российской Федерации"
4. Федеральный закон от 30.03.1995 N 38-ФЗ "О предупреждении распространения в Российской Федерации заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)"
5. Федеральный закон от 10.01.2003 N 17-ФЗ "О железнодорожном транспорте в Российской Федерации" |
Временная утрата заработка или иных выплат, вознаграждений застрахованным лицом, либо дополнительные расходы застрахованного лица или членов его семьи в связи с наступлением страхового случая (временная нетрудоспособность, беременность и роды, рождение ребенка, уход за ребенком до достижения им возраста полутора лет, смерть) |
Федеральный закон от 29.12.2006 N 255-ФЗ "Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством" |
Имущественные интересы граждан, имеющих детей |
Федеральный закон от 19.05.1995 N 81-ФЗ "О государственных пособиях гражданам, имеющим детей" |
Компенсация гражданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица), получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения |
Федеральный закон от 15.12.2001 N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" |
Страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая |
Федеральный закон РФ от 29.11.2010 N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" |
ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ (предусмотренные законом случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета) |
|
Жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц |
1. Федеральный закон от 28.03.1998 N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации, сотрудников органов принудительного исполнения Российской Федерации"
2. Федеральный закон от 27.05.1998 N 76-ФЗ "О статусе военнослужащих" |
Жизнь и здоровье сотрудников полиции |
Федеральный закон от 07.02.2011 N 3-ФЗ "О полиции" |
Жизнь и здоровье прокуроров |
Федеральный закон от 17.01.1992 N 2202-1 "О прокуратуре Российской Федерации" |
Жизнь и здоровье сотрудников Следственного комитета |
Федеральный закон от 28.12.2010 N 403-ФЗ "О Следственном комитете Российской Федерации" |
Жизнь и здоровье сотрудников и должностных лиц таможенных органов |
1. Федеральный закон от 27.11.2010 N 311-ФЗ "О таможенном регулировании в Российской Федерации"
2. Федеральный закон от 21.07.1997 N 114-ФЗ "О службе в таможенных органах Российской Федерации" |
Жизнь и здоровье Президента Российской Федерации, прекратившего исполнение своих полномочий |
Федеральный закон от 12.02.2001 N 12-ФЗ "О гарантиях Президенту Российской Федерации, прекратившему исполнение своих полномочий, и членам его семьи" |
Жизнь и здоровье сотрудников органов внешней разведки |
Федеральный закон от 10.01.1996 N 5-ФЗ "О внешней разведке" |
Жизнь, здоровье и имущество судьи |
1. Закон РФ от 26.06.1992 N 3132-1 "О статусе судей в Российской Федерации"
2. Федеральный конституционный закон от 21.07.1994 N 1-ФКЗ "О Конституционном Суде Российской Федерации" |
Жизнь и здоровье судьи, арбитражного заседателя, присяжного заседателя, судебного исполнителя, должностного лица правоохранительного или контролирующего органа, сотрудника федерального органа государственной охраны, сотрудника учреждения или органа уголовно-исполнительной системы |
Федеральный закон от 20.04.1995 N 45-ФЗ "О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов" |
Жизнь и здоровье сотрудников и работников Государственной противопожарной службы |
Федеральный закон от 21.12.1994 N 69-ФЗ "О пожарной безопасности" |
Жизнь и здоровье сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, таможенных органов Российской Федерации |
Федеральный закон от 30.12.2012 N 283-ФЗ "О социальных гарантиях сотрудникам некоторых федеральных органов исполнительной власти и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" |
Жизнь и здоровье должностного лица Счетной палаты |
Федеральный закон от 05.04.2013 N 41-ФЗ "О Счетной палате Российской Федерации" |
Жизнь и здоровье работников налоговых органов |
Закон РФ от 21.03.1991 N 943-1 "О налоговых органах Российской Федерации" |
ИНЫЕ ВИДЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ |
|
Имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации |
Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" |
Риск наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств |
Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" |
Имущественные интересы застрахованных лиц, связанные с причинением вреда их жизни или здоровью в результате проведения клинических исследований |
Федеральный закон от 12.04.2010 N 61-ФЗ "Об обращении лекарственных средств" |
Федеральный закон от 23.06.2016 N 180-ФЗ "О биомедицинских клеточных продуктах" |
|
Имущественные интересы перевозчика, (за исключением перевозок пассажиров метрополитеном и легковым такси) связанные с риском его гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров |
Федеральный закон от 14.06.2012 N 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном" |
Риск неисполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта в связи с прекращением туроператорской деятельности по причине невозможности исполнения туроператором всех обязательств по договорам о реализации туристского продукта |
Федеральный закон от 24.11.1996 N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" |
Имущественные интересы владельца опасного объекта, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим |
Федеральный закон от 27.07.2010 N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте" |
1. Ответственность владельца воздушного судна перед третьими лицами за вред, причиненный жизни или здоровью либо имуществу третьих лиц при эксплуатации воздушного судна; 2. Жизнь и здоровье членов экипажа воздушного судна при исполнении ими служебных обязанностей; 3. Риск гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна, перед грузовладельцем или грузоотправителем за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза; 4. Ответственность эксплуатанта за вред, который может быть причинен в связи с выполнением им авиационных работ |
"Воздушный кодекс Российской Федерации" от 19.03.1997 N 60-ФЗ |
Риск ответственности специализированного депозитария и управляющих компаний перед уполномоченным федеральным органом и управляющими компаниями за нарушения договоров об оказании услуг специализированного депозитария уполномоченному федеральному органу и управляющим компаниям, вызванные ошибками, небрежностью или умышленными противоправными действиями (бездействием) работников специализированного депозитария либо умышленными противоправными действиями (бездействием) иных лиц |
Федеральный закон от 20.08.2004 N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" |
Риск ответственности специализированного депозитария и управляющих компаний перед Пенсионным фондом Российской Федерации и управляющими компаниями за нарушения договоров об оказании услуг специализированного депозитария, вызванные ошибками, небрежностью или умышленными противоправными действиями (бездействием) работников специализированного депозитария либо умышленными противоправными действиями иных лиц |
Федеральный закон от 24.07.2002 N 111-ФЗ "Об инвестировании средств для финансирования накопительной пенсии в Российской Федерации" |
Имущественные интересы, связанные с риском ответственности кадастрового инженера по обязательствам, возникающим вследствие причинения убытков заказчику кадастровых работ, и (или) третьим лицам |
Федеральный закон от 24.07.2007 N 221-ФЗ "О кадастровой деятельности" |
Имущественные интересы, связанные с риском ответственности оценщика (страхователя) по обязательствам, возникающим вследствие причинения ущерба заказчику, заключившему договор на проведение оценки, и (или) третьим лицам |
Федеральный закон от 29.07.1998 N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" |
Ответственность арбитражного управляющего за причинение убытков лицам, участвующим в деле о банкротстве, и иным лицам в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением возложенных на арбитражного управляющего обязанностей в деле о банкротстве |
Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" |
"Концепция развития положений части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования"
(одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 25.09.2020 N 202/оп-1/2020)