- •Авторский коллектив
- •Краткое содержание
- •Содержание
- •1. Понятие использования исключительных прав (интеллектуальной собственности)
- •2. Способы приобретения исключительных прав
- •3. Предоставление исключительных прав в силу указаний закона
- •5. Переход исключительных прав в порядке универсального правопреемства
- •6. Исключительные права и приватизация государственного и муниципального имущества
- •1. Виды договорных обязательств по передаче исключительных прав
- •Дополнительная литература
- •1. Понятие и виды авторских договоров
- •2. Условия авторского договора
- •3. Форма авторского договора
- •4. Авторский договор заказа
- •5. Ответственность за нарушение обязательств из авторского договора
- •6. Обязательства из договора об использовании произведения науки, литературы и искусства, удостоенного награды на публичном конкурсе
- •§ 2. Обязательства из договоров о передаче смежных прав
- •1. Особенности договоров о передаче смежных прав
- •2. Договоры о передаче исключительных исполнительских прав
- •3. Договоры о передаче исключительных прав производителя фонограммы
- •4. Договоры о передаче исключительных прав организаций эфирного и кабельного вещания
- •1. Понятие коллективного управления авторскими и смежными правами
- •Дополнительная литература
- •§ 1. Обязательства из договора об уступке патента
- •1. Понятие и содержание договора об уступке патента
- •2. Вознаграждение за уступку патента
- •3. Обязанность заключения договора об уступке патента
- •1. Понятие лицензионного договора
- •2. Виды лицензионных договоров
- •3. Договор исключительной лицензии
- •4. Особенности использования секретных изобретений
- •5. Договоры о передаче прав на средства индивидуализации товаров и их производителей
- •Дополнительная литература
- •1. Понятие и условия договоров на выполнение НИР и ОКР
- •2. Содержание и исполнение договоров на выполнение НИР и ОКР
- •Дополнительная литература
- •Глава 53. Обязательства из договора коммерческой концессии
- •§ 1. Понятие договора коммерческой концессии (франчайзинга)
- •1. Понятие франчайзинга
- •2. Понятие договора коммерческой концессии
- •§ 2. Содержание договора коммерческой концессии
- •1. Права и обязанности сторон договора коммерческой концессии
- •2. Коммерческая субконцессия
- •3. Ограничения прав сторон по договору коммерческой концессии
- •§ 3. Исполнение и прекращение договора коммерческой концессии
- •1. Исполнение договора коммерческой концессии
- •2. Изменение и прекращение договора коммерческой концессии
- •Дополнительная литература
- •Глава 54. Обязательства из договора возмездного оказания услуг
- •§ 1. Понятие и виды обязательств по оказанию услуг
- •1. Понятие обязательств по оказанию услуг
- •2. Виды обязательств по оказанию услуг
- •§ 2. Понятие и условия договора возмездного оказания услуг
- •1. Понятие договора возмездного оказания услуг
- •2. Условия договора возмездного оказания услуг
- •§ 3. Содержание договора возмездного оказания услуг
- •1. Права и обязанности исполнителя
- •2. Права и обязанности заказчика
- •§ 4. Виды договоров возмездного оказания услуг
- •2. Договоры об оказании услуг связи
- •3. Договоры об оказании медицинских услуг и услуг социального характера
- •4. Договоры об оказании аудиторских услуг
- •5. Договор об оказании правовых услуг
- •7. Договор об оказании услуг общественного питания
- •8. Договор об оказании гостиничных услуг
- •Дополнительная литература
- •§ 1. Обязательства из договоров перевозки
- •1. Система договорных обязательств по перевозке
- •2. Источники правового регулирования обязательств по перевозке
- •3. Отдельные виды договоров перевозки и их классификация
- •§ 2. Участники транспортных обязательств
- •1. Правовое положение перевозчика
- •2. Правовое положение грузоотправителя и грузополучателя
- •3. Правовое положение иных транспортных организаций, участвующих в исполнении транспортных обязательств
- •§ 3. Обязательства из договора перевозки пассажира
- •1. Понятие и виды договоров перевозки пассажира
- •2. Заключение договора перевозки пассажира и его право на изменение или отказ от договора
- •3. Обязанности перевозчика по договору перевозки пассажира
- •4. Обязательства перевозчика по доставке и выдаче багажа и грузобагажа
- •5. Обязанности пассажира по договору о его перевозке
- •6. Ответственность перевозчика за нарушение обязательств по перевозке пассажира
- •7. Ответственность перевозчика за отдельные нарушения обязательств по перевозке пассажира
- •§ 4. Обязательства из договоров об организации перевозок грузов
- •1. Понятие и содержание договоров об организации перевозок грузов
- •2. Договоры об эксплуатации подъездных путей и о подаче и уборке вагонов
- •2. Исполнение обязательств по подаче транспортных средств и предъявлению грузов к перевозке
- •3. Ответственность за нарушение обязательств по подаче транспортных средств и предъявлению грузов к перевозке
- •§ 6. Обязательства из договора перевозки грузов
- •1. Понятие договора перевозки груза
- •2. Форма договора перевозки груза
- •3. Исполнение перевозчиком обязательства по доставке груза
- •4. Исполнение перевозчиком обязательства по выдаче груза
- •5. Исполнение грузоотправителем обязанности по оплате перевозки груза
- •6. Ответственность перевозчика за нарушение обязательств из договора перевозки груза
- •7. Ответственность перевозчика за просрочку доставки груза
- •8. Ответственность перевозчика за несохранность груза
- •9. Претензии и иски к перевозчику из договора перевозки груза
- •10. Ответственность грузоотправителя и грузополучателя за нарушение обязательств из договора перевозки груза
- •§ 7. Обязательства из договоров перевозки груза в прямом смешанном сообщении
- •2. Договор перевозки груза в прямом смешанном сообщении
- •3. Узловые соглашения между транспортными организациями
- •4. Договоры на централизованный завоз (вывоз) груза
- •§ 8. Обязательства из договора транспортной экспедиции
- •1. Понятие договора транспортной экспедиции
- •2. Содержание договора транспортной экспедиции
- •3. Ответственность за нарушение обязательств из договора транспортной экспедиции
- •§ 9. Обязательства из договоров об оказании иных транспортных услуг
- •1. Договоры возмездного оказания услуг, связанных с транспортной деятельностью
- •2. Договор буксировки на водном транспорте
- •3. Особенности договора буксировки на морском транспорте
- •Дополнительная литература
- •Глава 56. Обязательства из договора хранения
- •§ 1. Общие положения о договоре хранения
- •1. Сущность хранения
- •2. Понятие договора хранения
- •3. Предмет договора хранения
- •4. Возмездность договора хранения
- •5. Обязанности сторон договора хранения
- •6. Форма договора хранения
- •7. Ответственность поклажедателя
- •8. Хранение и иные виды обязательств
- •§ 2. Договор хранения вещей на товарном складе
- •1. Сущность хранения на товарном складе
- •2. Понятие и стороны договора хранения на товарном складе
- •3. Предмет договора хранения на товарном складе
- •4. Оформление договора хранения на товарном складе
- •5. Исполнение договора хранения на товарном складе
- •§ 3. Специальные виды обязательств хранения
- •1. Понятие специальных видов хранения
- •3. Хранение в коммерческом банке
- •4. Хранение в камерах хранения транспортных организаций
- •5. Хранение в гардеробах
- •6. Хранение в гостиницах
- •7. Хранение в порядке секвестра
- •Дополнительная литература
- •Глава 57. Обязательства из договоров поручения, комиссии и агентирования
- •§ 1. Обязательства из договора поручения
- •1. Понятие юридических услуг
- •2. Понятие договора поручения
- •3. Содержание и исполнение договора поручения
- •4. Прекращение договора поручения
- •§ 2. Обязательства из договора комиссии
- •1. Понятие договора комиссии
- •2. Содержание договора комиссии
- •3. Исполнение договора комиссии
- •4. Прекращение договора комиссии
- •5. Отдельные виды договора комиссии
- •§ 3. Обязательства из агентского договора
- •1. Понятие агентского договора
- •2. Содержание агентского договора
- •3. Исполнение и прекращение агентского договора
- •Дополнительная литература
- •Глава 58. Обязательства из договора доверительного управления имуществом
- •§ 1. Понятие доверительного управления имуществом
- •1. Доверительное управление как институт обязательственного права
- •2. Субъекты отношений доверительного управления
- •3. Объекты доверительного управления
- •§ 2. Понятие, содержание и исполнение договора доверительного управления имуществом
- •1. Понятие договора доверительного управления
- •2. Содержание договора доверительного управления
- •3. Исполнение договора доверительного управления
- •4. Прекращение договора доверительного управления
- •1. Договор доверительного управления эмиссионными ценными бумагами
- •2. Договор доверительного управления «бездокументарными» акциями, принадлежащими федеральному государству
- •Дополнительная литература
- •Раздел XIV. Обязательства по оказанию финансовых услуг
- •Глава 59. Обязательства по страхованию
- •§ 1. Понятие и значение страхования
- •1. Страхование как экономическая категория
- •2. Историческое развитие страхования
- •3. Принципы и функции страхового права
- •4. Законодательство о страховании
- •§ 2. Понятие и система обязательств по страхованию
- •1. Понятие и виды обязательств по страхованию
- •2. Формы страхования и основные виды обязательств по страхованию
- •3. Обязательства по сострахованию
- •4. Обязательства по перестрахованию
- •5. Основания возникновения обязательств по страхованию
- •§ 3. Договор страхования
- •1. Виды и содержание договора страхования
- •2. Форма договора страхования. Страховой полис
- •3. Страховой интерес
- •4. Срок в договоре страхования
- •§ 4. Участники обязательств по страхованию
- •1. Юридическая личность страховщика
- •2. Объединения участников страховой деятельности
- •3. Общества взаимного страхования
- •4. Страховые агенты и страховые брокеры
- •5. Страхователь
- •6. Выгодоприобретатель и застрахованное лицо
- •§ 5. Содержание и исполнение обязательств по страхованию
- •1. Обязанности страхователя
- •2. Страховой риск
- •3. Обязанности страховщика. Страховая сумма
- •4. Исполнение обязательств по страхованию
- •5. Суброгация
- •6. Особенности исполнения обязательств по личному страхованию
- •7. Освобождение страховщика от обязанности предоставления страховых выплат
- •8. Ответственность сторон за нарушение обязательств по страхованию
- •9. Прекращение и недействительность обязательств по страхованию
- •§ 6. Обязательства по имущественному страхованию
- •1. Понятие и виды обязательств по имущественному страхованию
- •2. Обязательства по страхованию имущества
- •3. Обязательства по страхованию гражданской ответственности
- •4. Обязательства по страхованию ответственности за причинение вреда (внедоговорной ответственности)
- •5. Обязательства по страхованию договорной ответственности
- •6. Обязательства по страхованию предпринимательского риска
- •§ 7. Обязательства по личному страхованию
- •1. Понятие и виды обязательств по личному страхованию
- •3. Обязательства по пенсионному страхованию
- •4. Обязательства по страхованию от несчастных случаев и болезней
- •5. Обязательства по медицинскому страхованию
- •Дополнительная литература
- •§ 1. Обязательства из договора займа
- •1. Понятие договора займа
- •2. Содержание и исполнение договора займа
- •3. Вексель
- •4. Облигация
- •5. Иные разновидности договора займа
- •§ 2. Обязательства из кредитного договора
- •1. Понятие кредитного договора
- •2. Содержание и исполнение кредитного договора
- •4. Договоры товарного и коммерческого кредита
- •§ 3. Обязательства из договора финансирования под уступку денежного требования
- •1. Понятие факторинга
- •2. Понятие договора финансирования под уступку денежного требования
- •3. Содержание договора финансирования под уступку денежного требования
- •4. Исполнение договора финансирования под уступку денежного требования
- •Дополнительная литература
- •Глава 61. Обязательства из договоров банковского счета и банковского вклада
- •§ 1. Понятие договора банковского счета
- •1. Понятие и юридическая природа договора банковского счета
- •2. Субъекты договора банковского счета
- •3. Заключение договора банковского счета
- •4. Расторжение договора банковского счета
- •§ 2. Содержание и исполнение договора банковского счета
- •1. Права и обязанности сторон договора банковского счета
- •2. Списание денежных средств с банковского счета
- •3. Ответственность банка по договору банковского счета
- •§ 3. Виды договоров банковского счета
- •1. Система банковских счетов
- •2. Договор расчетного счета
- •3. Договор текущего счета
- •4. Договоры специального счета
- •§ 4. Понятие, содержание и исполнение договора банковского вклада
- •1. Понятие договора банковского вклада (депозита)
- •2. Юридическая природа договора банковского вклада
- •3. Стороны договора банковского вклада
- •4. Условия договора банковского вклада
- •5. Форма договора банковского вклада
- •6. Обеспечение возврата вкладов
- •7. Установление и выплата процентов по вкладу
- •§ 5. Виды договоров банковских вкладов
- •2. Иные виды договоров банковских вкладов
- •3. Депозитные договоры с участием Банка России
- •Дополнительная литература
- •Глава 62. Расчетные обязательства
- •§ 1. Понятие и правовое регулирование расчетных правоотношений
- •1. Происхождение и развитие банковских расчетов
- •2. Понятие расчетных правоотношений
- •§ 2. Правовой режим наличных расчетов
- •1. Понятие и ограничения наличных расчетов
- •2. Осуществление наличных расчетов
- •§ 3. Обязательства по безналичным расчетам
- •1. Понятие и принципы обязательств по безналичным расчетам
- •2. Особенности исполнения обязательств по безналичным расчетам
- •3. Виды обязательств по безналичным расчетам
- •4. Правовая природа «расчетных сделок»
- •§ 4. Обязательства по расчетам платежными поручениями
- •1. Понятие и содержание обязательств по расчетам платежными поручениями
- •2. Исполнение обязательств по расчетам платежными поручениями
- •3. Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по расчетам платежными поручениями
- •§ 5. Обязательства по расчетам с использованием аккредитива
- •1. Понятие и виды аккредитива
- •2. Правовое регулирование расчетов по аккредитиву
- •3. Открытие аккредитива
- •4. Исполнение аккредитива
- •5. Закрытие аккредитива
- •6. Ответственность за нарушение условий аккредитива
- •§ 6. Обязательства при расчетах по инкассо
- •1. Понятие и виды обязательств при расчетах по инкассо
- •2. Правовая природа расчетов по инкассо
- •3. Обязательства по расчетам платежными требованиями
- •4. Обязательства по расчетам инкассовыми поручениями
- •5. Обязательства исполняющего банка при расчетах по инкассо
- •6. Ответственность банков за нарушение обязательств при расчетах по инкассо
- •§ 7. Обязательства по расчетам чеками
- •1. Понятие чека и расчетов чеками
- •2. Порядок оплаты чека и передачи прав по чеку
- •2. Система договоров при расчетах с использованием банковских карт
- •3. Исполнение расчетных обязательств с использованием банковских карт
- •Раздел XV. Обязательства из совместной деятельности
- •§ 1. Понятие договора простого товарищества (о совместной деятельности)
- •1. История развития договора простого товарищества
- •2. Понятие договора простого товарищества
- •3. Юридическая природа договора простого товарищества
- •4. Участники договора простого товарищества
- •§ 2. Содержание и оформление договора простого товарищества
- •1. Условия договора простого товарищества
- •2. Права и обязанности товарищей
- •3. Форма договора простого товарищества
- •§ 3. Исполнение договора простого товарищества
- •1. Внесение участниками вкладов
- •2. Правовой режим общего имущества товарищей
- •3. Ведение общих дел товарищества
- •4. Распределение прибыли и убытков простого товарищества
- •5. Ответственность товарищей
- •§ 4. Изменение и прекращение договора простого товарищества
- •1. Основания изменения и прекращения договора простого товарищества
- •2. Последствия прекращения договора простого товарищества
- •§ 5. Виды договоров простого товарищества
- •2. Простое торговое (коммерческое) товарищество
- •3. Простое гражданское (некоммерческое) товарищество
- •5. Негласное товарищество
- •Дополнительная литература
- •Глава 64. Обязательства из учредительного договора
- •§ 1. Понятие учредительного договора
- •1. История развития учредительного договора
- •2. Определение и юридическая природа учредительного договора
- •3. Участники учредительного договора
- •§ 2. Содержание и сфера применения учредительного договора
- •1. Содержание учредительного договора
- •2. Сфера применения учредительного договора
- •3. Функции учредительного договора
- •4. Учредительный договор и договор о совместной деятельности по созданию юридического лица
- •5. Учредительный договор и устав юридического лица
- •§ 3. Исполнение учредительного договора
- •1. Формирование участниками учредительного договора уставного капитала юридического лица
- •2. Отношения участников учредительного договора и созданного ими юридического лица
- •3. Взаимоотношения участников учредительного договора
- •§ 4. Изменение и прекращение учредительного договора
- •1. Изменение и прекращение учредительного договора до государственной регистрации юридического лица
- •2. Изменение учредительного договора вследствие изменения состава участников юридического лица
- •3. Прекращение учредительного договора юридического лица
- •Дополнительная литература
- •Раздел XVI. Обязательства из односторонних действий
- •§ 1. Понятие и виды обязательств из односторонних сделок
- •1. Понятие обязательств из односторонних сделок
- •2. Виды обязательств из односторонних сделок
- •§ 2. Обязательства из публичного обещания награды
- •1. Понятие обязательства из публичного обещания награды
- •2. Исполнение обязательства из публичного обещания награды
- •§ 3. Обязательства из публичного конкурса
- •1. Понятие обязательства из публичного конкурса
- •2. Исполнение обязательства из публичного конкурса
- •3. Отмена или изменение условий публичного конкурса
- •1. Понятие и виды действий в чужом интересе
- •2. Условия возникновения обязательств из действий в чужом интересе
- •3. Содержание и исполнение обязательств, возникающих из совершения действий в чужом интересе
- •Дополнительная литература
- •Раздел XVII. Натуральные обязательства
- •Глава 66. Обязательства из договоров, не подлежащие судебной защите
- •§ 1. Понятие и виды натуральных обязательств
- •1. Понятие натуральных обязательств
- •2. Виды натуральных обязательств
- •§ 2. Обязательства из проведения игр и пари
- •1. Понятие и особенности обязательств из проведения игр и пари
- •2. Содержание и исполнение обязательств из проведения игр и пари
- •3. Юридическая природа «сделок на разность»
- •Дополнительная литература
- •Раздел XVIII. Внедоговорные (правоохранительные) обязательства
- •Глава 67. Обязательства из причинения вреда
- •§ 1. Понятие, виды и функции внедоговорных обязательств
- •2. Виды внедоговорных обязательств
- •3. Функции внедоговорных обязательств
- •§ 2. Понятие обязательства, возникающего вследствие причинения вреда
- •1. Понятие деликтного обязательства
- •2. Юридическая природа деликтного обязательства
- •3. Соотношение деликтной и договорной ответственности
- •4. Возникновение деликтного обязательства. Понятие генерального деликта
- •§ 3. Основание и условия деликтной ответственности
- •1. Понятие основания деликтной ответственности
- •2. Вред как основание деликтной ответственности
- •3. Условия деликтной ответственности
- •4. Противоправность поведения причинителя вреда
- •5. Причинная связь между действием (бездействием) причинителя вреда и вредом
- •6. Вина причинителя вреда
- •2. Содержание обязательства, возникающего в связи с предупреждением причинения вреда
- •§ 5. Субъекты, объект и содержание деликтного обязательства
- •1. Причинитель вреда как субъект деликтного обязательства
- •2. Совместное причинение вреда несколькими лицами
- •3. Потерпевший как субъект деликтного обязательства
- •5. Содержание деликтного обязательства
- •6. Учет вины потерпевшего
- •7. Учет имущественного положения причинителя вреда
- •8. Способы возмещения вреда
- •§ 6. Обязательства из причинения вреда публичной властью
- •1. Понятие и субъекты обязательств из причинения вреда публичной властью
- •2. Условия ответственности за вред, причиненный публичной властью
- •1. Ответственность за вред, причиненный малолетними в возрасте до 14 лет
- •2. Ответственность за вред, причиненный несовершеннолетними в возрасте от 14 до 18 лет
- •3. Ответственность за вред, причиненный гражданином, признанным недееспособным
- •§ 8. Обязательства из причинения вреда источником повышенной опасности
- •1. Понятие источника повышенной опасности
- •2. Владелец источника повышенной опасности
- •3. Субъективные основания ответственности за вред, причиненный источником повышенной опасности
- •§ 9. Обязательства из причинения вреда жизни и здоровью граждан
- •1. Понятие и содержание обязательств из причинения вреда жизни и здоровью граждан
- •2. Возмещение утраченного потерпевшим заработка или иного дохода
- •3. Возмещение потерпевшему дополнительных расходов и морального вреда
- •5. Порядок выплаты возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина
- •§ 10. Обязательства из причинения вреда недостатками товаров, работ или услуг
- •1. Общие условия ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков товаров, работ или услуг
- •2. Специальные условия ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков товаров, работ или услуг
- •Дополнительная литература
- •Глава 68. Обязательства из неосновательного обогащения
- •§ 1. Понятие и виды обязательств из неосновательного обогащения
- •1. История развития обязательств из неосновательного обогащения
- •2. Понятие обязательств из неосновательного обогащения
- •3. Условия возникновения обязательств из неосновательного обогащения
- •4. Получение недолжного
- •5. Неосновательное сбережение имущества
- •§ 2. Содержание и исполнение обязательств из неосновательного обогащения
- •1. Содержание обязательств из неосновательного обогащения
- •2. Имущество, не подлежащее возврату в качестве неосновательного обогащения
- •§ 3. Субсидиарное применение обязательств из неосновательного обогащения
- •1. Случаи субсидиарного применения обязательств из неосновательного обогащения
- •2. Кондикционное требование и требование о возврате исполненного по недействительной сделке
- •3. Кондикционный и виндикационный иски
- •4. Кондикционное требование и требование стороны в обязательстве о возврате исполненного
- •5. Кондикционный иск и требование о возмещении вреда
- •Дополнительная литература
- •Руководство к пользованию алфавитно предметным указателем
- •Программа курса «Гражданское право»
обычных условиях гражданского оборота. Таким образом, категория «убытки» в сфере страхования предпринимательского риска ограничена в своем содержательном значении по сравнению с универсальной конструкцией ст. 15 ГК.
Гражданский кодекс допускает страхование предпринимательского риска только самого страхователя и только в его пользу (ч. 1 ст. 933 ГК)99 , тем самым исключая возможность существования выгодоприобретателя и застрахованного лица. В случае заключения договора страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, такой договор считается ничтожным, а указание страхователем в договоре выгодоприобретателя влечет признание договора заключенным в пользу самого страхователя (абз. 2 п. 3 ст. 933 ГК).
Страхователем может быть любой предприниматель, который при заключении договора страхования предпринимательского риска, помимо легитимации своего предпринимательского статуса (предъявление свидетельств о государственной регистрации, лицензий и других необходимых документов), должен представить страховщику подробную информацию об условиях осуществления предпринимательской деятельности, ожидаемых доходах и расходах, договорных связях и других обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения предпринимательского риска и страховой суммы.
Страховая сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком в пределах страховой стоимости, которой считаются убытки от предпринимательской деятельности, могущие быть понесенными страхователем при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК).
На страхование предпринимательского риска распространяются общие правила в отношении оценки страхового риска и оспаривания страховой стоимости имущества, осуществления неполного, дополнительного страхования и страхования от разных страховых рисков, применения суброгации и сроков исковой давности.
§7. Обязательства по личному страхованию
1.Понятие и виды обязательств по личному страхованию
Личное страхование появилось значительно позже имущественного — его полноценное развитие
начинается лишь с конца XVII в., когда в Великобритании впервые были разработаны и применены основные методологические принципы и элементы страхования жизни. Оно существенно изменило само назначение всего института страхования, так как, помимо универсальной рисковой функции, выполняет еще и сберегательную функцию — извлечение заинтересованными лицами определенного дохода (накопление денежных средств) на вложенный «страховой капитал» (страховую премию).
Обязательство по личному страхованию — сложное гражданскоправовое обязательство, оформляемое договором личного страхования или установленное федеральным законом либо иными правовыми актами, сочетающее чисто страховые (алеаторные) и сберегательно'капитализационные, а также заемные элементы, имеющее целью удовлетворение связанных с нематериальными благами страховых интересов. Вместе с тем капитализация денежных средств физическими лицами в гражданскоправовой форме обязательств по личному страхованию не лишает данное обязательство его страховой принадлежности и не превращает его в особую разновидность обязательств по оказанию заемносберегательных услуг.
Объектами личного страхования выступают две группы имущественных интересов граждан, связанных:
zвопервых, с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
zвовторых, с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Гражданский кодекс закрепляет важную особенность договора личного страхования как публичного (абз. 2 п. 1 ст. 927). Такая конструкция данного договора в наибольшей степени отвечает интересам множества страхователей, обеспечивая одинаковую охрану важнейших нематериальных благ. Кроме того, на эти отношения полностью распространяет свое действие Закон о защите прав потребителей. Вместе с тем страховщик (услугодатель) вправе устанавливать те или иные условия
99
Данное правило позволяет, с одной стороны, ограничить наметившуюся в последние годы тенденцию исключать
собственные предпринимательские риски «за чужой счет», а с другой — предоставляет |
страховщику возможность при |
|||||
заключении договора |
более |
объективно |
оценивать степень |
страхового риска |
(см.: |
Герасименко С.А. Страхование |
(гл. 48) / Гражданский |
кодекс |
Российской |
Федерации. Часть |
вторая. Текст, |
комментарии, алфавитно предметный |
указатель / Под ред. О.М. Козырь, А.Л Маковского, С.А. Хохлова. М., 1996. С. 500).
(требования) при проведении отдельных видов личного страхования (ограничивать в приеме на страхование лиц, страдающих определенными заболеваниями, инвалидов и др.)100 .
С точки зрения способов осуществления личного страхования следует иметь в виду, что обязанность страхования имущественных интересов гражданина, связанных с его жизнью или здоровьем, не может быть возложена на него по закону (п. 2 ст. 935 ГК), поскольку это противоречило бы принципу осуществления субъектами принадлежащих им прав по своему усмотрению (п. 1 ст. 9 ГК). Объектом обязательного личного страхования (как государственного, так и коммерческого) могут выступать исключительно нематериальные блага других лиц с возложением обязанности их страхования на указанных в законе страхователей101 .
Закон об организации страхового дела закрепляет следующую классификацию личного страхования:
zстрахование жизни в двух разновидностях:
—на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
—с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
zпенсионное страхование;
zстрахование от несчастных случаев и болезней;
zмедицинское страхование102 .
2.Обязательства по страхованию жизни Договор страхования жизни может предусматривать возможность страхового обеспечения не только
самого страхователя, но и членов его семьи (при страховании на случай смерти), а также иных лиц, в пользу которых заключен договор. При этом выплата страховых сумм может осуществляться единовременно или периодически (абз. 1 п. 1 ст. 934 ГК). Договоры страхования на дожитие обладают ярко выраженной накопительной функцией, что дало основания называть их договорами «страхования капитала». В качестве страхового случая здесь могут выступать обстоятельства, лишенные обычного для страхования признака вредоносности (достижение определенного возраста или срока, вступление
вбрак и др.).
Вданном виде страхования предусмотрен особый механизм расчета страховщиком цены договора (страховой премии): на норму доходности от инвестиций средств страховых резервов уменьшается размер уплачиваемого страхователем страхового взноса. При этом страхователь — физическое лицо может воспользоваться правом страховщика предоставить ему заем в пределах страхового резерва, сформированного по договору страхования жизни, заключенному на срок не менее пяти лет (п. 5 ст. 26 Закона об организации страхового дела).
Разнообразие имущественных интересов страхователя в договорах страхования жизни обусловливает многообразные его разновидности (подвиды): смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию («свадебное страхование»), страхование рент и другие с дальнейшей дифференциацией103 .
3. Обязательства по пенсионному страхованию
Социальная направленность пенсионного страхования предопределяет его проведение как обязательного страхования. Основанием возникновения обязательного пенсионного страхования является прямое предписание федерального закона.
Страховщиками в обязательном пенсионном страховании являются Пенсионный фонд РФ и его территориальные органы, составляющие единую централизованную систему органов управления
100
Дифференцированный подход к принятию на страхование нематериальных благ обусловлен неизбежным влиянием факторов, связанных с состоянием здоровья потенциальных страхователей, на степень принимаемого страховщиком риска и потому не является нарушением правил о публичном договоре, а служит основой финансовой устойчивости страховщика, что, в конечном итоге, отвечает интересам массовых потребителей страховых услуг.
101
Перечень законодательных актов, регулирующих обязательное личное страхование, см.: Комментарий к ГК РФ, части второй (постатейный) / Отв. ред. О.Н. Садиков. С. 621—622 (автор комментария — В.А. Рахмилович).
102
В зарубежном страховом праве по сложившейся практике личное страхование традиционно представлено страхованием жизни и иными видами личного страхования. Подобная дифференциация оправдана особенностями страхования жизни (с доминирующим значением планомерно протекающих процессов капиталообразования), благодаря которым сформировалась достаточно автономная часть страхового законодательства, регламентирующего страхование жизни.
103
Подробнее об этом см.: Страхование от А до Я (Книга для страхователей) / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. § 1— 4 гл. 1 разд. III.
средствами обязательного пенсионного страхования в РФ, а также негосударст венные пенсионные фонды в случаях и порядке, предусмотренном федеральным законом.
В число страхователей входят лица, производящие выплаты физическим лицам, в том числе организации, индивидуальные предприниматели104 , адвокаты, иные физические лица, приравненные указанным федеральным законом к страхователям. Для приобретения статуса страхователей необходима их регистрация в территориальных органах страховщика.
Застрахованные лица — российские граждане, проживающие на территории РФ иностранные граждане и лица без гражданства, на которых в соответствии с федеральным законом распространяется обязательное пенсионное страхование105 .
Страховым риском признается утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая — достижения пенсионного возраста, наступления инвалидности, потери кормильца. Обязательное страховое обеспечение состоит в предоставлении страховщиком застрахованным лицам трудовой пенсии, социального пособия на погребение умерших пенсионеров, не работавших на день смерти. Права застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования гарантируются установлением субсидиарной ответственности государства по обязательствам Пенсионного фонда РФ перед такими лицами.
Оплата страхования производится внесением в бюджет Пенсионного фонда РФ страхователями обязательных платежей на обязательное пенсионное страхование в порядке, установленном законодательством РФ о налогах и сборах (если иное не предусмотрено федеральным законом).
4.Обязательства по страхованию от несчастных случаев и болезней
Страхование от несчастных случаев и болезней — совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).
Страховое обеспечение при причинении вреда здоровью или смерти застрахованного лица в результате несчастного случая предоставляется в виде соответствующих компенсаций, включая компенсацию расходов, вызванных страховым случаем. Страховым случаем признается не сам несчастный случай как таковой или болезнь, а их ближайший результат в виде утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) или смерти застрахованного лица.
Такой договор может заключаться на определенный срок (на несколько дней, лет, на время выполнения работы и др.) либо без определения срока, т.е. пожизненно. Страховая сумма подлежит выплате, если последствия несчастного случая наступили не позднее установленного срока (по общему правилу — в течение года со дня окончания срока договора).
Впрактике осуществления страхования от несчастных случаев и болезней используются различные его варианты: страхование детей и школьников от несчастных случаев, страхование от несчастных случаев владельцев банковских карточек и др.
5.Обязательства по медицинскому страхованию
Всистему видов личного страхования Законом о медицинском страховании было введено добровольное медицинское страхование (как уже отмечалось, обязательное медицинское страхование относится к праву социального обеспечения).
Будучи формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья как конституционно гарантированного права каждого гражданина (п. 1 ст. 41 Конституции РФ), медицинское страхование выполняет две важные взаимосвязанные функции:
104
Статус страхователя сохраняется за индивидуальным предпринимателем и в том случае, когда предпринимательская деятельность им фактически не осуществляется (см.: Информационное письмо ВАС РФ от 11 августа 2004 г. № 79 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением законодательства об обязательном пенсионном страховании» // Вестник ВАС РФ. 2004. № 10).
105
Территориальная сфера его действия — Российская Федерация. Страховая защита граждан РФ, работающих за пределами России, обеспечивается правом (возможностью) создания правоотношения по обязательному пенсионному страхованию в добровольном порядке, уплачивая за себя как за страхователя страховые взносы в бюджет Пенсионного фонда РФ (ст. 29 Федерального закона от 15 декабря 2001 г. № 167ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» // СЗ РФ. 2001. № 51. Ст. 4832; 2002. № 22. Ст. 2026; 2003. № 1. Ст. 2, № 52 (ч. 1). Ст. 5037; 2004. № 49. Ст. 4856; 2005. № 45. Ст. 4585; 2006. № 6. Ст. 636).