- •Раздел VIII. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ ОБ ОБЯЗАТЕЛЬСТВАХ И ДОГОВОРАХ
- •Глава 29. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ ОБ ОБЯЗАТЕЛЬСТВАХ
- •§ 1. Понятие обязательства
- •§ 2. Виды обязательств
- •§ 3. Субъекты обязательств
- •§ 4. Исполнение обязательств
- •§ 5. Прекращение обязательств
- •Глава 30. СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ НАДЛЕЖАЩЕГО ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
- •§ 1. Понятие и виды способов обеспечения надлежащего исполнения обязательств
- •§ 2. Неустойка
- •§ 3. Задаток
- •§ 4. Поручительство
- •§ 5. Банковская гарантия
- •§ 6. Залог
- •§ 7. Удержание
- •Глава 31. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОМ ДОГОВОРЕ
- •§ 1. Понятие и значение гражданско-правового договора
- •§ 2. Виды договоров в гражданском праве
- •§ 3. Содержание договора
- •§ 4. Заключение договора
- •§ 5. Изменение и расторжение договора
- •Глава 32. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ИЗ ДОГОВОРА КУПЛИ-ПРОДАЖИ
- •§ 1. Понятие и виды договора купли-продажи
- •§ 2. Условия договора купли-продажи
- •§ 3. Обязанности сторон договора купли-продажи
- •Глава 33. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ИЗ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ДОГОВОРА КУПЛИ-ПРОДАЖИ
- •§ 1. Обязательства из договора розничной купли-продажи
- •§ 3. Договор поставки товаров
- •§ 4. Договор поставки товаров для государственных нужд
- •§ 5. Договор контрактации
- •§ 6. Договор энергоснабжения
- •§ 9. Договор продажи недвижимости
- •§ 10. Договор продажи предприятия
- •Глава 34. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ИЗ ДОГОВОРОВ МЕНЫ, ДАРЕНИЯ И РЕНТЫ
- •§ 1. Договор мены
- •§ 2. Договор дарения
- •§ 3. Договоры ренты и пожизненного содержания с иждивением
- •Раздел X. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПО ПЕРЕДАЧЕ ИМУЩЕСТВА В ПОЛЬЗОВАНИЕ
- •Глава 35. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ИЗ ДОГОВОРОВ АРЕНДЫ, ЛИЗИНГА И ССУДЫ
- •§ 1. Договор аренды
- •§ 2. Договор проката
- •§ 3. Договоры аренды транспортных средств
- •§ 4. Договор аренды зданий и сооружений (строений)
- •§ 5. Договор аренды предприятия
- •§ 6. Договор финансовой аренды (лизинга)
- •§ 7. Договоры аренды природных объектов
- •§ 8. Договор безвозмездного пользования (ссуды)
- •§ 1. Договоры найма жилого помещения как гражданско-правовая форма удовлетворения жилищной потребности
- •§ 2. Обязательства из договора социального найма жилого помещения
- •§ 3. Обязательства из договора найма специализированных жилых помещений
- •§ 5. Пользование жилыми помещениями в домах жилищно-строительных и жилищных кооперативов
- •Раздел XI. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПО ПРОИЗВОДСТВУ РАБОТ
- •Глава 37. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ИЗ ДОГОВОРА ПОДРЯДА
- •§ 1. Общие положения о договоре подряда
- •§ 2. Обязательства из договора бытового подряда
- •§ 1. Понятие договора строительного подряда
- •§ 2. Содержание и исполнение договора строительного подряда
- •§ 4. Государственный или муниципальный контракт на выполнение подрядных работ для государственных или муниципальных нужд
- •§ 5. Договор участия в долевом строительстве
- •Раздел XII. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПО ПРИОБРЕТЕНИЮ И РАСПОРЯЖЕНИЮ ИСКЛЮЧИТЕЛЬНЫМИ ПРАВАМИ
- •§ 2. Обязательства из договоров по приобретению (созданию объектов) исключительных прав
- •§ 3. Обязательства из договоров по распоряжению исключительными правами
- •§ 1. Обязательства из авторских договоров
- •§ 2. Обязательства из договоров о передаче смежных прав
- •§ 2. Обязательства из договоров о создании промышленного образца или селекционного достижения
- •§ 3. Обязательства из договоров о распоряжении исключительным правом на объект "промышленной собственности"
- •§ 4. Обязательства из договоров о распоряжении исключительным правом на селекционное достижение
- •§ 5. Обязательства из договоров о распоряжении исключительным правом на средства индивидуализации
- •§ 6. Обязательства из договоров о распоряжении исключительным правом на ноу-хау
- •§ 7. Обязательства из договора коммерческой концессии
- •Раздел XIII. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПО ОКАЗАНИЮ ФАКТИЧЕСКИХ И ЮРИДИЧЕСКИХ УСЛУГ
- •Глава 42. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ИЗ ДОГОВОРА ВОЗМЕЗДНОГО ОКАЗАНИЯ УСЛУГ
- •§ 1. Понятие и виды обязательств по оказанию услуг
- •§ 2. Понятие и условия договора возмездного оказания услуг
- •§ 3. Содержание договора возмездного оказания услуг
- •§ 4. Виды договоров возмездного оказания услуг
- •Глава 43. ТРАНСПОРТНЫЕ И ЭКСПЕДИЦИОННЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
- •§ 1. Обязательства из договоров перевозки
- •§ 2. Участники транспортных обязательств
- •§ 3. Обязательства из договора перевозки пассажира
- •§ 4. Обязательства из договоров об организации перевозок грузов
- •§ 6. Обязательства из договора перевозки грузов
- •§ 7. Обязательства из договоров перевозки груза в прямом смешанном сообщении
- •§ 8. Обязательства из договора транспортной экспедиции
- •§ 9. Обязательства из договоров об оказании иных транспортных услуг
- •Глава 44. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ИЗ ДОГОВОРА ХРАНЕНИЯ
- •§ 1. Общие положения о договоре хранения
- •§ 2. Договор хранения вещей на товарном складе
- •§ 3. Специальные виды обязательств хранения
- •Глава 45. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ИЗ ДОГОВОРОВ ПОРУЧЕНИЯ, КОМИССИИ И ИЗ АГЕНТСКОГО ДОГОВОРА
- •§ 1. Обязательства из договора поручения
- •§ 2. Обязательства из договора комиссии
- •§ 3. Обязательства из агентского договора
- •Глава 46. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ИЗ ДОГОВОРА ДОВЕРИТЕЛЬНОГО УПРАВЛЕНИЯ ИМУЩЕСТВОМ
- •§ 1. Понятие доверительного управления имуществом
- •Раздел XIV. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПО ОКАЗАНИЮ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ
- •Глава 47. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПО СТРАХОВАНИЮ
- •§ 1. Понятие и значение страхования
- •§ 2. Понятие и система обязательств по страхованию
- •§ 3. Договор страхования
- •§ 4. Участники обязательств по страхованию
- •§ 5. Содержание и исполнение обязательств по страхованию
- •§ 6. Обязательства по имущественному страхованию
- •§ 7. Обязательства по личному страхованию
- •§ 1. Обязательства из договора займа
- •§ 2. Обязательства из кредитного договора
- •§ 3. Вексель и вексельные обязательства
- •Глава 49. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ИЗ ДОГОВОРОВ БАНКОВСКОГО СЧЕТА И БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
- •§ 1. Понятие договора банковского счета
- •§ 2. Содержание и исполнение договора банковского счета
- •§ 3. Виды договоров банковского счета
- •§ 4. Понятие, содержание и исполнение договора банковского вклада
- •§ 5. Виды договоров банковских вкладов
- •Глава 50. РАСЧЕТНЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
- •§ 1. Понятие и правовое регулирование расчетных правоотношений
- •§ 2. Обязательства по безналичным расчетам
- •§ 3. Обязательства по расчетам платежными поручениями
- •§ 4. Обязательства по расчетам с использованием аккредитива
- •§ 5. Обязательства при расчетах по инкассо
- •§ 6. Обязательства по расчетам чеками
- •Раздел XV. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ИЗ МНОГОСТОРОННИХ И ИЗ ОДНОСТОРОННИХ ДЕЙСТВИЙ. НАТУРАЛЬНЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
- •Глава 51. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ИЗ ДОГОВОРА ПРОСТОГО ТОВАРИЩЕСТВА (О СОВМЕСТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ)
- •§ 1. Понятие договора простого товарищества (о совместной деятельности)
- •§ 2. Содержание и оформление договора простого товарищества
- •§ 3. Исполнение и прекращение договора простого товарищества
- •§ 4. Виды договоров простого товарищества
- •Глава 52. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ИЗ УЧРЕДИТЕЛЬНОГО ДОГОВОРА
- •§ 1. Понятие учредительного договора
- •§ 2. Содержание и функции учредительного договора
- •§ 3. Исполнение учредительного договора
- •§ 1. Понятие и виды обязательств из односторонних сделок
- •§ 2. Обязательства из публичного обещания награды
- •§ 3. Обязательства из публичного конкурса
- •Глава 54. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ИЗ ДОГОВОРОВ, НЕ ПОДЛЕЖАЩИЕ СУДЕБНОЙ ЗАЩИТЕ
- •§ 1. Понятие и виды натуральных обязательств
- •§ 2. Обязательства из проведения игр и пари
- •Раздел XVI. ВНЕДОГОВОРНЫЕ (ПРАВООХРАНИТЕЛЬНЫЕ) ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
- •Глава 55. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ ОБ ОБЯЗАТЕЛЬСТВАХ ИЗ ПРИЧИНЕНИЯ ВРЕДА
- •§ 1. Понятие, виды и функции внедоговорных обязательств
- •§ 2. Понятие обязательства, возникающего вследствие причинения вреда
- •§ 3. Основание и условия деликтной ответственности
- •§ 5. Субъекты, объект и содержание деликтного обязательства
- •Глава 56. ОТДЕЛЬНЫЕ ВИДЫ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ИЗ ПРИЧИНЕНИЯ ВРЕДА
- •§ 1. Обязательства из причинения вреда публичной властью
- •§ 2. Обязательства из причинения вреда несовершеннолетними и недееспособными гражданами
- •§ 3. Обязательства из причинения вреда источником повышенной опасности
- •§ 4. Обязательства из причинения вреда жизни и здоровью граждан
- •§ 5. Обязательства из причинения вреда недостатками товаров, работ или услуг
- •Глава 57. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ИЗ НЕОСНОВАТЕЛЬНОГО ОБОГАЩЕНИЯ
- •§ 1. Понятие и виды обязательств из неосновательного обогащения
- •§ 3. Субсидиарное применение обязательств из неосновательного обогащения
- •АЛФАВИТНО-ПРЕДМЕТНЫЙ УКАЗАТЕЛЬ
Центральным банком РФ, являющимся генеральным агентом по обслуживанию федеральных займов (п. 2.1 Генеральных условий эмиссии и обращения облигаций федеральных займов), который действует на основе агентского договора, заключенного с Минфином России (п. 2 ст. 119 БК). См. также: Положение Центрального банка России от 25 марта 2003 г. N 219-П "Об обслуживании и обращении выпусков федеральных государственных ценных бумаг" // Вестник Банка России. 2003. N 40.
Вместе с тем разрешившие эмиссию облигаций органы исполнительной власти управомочены утверждать генеральные условия эмиссии и обращения соответствующих облигаций "в форме нормативных правовых актов" (ст. 8 Закона о государственных ценных бумагах), на основании которых эмитент принимает документ в форме нормативно-правового акта, содержащий условия эмиссии и обращения конкретного займа (ст. 9 Закона о государственных ценных бумагах). То обстоятельство, что условия государственных и муниципальных займов принимаются не в форме типовых или примерных условий договора (каковыми по существу они должны были бы являться), а в форме ведомственных нормативных актов, не только противоречит гражданско-правовой природе рассматриваемых отношений, но и дает возможность обхода требований ГК о последствиях заключения договоров присоединения и о запрете одностороннего изменения условий выпущенных в обращение займов (путем возможного внесения изменений и дополнений в содержание этих нормативных актов).
4. Иные разновидности договора займа
Закон допускает заключение договора целевого займа, устанавливающего конкретные условия использования полученного займа на строго определенные цели (ст. 814 ГК). Таковы, например, заключаемые гражданами договоры займа на приобретение определенного имущества (жилья, земельного участка, дачи, автомобиля и т.п.). В этом случае договором определяются меры контроля займодавца за целевым использованием полученного заемщиком имущества. Препятствия, чинимые заемщиком займодавцу при их осуществлении, либо прямое нарушение целевого назначения полученного займа дают займодавцу право требовать досрочного возврата займа с причитающимися процентами, начисленными по день возврата, первоначально предусматривавшегося договором (если иные последствия не установлены договором).
Предусматривается также возможность новации (замены) долга, возникшего из гражданско-правового договора или иного предусмотренного законом основания, по соглашению его участников в заемное обязательство (п. 1 ст. 818 ГК). Речь идет о том, что стороны возмездного гражданско-правового обязательства вправе по взаимному согласию заменить возникший у кого-либо из них долг обязательством займа, разумеется, с соблюдением общих условий (и ограничений), предусмотренных ст. 414 ГК.
Такая возможность основана на принципиальной однородности обязательств, предусматривающих передачу (уплату) денег или вещей, с обязательством займа. Так, в заемное обязательство могут быть переоформлены обязанность покупателя по договору купли-продажи уплатить за полученный товар, обязанность арендатора по внесению арендной платы и т.д. При этом возникает простейший по юридической природе долг, не связанный с необходимостью учета взаимных обязанностей сторон более сложного договора.
В данной ситуации, представляющей собой частный случай новации <1>, существовавшее между сторонами обязательство прекращается, а вместо него возникает новое обязательство - займа, в котором должник по первоначальному обязательству занимает положение заемщика, а кредитор - займодавца. Условием этого является соглашение сторон, облеченное в форму, предусмотренную для договоров займа (ст. 808 ГК). Таким образом, сама новация является договором. С этой точки зрения можно отметить явную незаконность попыток публичной власти установить обязанность переоформления взаимных долгов юридических лиц в иные, в том числе в различные "конвертируемые" или "вексельные" заемные обязательства.
--------------------------------
<1> Подробнее о новации см. § 5 гл. 29 настоящего тома учебника.
§2. Обязательства из кредитного договора
1.Понятие кредитного договора
Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).
Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку займодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется "торговля деньгами", нуждается в другом договоре - консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных, или заемных, обязательств).
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).
По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.
От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора (займодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков.
Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме путем зачисления (перечисления) денежных средств на соответствующий банковский счет. Иначе говоря, предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде "денежных средств" (п. 1 ст. 819 ГК), а не "денег или других вещей" (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).
В современной отечественной банковской практике получило определенное распространение так
называемое вексельное |
кредитование, при котором условиями |
кредитного |
договора |
предусматривается выдача заемщику кредита не денежными средствами, |
а простыми |
векселями |
банка-кредитора, стоимость которых (с процентами) заемщик впоследствии оплачивает банку. Такие отношения в действительности не являются ни кредитными (ибо банк вовсе не кредитует заемщика), ни вексельными (ибо заемщик в отношении банка не становится ни вексельным кредитором, ни вексельным должником), ни смешанными (ибо не содержат элементов известных договоров). Речь здесь идет об особом (непоименованном) договоре, во всяком случае не являющемся разновидностью кредитного договора <1>.
--------------------------------
<1> См.: Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. С. 218 -
219.
Следовательно, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа <1>. Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.
--------------------------------
<1> См.: Хохлов С.А. Указ. соч. С. 428.
Наконец, кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в
нем специальных указаний - по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования.
2. Содержание и исполнение кредитного договора
Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных "траншей", "кредитной линии" и т.д.). Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении заемщиком своих обязанностей по договору займа. Ими, в частности, определяются момент исполнения заемщиком обязанности по
возврату суммы кредита (п. п. 1 и 3 ст. 810 ГК), последствия его просрочки (ст. 811 ГК), |
последствия |
утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст. 813 ГК) и др. |
|
Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего |
отказа от |
исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика (п. 1 и 2 ст. 821 ГК). Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа.
Кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от выдачи кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок. Таким обстоятельством может, в частности, явиться обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика или ее существенное понижение, например, при уменьшении хозяйственным обществом - заемщиком размера своего уставного капитала. Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора.
С другой стороны, и заемщик по общему правилу не может быть принужден к получению кредита (если, например, у него отпала или уменьшилась надобность в деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от получения согласованного кредита полностью или частично, причем безмотивно (если только данная возможность прямо не исключена законом, иным правовым актом или самим договором). Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре.
3. Отдельные разновидности кредитного договора
Разновидностью кредитного договора является договор об открытии кредитной линии, в соответствии с которым заемщик может получить от банка денежные средства в пределах определенного максимального размера ("лимит выдачи") либо иметь задолженность перед банком не свыше аналогичного предела ("лимит задолженности").
Кредитный договор может предусматривать условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели. В таком случае речь идет о целевом кредите, к которому применяются нормы об отношениях целевого займа. При этом кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Нецелевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК) и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст. 814 ГК).
Центральный банк РФ предоставляет коммерческим банкам краткосрочные кредиты под залог государственных ценных бумаг (главным образом выпущенных в бездокументарной форме, т.е. под залог прав требования), которые называются ломбардными по аналогии с кредитами, предоставляемыми гражданам ломбардами под залог имущества. Специфику этих кредитов составляют особый состав их участников и особый способ обеспечения их возврата <1>.
--------------------------------
<1> Подробнее об этом см.: Маковская А.А. Залог денежных средств и ценных бумаг. М., 1999. В более широком смысле ломбардным называют также краткосрочный кредит (или заем) под залог (заклад) валютных ценностей или ценных бумаг.
В зарубежных правопорядках широко распространены договоры потребительского кредита, по которым банки предоставляют кредиты гражданам для удовлетворения их личных (потребительских) нужд. Действующее российское законодательство пока, к сожалению, не выделяет такой разновидности кредитных договоров, хотя они широко используются в банковской практике. Особенность этих отношений составляют наличие некоторых льгот для граждан-заемщиков, касающихся условий и порядка возврата кредита, а также их дополнительное регулирование законодательством о защите прав потребителей.
В банковской практике кредиты различаются по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем "кредитования счета" (ст. 850 ГК). В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется также контокоррентным (от итал. conto corrento - текущий счет) или овердрафтом (от англ. overdraft - сверх счета).
Онкольный кредит (от англ. on call - до звонка, до предупреждения) предусматривает право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности. Онкольный кредит предусматривает обязательное обеспечение в виде залога банку принадлежащих заемщику ценных бумаг, рыночная стоимость которых может колебаться и потому является неопределенной. Со своей стороны клиент вправе в любое время внести на счет снятую им сумму (с процентами) и потребовать возврата обеспечения.
Вместе с тем различные виды "кредитования счета" юридически представляют собой не разновидности кредитного договора, а договоры банковского счета с элементами кредитного договора, т.е. смешанные договоры <1>.
--------------------------------
<1> См.: п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" (Вестник ВАС РФ. 1999. N 7).
Формой банковского кредитования, по сути, является аваль, или акцепт, векселя банком в качестве плательщика. При этом может заключаться специальный договор, в силу которого банк обязуется акцептовать вексель за уплачиваемое ему клиентом вознаграждение, а последний обязуется либо своевременно погасить долг векселедержателю, либо внести в банк соответствующую сумму. Такие отношения нередко именуются акцептным, или рамбурсным, кредитом. Строго говоря, такой договор оформляет оборот векселей и потому не относится к числу разновидностей кредитного договора в той же мере, в какой вексельные обязательства не совпадают с заемными (кредитными) обязательствами <1>.
--------------------------------
<1> См.: Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. С. 197. Подробнее о рамбурсном и акцептном кредите см., например: Агарков М.М. Основы банкового права. Учение о ценных бумагах. 2-е изд. М., 1994. С. 101 - 102.
4.Договоры товарного и коммерческого кредита
Вхозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, горючего, материалов, семян и тому подобных вещей. При этом получатель нередко заинтересован в стабильности таких отношений, которую не может обеспечить реальный договор займа. В таких случаях используется договор товарного кредита. Он предусматривает обязанность кредитора предоставить другой стороне не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками (ч. 1 ст. 822 ГК). В этом состоит его главное отличие от обычного кредитного договора.
Кроме того, договор о предоставлении товарного кредита могут заключать любые субъекты заемных отношений, причем для банков и других кредитных организаций как кредиторов этот договор мыслим как теоретически возможное, но практически редкое исключение (кредит в виде ценных бумаг или некоторых валютных ценностей). Условия о количестве, качестве и других параметрах предоставляемых вещей определяются по правилам, регулирующим договор купли-продажи, если только иное прямо не предусмотрено в кредитном договоре.