2. Электронные платежные системы в России

2.1 Рынок электронных платежных систем в России

Электронные валюты различных платежных систем завоевывают все большую и большую долю рынка электронных платежей в Интернете. Электронные деньги становятся обычным делом, особенно для тех пользователей Интернет, что проводят немалую часть своего времени в сети – по работе, или в качестве развлечения. В странах Запада, электронные платежные системы находятся в зените своей славы. Через такие системы, как Paypal и E-Gold, ежедневно проходят сотни тысяч долларов. С их помощью совершаются всевозможнейшие платежи – причем не только сугубо онлайновые, такие, как оплата хостинга или доменов, программного обеспечения, но и покупка вполне материальных товаров – домов, автомобилей, офисного оборудования, аренды офисов и жилья и т.п. В России, спектр применения электронных денег пока гораздо уже. Рассмотрим основные российские электронные платежные системы.

1. Яндекс.Деньги

В 2002 году один из наиболее популярных в Рунете поисковиков - Яндекс – создал новую платежную систему – Яндекс.Деньги, в основе которой положена технология Paycash, а все активы обеспечиваются реальными счетами в Внешторгбанке, Росбанке, а также в Сберегательном и Таврическом банках [12].

Отличительными особенностями системы ЯндексДеньги являются использование в качестве расходной единицы только российских рублей, а также функционирование преимущественно для резидентов Российской Федерации. Скорее всего, некоторой ограниченностью системы объясняется низкая популярность ЯндексДеньги в качестве платежного инструмента у различных спонсоров или в партнерских программах. Несмотря на это, большинство он-лайн магазинов русскоязычного сектора Международной Сети принимают платежи с помощью ЯндексДеньги, а пользоваться этой системой удобно и просто.

Существует несколько способов пополнить/снять деньги со счета в платежной системе ЯндексДеньги:

• оплата наличными через Сбербанк;

• банковский или почтовый перевод;

• скретч-карты Яндекс.Деньги;

• с помощью банкоматов Внешторгбанка 24.

Банковский перевод позволяет зачислять деньги не только на собственный счет, но и на кошелек третьего лица. При этом важно точно указывать назначение платежа. При несовпадении указанного назначения платежа с формулировкой, имеющейся в описании банковских реквизитов, такая операция будет признана ошибочной и денежные средства вернутся отправителю.

Система ЯндексДеньги позволяет выводить средства со своего кошелька на лицевой счет в любом российском банке. При этом взимается комиссия – порядка 3%. Следует учитывать, что к этому значению добавляются комиссионные банка, почты или любого другого трансфер-агента. Также, для вывода средств можно воспользоваться любой банковской картой.

Следует учитывать, что в системе ЯндексДеньги максимальная сумма перевода с одного Интернет-счета на другой ограничена до 300 000 рублей. Проводить такую операцию можно не чаще одного раза за один день.

Преимущества:

• простота регистрации в системе;

• удобный и интуитивно понятный веб-интерфейс;

• возможность работы только через веб-интерфейс или использовать Интернет.кошелек с любого компьютера;

• простота авторизации и минимум дополнительных действий в системе при отправке платежа;

• интеграция в систему практически всех Интернет-магазинов, возможность оплаты широкого спектра услуг;

• двусторонние отношения между системой и пользователем при обозначенном использовании виртуального счета для личных целей физлица, что практически исключает риск мошеннических действий со стороны других пользователей системы;

• возможность пополнения счета банковским переводом от любого физлица.

Недостатки:

• сложности при заполнении документов для банковского перевода денег на виртуальный счет;

• сравнительно высокая комиссия за вывод средств из системы;

• запрещение использования системы для предпринимательской деятельности;

• моновалютность;

• ориентированность на РФ и резидентов РФ.

2. RBK Money

RBK Money – это новое название платежной системы Rupay, принятое 23 июня 2008 г. Именно тогда администрация Rupay заявила о смене бренда и своего представительства в сети. RBK Money практически не отличается от своей предшественницы – системы Rupay. Изменения коснулись только некоторых тарифов – они несколько повысились – и способов пополнения счета/вывода денежных средств – их стало гораздо больше. В остальном работа системы RBK Money мало чем отличается от использования прежних Интернет-кошельков Rupay [15].

Как и в Rupay, в RBK Money основная денежная единица эквивалентна российскому рублю. Соответственно, все операции могут происходить либо между адекватными Интернет-кошельками, либо с рублевыми банковскими счетами и пластиковыми картами.

Пополнить кошелек можно одним из нижеперечисленных способов:

• банковской картой;

• переводом (обменом) из другой электронной системы платежей;

• через платежные терминалы;

• банковским платежом;

• через системы денежных переводов;

• предоплаченной картой RBK Money.

Возврат неиспользованных средств возможен:

• с помощью системы Contact;

• на счет физического лица в российском банке;

• на счет банковской карты в российском банке.

Плюсами системы RBK Money являют очень лаконичный и интуитивно понятный веб-интерфейс, возможность быстро просмотреть историю проведенных операций и очень большое число способов пополнения кошелька. Минусов, к сожалению, намного больше – это и возникшие сложности для жителей Украины, которые были активными пользователями системы Rupay до ее ребрендинга и покупки концерном РБК, и несовершенство программно-технической части, отсутствие технической поддержки пользователей во внерабочее время и в выходные и праздничные дни, и, безусловно, комиссия за транзакции внутри системы. Но следует помнить о повышенном доверии к компании РБК, владельцу данной платежной системы и целого ряда других проектов и сервисов, в которых, безусловно, ООО «РБК Информационные системы» будет в будущем продвигать RBK Money. Этот факт, скорее всего, будет способствовать развитию и популяризации платежной системы в России и за ее пределами.

3. Деньги@Mail.ru

В 2004 году компанией «MoneyMail» была разработана Деньги@Mail.ru, которая, по мнению разработчиков, лишена распространенных пороков имеющихся платежных систем и позволяет переводить денежные средства быстро, легко и, главное, безопасно [13].

Плюсами электронной платежной системы Деньги@Mail.ru можно считать:

• возможность перечисления денег и выставления счета любому лицу, в том числе и незарегистрированному в системе, достаточно указать его e-mail. В этом случае ему придет письмо от платежной системы, в котором будут описаны детали зачисленного платежа и предложено зарегистрироваться в системе Деньги@Mail.ru. Сразу после регистрации получатель платежа сможет распорядиться своими средствами;

• множество способов ввода денег в систему, включая банковский перевод и переводы из других платёжных систем;

• возможность протекции платежей кодовым словом;

• удобство системы вывода денег со счета;

• возможность получения нецелевого кредита;

• простоту и понятность системного интерфейса;

• отсутствие необходимости установки дополнительного ПО.

Минусами системы являются:

• сложность системы восстановления доступа;

• запрещение использования системы для предпринимательской деятельности;

• ориентированность на РФ и субъектов РФ;

• установленную комиссию в1% за осуществление платежей от пользователя к пользователю внутри системы;

• сравнительно высокая комиссия за вывод средств из системы;

• крайняя запутанность и юридическая несостоятельность «Публичной оферты на использование платежной системы Деньги@Mail.ru».

Пополнение счета в системе Деньги@Mail.ru осуществляется с банковского счета, предоплаченной картой, через автоматические терминалы, а также с помощью кредитных и дебетовых карт.

Выведение денежных средств из системы Деньги@Mail.ru возможно различными способами, но только в рублях и исключительно на территории Российской Федерации.

4. WebMoney Transfer

Одной из старейших электронных платежных систем является WebMoney Transfer. Популярность данной системы в Рунете объясняется, прежде всего, наличием русскоязычного интерфейса [14]. Расчетными единицами в WebMoney Transfer являются титульные знаки, эквивалентные основным валютам стран, поддерживающих данную платежную систему:

• WMZ – титульные знаки, равноценные долларам США;

• WMR – российские рубли;

• WME – евро;

• WMU – украинские гривны;

• WMB – белорусские рубли;

• WMY – узбекские сумы.

Различные денежные знаки хранятся на различных электронных счетах (в Интернет-кошельках) участников платежной системы. При этом каждый кошелек предназначен для хранения и расчетов в одной и той же валюте (Z-кошелек для WMZ, R - для WMR, и так далее). При необходимости конвертации одних титульных знаков в другие можно воспользоваться сервисом автоматического обмена.

Своим участникам система WebMoney предоставляет возможность взаимных расчетов, оплаты телекоммуникационных услуг, коммунальных платежей и многое другое. С помощью WebMoney Transfer можно оплачивать покупки в Интернет-магазинах, а также осуществлять собственные продажи в режиме on-line. Однако следует помнить, что любые платежи в данной системе отменить нельзя – они безотзывные.

Наиболее популярными способами ввода и вывода денежных средства в системе Web Money Transfer являются обменные пункты или WM-дилеры, а также банковские переводы в рублях. При этом для вывода средств с Интернет-кошелька на банковский счет, необходим хотя бы формальный аттестат, авторизованный R-кошелек, а также скан паспорта и реквизиты владельца WMID.

Взаиморасчеты между участниками системы совершаются в реальном времени. Чтобы на ваш счет начали поступать средства, сообщите вашим партнерам номер своего кошелька. С каждой операции в системе WebMoney Transfer взимается комиссия в размере 0,8% от суммы платежа. При этом существуют ограничения минимальных и максимальных комиссионных сборов с различных кошельков.

Плюсами системы можно назвать:

• чрезвычайно высокий уровень безопасности в системе;

• трастовый сервис;

• двухфазные платежи;

• мультивалютность;

• интернациональность (возможность обращение к системе, вывода и ввода средств практически из любой страны мира).

Минусами системы являются:

• высокие требования к настройкам безопасности;

• сложность системы восстановления доступа;

• интерфейс системы требует адаптации.

5. QIWI Кошелек

Платежная система «QIWI кошелек» активно развивается. Услугами этого платежного сервиса пользуется уже более 400 000 абонентов. Ежесуточно через систему «Мобильный кошелек» проходит около 50 000 платежей, регистрируется более 1 000 уникальных пользователей в сутки [16].

Для расчетов в системе используется электронная валюта Mobile Wallet RUB (сокращение: MWRUB, код: 130) эквивалент российских рублей.

При регистрации в системе «QIWI Кошелек» нет необходимости указывать свои паспортные данные, только номер своего мобильного телефона. Пользователь самостоятельно должен принимать все необходимые меры по сохранению конфиденциальности, предотвращению несанкционированного использования и защите аутентификационных данных от несанкционированного доступа со стороны третьих лиц.

Существует несколько способов пополнить счет в системе «QIWI Кошелек»:

• через точки приёма платежей и автоматы самообслуживания компании «ОСМП»;

• пополнить «QIWI Кошелёк» можно через «Личный кабинет QIWI» на автоматах самообслуживания компании ОСМП;

• в пунктах оплаты счетов и платежных терминалах самообслуживания компании «e-port»;

• В операционных кассах международной системы денежных переводов «Юнистрим»;

• С помощью обмена титульных знаков WebMoney WMR и WMZ, e-gold, Яндекс Деньги, Money Mail и других электронных валют .

Вывести наличные деньги со счета в системе «QIWI Кошелек» можно с помощью системы «CONTACT» в любом из 1600 пунктов обслуживания, расположенных практически на всей территории РФ.

Минимальный платеж в системе составляет 100 рублей. При зачислении и выводе средств на и из «QIWI Кошелька» через систему «CONTACT» минимальный платеж составляет 1000 рублей.

Преимущества платежной системы «QIWI Кошелек»:

• отсутствие комиссии за оплату услуг и ввод средств;

• широкие возможности пополнения счета и интеграции с популярными электронными платежными системами;

• одновременная возможность работы с системой через мобильный телефон, смартфон, КПК или веб-интерфейс;

• возможность проведения платежей с помощью SMS при отсутствии GPRS-соединения;

• высокий уровень безопасности транзакций (переводов);

• уведомления о выставленных счетах в виде SMS-сообщения;

• возможность отключения от Интернета вручную после окончания операции;

• SMS-платежи (в том случае, если GPRS-соединение недоступно)

Недостатки платежной системы «QIWI Кошелек»:

• весьма ограниченные возможности обналичивания и вывода денег из "QIWI Кошелька";

• высокий процент комиссии при выводе средств – 4% от суммы перевода;

• требование периодического обновления списка магазинов, партнеров и сервисов, при этом, если пользователем удаляются ненужные сервисы, то при следующем обновлении эти изменения не сохраняются.