3. Другие инструменты сбережений.
До сих пор достаточно распространенным средством сбережения являются наличные деньги (в национальной или иностранной валюте).
В периоды высокой инфляции выбор наличных денег как инструмента сбережений не выглядит разумным. Иностранная валюта сама по себе тоже не всегда является выгодным инструментом сбережений, что объясняется риском, связанным с колебаниями курсов валюты. Так, вы можете вложить свои временно свободные средства в евро, купив их, например, по курсу 80 руб. за 1 евро. А к тому времени, когда вам потребуются деньги, курс может оказаться 75 руб. за 1 евро.
По этой причине люди стараются выбирать инструменты сбережений, которые позволяют обеспечить не только сохранность, но и низкую или среднюю доходность.
Накопительный счет — это бессрочный банковский счет, который служит для накопления и мобильного управления денежными средствами владельца. Вы можете вносить на счет и снимать с него деньги при необходимости и в любое удобное время, в нужной сумме в пределах остатка средств на счете. Первоначальный, а также дополнительные взносы принимаются в любых суммах как наличными деньгами, так и безналичным платежом.
В зависимости от условий банков проценты по накопительному счету могут начисляться по-разному:
1) На любой остаток на счёте- в ежедневном режиме;
2) Только на миним. Сумму вложения- при условии, что она пролежала на счёте определенный период времени, например не менее месяца.
3) На всю сумму находящуюся на счёте - один раз в месяц и т.д.
Накопительный счет в сравнении с банковским вкладом:
Преимущества: отсутствие привязки к периоду; возможность постоянно пополнять счёт любыми суммами; выгодные процентные ставки; возможность снятия любой суммы в любое время.
Недостатки : более низкая процентная ставка, чем по срочным депозитам(разница сост. 2-3% ; изменение банком процентной ставки по накопительным счетам.
Несколько лет назад банки активно предлагали такой инструмент сбережений, как сберегательный сертификат — ценную бумагу, удостоверяющую сумму вклада, внесенного в банк, и право владельца сертификата на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов. Сберегательные сертификаты ранее выпускались как именными, так и на предъявителя, однако с 1 июня 2018 г. сертификаты на предъявителя были запрещены, и их выдача прекратилась.
Оставшиеся на руках сертификаты на предъявителя продолжают действовать до окончания их срока. Как вы уже знаете, на вклады, удостоверяемые сберегательными сертификатами на предъявителя, система страхования вкладов не распространяется.
Поэтому, если вы вдруг получите предложение купить сберегательный сертификат на предъявителя, обещающий очень высокий доход, не соглашайтесь: скорее всего, это мошенничество.
Государственные ценные бумаги также могут рассматриваться как один из инструментов сбережений. Упрощение доступа физических лиц к рынку государственных ценных бумаг, выпуск облигаций федерального займа для населения (ОФЗ-н) предоставляют людям новые возможности не только сохранить, но и приумножить свои сбережения. Но поскольку речь идет все же о ценных бумагах, имеющих свои особенности, более подробно данный инструмент будет рассмотрен в отдельной теме.
К инструментам сбережений можно с определенными оговорками отнести вложение средств в микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК). Данные финансовые организации, как и банки, имеют право привлекать средства граждан, однако вложения в них имеют существенные отличия. Главное из них в том, что такие вложения не защищаются системой страхования вкладов.
Согласно законодательству Российской Федерации, микрофинансовой организацией признается юридическое лицо, которое осуществляет деятельность по предоставлению микрозаймов, или микрофинансирование.
Кредитный потребительский кооператив (КПК) — некоммерческая организация, объединяющая граждан (а в некоторых случаях и юридических лиц) на основе членства по профессиональному, территориальному или иному принципу.
Сбережения в КПК принимаются только от его членов. Эти организации могут быть достаточно надежны, однако внесенные в них сбережения также не попадают под действие системы страхования вкладов. Поэтому ставки по привлеченным средствам здесь, как правило, тоже выше банковских. В отношении участия в КПК необходим взвешенный подход.
Российское законодательство также не запрещает гражданам, не состоящим на государственной службе, иметь счета и вклады в зарубежных банках. Они, однако, должны быть своевременно продекларированы налоговым органам, в большинстве случаев требуется ежегодная декларация об операциях по счету.
Рациональное сберегательное поведение
Выбор банка и выбор вклада
Поскольку наиболее распространенным инструментом сбережений является банковский вклад, логично начать наш разговор с него.
Все банки в России, принимающие вклады от населения, входят в систему страхования вкладов, и в этом смысле степень надежности вклада на сумму до 1,4 млн руб. (с учетом накопленных процентов) в разных банках практически не отличается. Согласно финансовой теории, это должно приводить и к равной доходности по всем таким вкладам.
Факторы, влияющие на выбор вклада, помимо величины процентной ставки:
1) У гражданина уже имеется опыт взаимод. С банком, поэтому ему проще открыть депозит в этом же банке
2) Гражданин осуществляет выбор с учётом эмоционал. или психологич факторов.
3) Гражданин выбирает вклад на основе дополнительных важных для него факторов или осуществляющих акций банка.
4) Гражданин испытывает чувство лояльности к «своему» банку.
Однако, если вкладчик намерен подойти к выбору вклада серьезно, он может либо поискать данные о предлагаемых банками условиях вкладов на их сайтах в сети Интернет, либо воспользоваться услугами сайтов-агрегаторов (например, https://www.banki.ru и https://www. sravni.ru).
Договор.
После того как вклад выбран, необходимо заключить договор. Если вы уже являетесь клиентом банка по какому-нибудь другому банковскому продукту, в том числе ранее заключили договор комплексного банковского обслуживания, то вы, скорее всего, уже идентифицированы банком и имеете возможность заключить договор вклада онлайн, через компьютер или мобильный телефон. Конечно, при наличии у вас банковского счета, с которого можно перевести деньги на депозит в безналичном порядке.
Если же открытие вклада является вашим первым контактом с банком, то вам не обойтись без личного визита в банк, причем с паспортом, или встречи с представителем банка, чтобы пройти ту самую идентификацию. Вероятно, вам предложат заключить не только депозитный договор, но и договор комплексного банковского обслуживания, чтобы при возникновении потребности в других услугах банка вы могли получать их онлайн. Это само по себе неплохо, но будьте внимательны: условия получения других услуг, в том числе тарифы, предусмотренные в таком договоре, вы, скорее всего, не будете внимательно изучать в момент его подписания — не забудьте это сделать перед началом использования услуг, чтобы не попасть впросак.
Управление вкладом. Доверенность на получение вклада
Под управлением вкладом понимаются, во-первых, действия самого вкладчика по выбору условий открытия вклада, изменению условий1 или его закрытию, во-вторых, передача соответствующих полномочий какому-нибудь другому лицу.
1 Например, вкладчик может уменьшить или увеличить сумму вклада, если открыт вклад с возможностью пополнения или частичного досрочного снятия.
В общем случае вклад делается на определенный срок, и при его досрочном закрытии банк вправе снизить проценты за фактический срок вклада — вплоть до ставки по вкладам до востребования. Поэтому досрочное изъятие денег обычно означает финансовые потери для вкладчика. Чтобы этого избежать, можно разделить сбережения, которые могут в скором времени потребоваться, сделав несколько более мелких вкладов с разными сроками окончания.
Другой вариант — искать вклад с льготными условиями досрочного расторжения (иногда в маркетинговых целях банки даже не снижают процентную ставку при досрочном изъятии вклада).
В некоторых случаях целесообразно также выдать доверенность на управление вкладом или на его получение другому лицу — супругу, родителям, детям, внукам (например, при отъезде из родного города на длительный период). Правда, в современном цифровом мире большие расстояния все меньше влияют на возможность совершения финансовых операций, но иногда такая подстраховка оказывается целесообразной.
Защита доступа в личный кабинет клиента банка
Практически любой уважающий себя банк сегодня предоставляет своим клиентам электронные форматы взаимодействия, в том числе личный кабинет на сайте банка, через который можно онлайн получать различные услуги: проводить платежи, открывать и закрывать депозиты, подавать заявки на кредиты, приобретать валюту (правда, не всегда по выгодному курсу) и т. д.
Это исключительно удобный и полезный для клиентов сервис, но надо учитывать связанные с ним риски. Например, если какой-то злоумышленник получит доступ к вашему личному кабинету, он может снять все деньги со счетов и вкладов, да еще и набрать кредитов от вашего имени, а банк будет иметь все основания считать, что это ваши собственные действия. Почему? Потому что совершение определенных действий на сайте, например введение кода, полученного в СМС-сообщении, с юридической точки зрения приравнивается к простой электронной подписи1, т. е. вы как бы собственноручно подписываете договор, или распоряжение на перевод денег, или еще какой-то финансовый документ.
Следовательно, любой банк, заинтересованный в безопасности клиентов, старается максимально защитить личные кабинеты от несанкционированного доступа мошенников. Связь между банком и клиентом осуществляется по защищенным каналам, для входа в личный кабинет используются логины и пароли, которые клиенты могут определять сами на сайте или в банкомате, кроме того, для большинства финансовых операций предусматривается как минимум двухфакторная идентификация: клиент должен ввести на сайте дополнительный код подтверждения операции, полученный им на мобильный телефон.
Но клиент тоже должен быть осторожен. Простейшие правила, которые мы уже упоминали в главе о расчетах, действуют и здесь: не сообщайте посторонним людям логин и пароль от личного кабинета, не называйте коды подтверждения операций, особенно если вы сами не находитесь в системе интернет-банкинга, а вам звонят неизвестные якобы от имени службы безопасности банка и просят сказать код, пришедший на ваш телефон. В 100 % случаев это мошенники.