5409

Актуарные расчёты – совокупность экономико-математических методов расчёта тарифных ставок, страховых резервов и других расчётов в страховании.

Анализ – метод научного исследования, состоящий в мысленном или фактическом разложении целого на составные части.

Анализ конкурентов (competitor analysis) – метод исследования основных конкурентов, оценки их целей, стратегий, сильных и слабых сторон и спектра вероятных ответных действий, а также выбор конкурентов, которых следует атаковать либо избегать.

Анализ опасностей, сопряжённых с риском – идентификация наиболее серьёзных рисков, которым предполагается принятие объекта на страхование. Анализ заключается в тщательном изучении объекта страхования и всех обстоятельств, связанных с риском. Анализ включает оценку максимально вероятного убытка, оценку частоты, серьёзности и характера воздействия рисков на объект страхования, методы обнаружения и защиты, вероятность возникновения рисков по времени, способы спасения и рекомендации.

Анализ причин и следствий (cause and effect analysis) – метод исследования качества страховой услуги и способов её продвижения до потребителя. Цель такого анализа – снижение количества претензий страхователей, рост аквизиций, получение конкурентного преимущества.

Анализ разрыва в страховании (gap analysis in insurance) – метод исследования,

используемый в страховом маркетинге, чтобы определить степень несоответствия между ожиданиями страхователей и реальным уровнем качества получаемых ими услуг. В некоторых случаях страхователей обслуживают лучше, чем они ожидали (положительный разрыв между желаемым и действительным), что побуждает клиента ещё раз воспользоваться подобной услугой. Отрицательный разрыв между ожиданиями и реалиями может обернуться для компании потерей части своих клиентов.

Анализ риска – систематический анализ степени риска; позволяет наблюдать за изменениями вероятности наступления тех или иных нежелательных событий, чтобы принимать адекватные им решения. Имеет большое значение при построении страховой защиты инвестиционных проектов.

211

Анализ страховых операций (insurance operations analysis) – совокупность приёмов и методов обработки и обобщения показателей, характеризующих развитие и результаты страхования.

Андеррайтер – высококвалифицированный специалист в области страхового дела, имеющий властные полномочия от руководства страховой, организации принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования.

Андеррайтинг – комплекс мероприятий, направленный на определение степени отклонения риска от среднестатистического, в целях обеспечения возможности предложения страховой услуги по параметрам договора, удовлетворяющим страховщика и страхователя, а также защиты страхового портфеля по виду страхования; сопоставление набора предлагаемых рисков, размера возможного ущерба с прогнозным финансовым состоянием компании (в целом, либо по виду страхования, либо по продукту) и установление или согласование на основании этого условий договора страхования (принимаемые на страхование риски, величина тарифа, размер франшизы).

Аннуитет – обобщённое понятие для видов страхования ренты и пенсии, которое означает, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховщику определённую денежную сумму (страховые взносы), а потом в течение ряда лет или пожизненно получает регулярный доход.

Ассистенс – это перечень услуг, помощь в рамках договора страхования, которая оказывается в нужный момент через техническое, медицинское и финансовое содействие.

Аутсайдеры – страховые организации, брокерские фирмы и т. д., которые не являются членами соответствующих страховых ассоциаций, монополистических объединений, не следуют в своей деятельности возможным тарифным соглашениям, выступая в качестве контролирующей стороны.

Б

Безнадёжный долг (bad debt) – величина счетов к получению, которые никогда не будут оплачены. Не является страховым риском, следовательно, не подлежит страхованию.

212

Бордеро – документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию. Содержит их подробную характеристику.

Брокерская комиссия (brokerage; broker's commission) – вознаграждение в пользу брокера за предоставление дела; выплачивается из премии, предназначенной страховщику.

Брутто-премия – сумма страховых платежей с учётом оперативных расходов по заключению договора страхования, ведению страховых операций, сострахованию и перестрахованию. Исчисляется на основе бруттоставки.

Брутто-ставка (gross rate) – полная тарифная ставка страховой премии без каких-либо скидок и вычетов; является суммой нетто-ставки и нагрузки, используемой, для возмещения расходов на проведение страховых операций, по созданию запасного фонда, фонда предупредительных мероприятий.

Бюджет – финансовый план, выраженный в натуральных и денежных единицах, инструмент управления доходами, расходами и ликвидностью страховой организации.

В

Вероятность страхового случая (probability of loss) – на базе статистических данных установление закономерностей возникновения опасностей, следствием проявления которых может быть наступление страхового случая. Степень вероятности наступления страхового случая является основой расчёта премии по соответствующему виду страхования и, следовательно, устойчивости страховых операций и финансового положения страховой компании.

Влияющий фактор (influence factor) – определённые события, действия или поступки, которые могут оказаться причиной частоты наступления рисков или

Вне контроля страхователя – выражение, используемое при подписании договоров страхования; означает, что страхователь может передать объект страхования третьему лицу, которое не несёт материальную ответственность по ущербам, причинённым объектам страхования.

Внутренние ресурсы (internal funds) – денежные ресурсы, получаемые в результате деятельности компании.

213

Возврат страховой премии (return of insurance premium) – может иметь место в следующих случаях: 1) если страхование не состоялось; 2) по соглашению между страхователем и страховщиком. Частичный возврат премии обычно предусматривается в случаях досрочного прекращения страхования, двойного страхования.

Возмещение убытка страхованием – полное или частичное возмещение страховщиком ущерба страхователю, который последний понёс в результате гибели или повреждения застрахованного имущества вследствие стихийных бедствий или других причин, покрытых страхованием.

Восстановление – в страховании право продления действия договора после страховой выплаты.

Все риски (all risks) – в страховании условие, по которому страховщиком покрываются убытки, наступившие в результате любого риска.

Выгодоприобретатель – лицо, получатель страхового возмещения или страховой суммы по договору страхования; в личном страховании – лицо, назначенное страхователем для получения страховой суммы в случае смерти застрахованного лица; в имущественном страховании – любой собственник, имеющий интерес в сохранности объекта страхования или понесший вред своим имущественным интересам (потерпевший).

Выручка страховщика – технический результат по страховым операциям. Определяется как разность между объёмом страховой премии и суммой страховых выплат, уменьшенная (увеличенная) на суммы изменений страховых резервов, доли перестраховщиков и расходов по страховым операциям.

Г

Групповое (коллективное) страхование – страхование группы лиц со схожими интересами.

Д

Депо премии – часть премии, удерживаемая перестрахователем при заключении договора перестрахования как гарантия выполнения перестраховщиком своих обязательств.

Диверсификация – в риск-менеджменте распределение инвестируемых средств между различными, не связанными между собой объектами вложения капитала с целью снижения степени риска.

214

Дивиденды – часть чистой прибыли, распределяемая среди акционеров пропорционально числу и стоимости акций, находящихся в их собственности.

Договор страхования – соглашение между страхователем и страховщиком по существенным условиям страховой сделки (объекту страхования, страховым рискам, страховой сумме, сроку страхования).

Доказательство убытка (proof of loss) – документы, которые требует страховая компания в качестве доказательства убытка, который предлагается возместить.

Доходы страховой организации – совокупность полученных доходов по страховым, инвестиционным и финансовым операциям.

Е

Единицы, подвергающиеся риску, однородные – объекты, являющиеся подобными по размеру, объёму, характеру использования или другим характеристикам, одинаково подверженные ущербу

Ё

Ёмкость страхового рынка (capacity of insurance market) – объём продаж страховых полисов клиентам в течение определённого периода времени, обычно – за год. Сравнение ёмкости за ряд лет позволяет выявить динамику её изменения.

Ёмкость (capacity) – денежная оценка риска, максимально возможного для принятия на собственное удержание без риска снижения финансовой устойчивости страховой компании.

З

Запасные фонды (reserved funds) – фонды денежных средств, используемые для выплаты страхового возмещения в тех случаях, когда они не покрываются страховыми платежами текущего года.

Запасы страховые (insurance reserves) – запасы, предназначенные для непрерывного снабжения производства в случае непредвиденных обстоятельств. В отличие от текущих запасов являются величиной постоянной и в нормальных условиях поддерживаемой, неприкосновенной. Нормы страховых запасов определяются на основе среднесуточного потребления каждого вида материальных ресурсов, величины партии поставки и средневзвешенного отклонения реальных интервалов поставки от среднего значения интервала.

215

Заработанные премии (earned premiums) – часть страховой премии (взносов), относящаяся к истекшей части срока действия договора страхования.

Заранее дебетованные премии (predebited premiums) – премии,

подлежащие уплате по возобновленному договору страхования; учитываются страховщиками как подписанные ещё до того, как на возобновление договора получено согласие страхователя.

Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключён договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

Зелёная карта – система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение.

И

Идентификация [досл. отождествление] – установление совпадения чего-

либо с чем-либо.

Излишняя доля (surplus line) – термин, который означает, что доля риска осталась не перестрахованной, поскольку лимит перестраховочного договора на её сумму оказался превышенным.

Инвестиционные операции страховщика – вложения средств страховых резервов и собственных средств в различные виды активов; регламентируются нормами, утвержденными органом надзора за страховой деятельностью.

Индивидуальный продукт (договор) – продукт, который реализуется только после согласования условий страхования с андеррайтером.

Индикаторы анализа [досл. указатели] – отклонения от норм показателей финансового состояния страховщика, позволяющие спрогнозировать возможность возникновения отрицательных тенденций в проводимых операциях и принять необходимые корректирующие действия.

216

Исключающая оговорка (exclusion clause) – условие договора страхования (общее или частное), согласно которому определённые опасности или риски не покрываются данным полисом.

К

Каждый и любой убыток (each and every loss) – в мировой страховой практике общепринятое понятие, означающее убытки, возникшие в результате одного страхового случая или серии таких случаев, произошедших вследствие одного катастрофического события (стихийного бедствия).

Квота в страховании – доля участия страховщика (перестраховщика) в страховании (перестраховании) определённого объекта.

Классификация рисков – андеррайтерская деятельность на основе установленных критериев в целях оценки рисков, определения ставок страховых премий и разработки таблиц статистического опыта.

Клаузула – оговорки и условия, вносимые в договор страхования. Ковернот – документ, выдаваемый страховщиком страхователю о том, что

его инструкции по заключению договора страхования выполнены.

Количественные характеристики риска – характеристики риска как вероятного случайного события.

Коммутационные числа – показатели, применяемые в актуарных расчётах для упрощения исчисления размера тарифных ставок и резерва взноса по страхованию жизни.

Компенсация убытков (indemnity of losses) – фактические произведённые выплаты по убыткам за определённый период времени, не превышающие стоимость объекта страхования до наступления страхового события.

Контралимент – полученный перестраховочный интерес.

Контроль – функция управления, проверка функционирования страховой организации с целью оценки обоснованности и эффективности принятых управленческих решений, выявления неблагоприятных ситуаций и принятия мер к улучшению положения дел.

Котировка – в страховании ставка премии (взноса), по которой страховщик готов принять на страхование соответствующий риск.

Коэффициент известных убытков (known loss ratio) – в страховании отношение общей суммы оплаченных и неоплаченных, но известных страховщику, страховых убытков к сумме заработанной премии.

217

Коэффициент оплаченных убытков (paid loss ratio) – в страховании отношение суммы оплаченных убытков, к сумме полученной или заработанной страховой премии.

Коэффициент прекращения страхования (lapse rate) – темпы сокращения роста числа договоров в результате неуплаты страхователи очередной премии. Обычно рассчитывается как отношение числа договоров, по которым страхователи в течение данного периода времени не уплатили премии, к общему числу заключённых на начало этого периода договоров.

Коэффициент убыточности (losses ratio) – в страховании отношение размера страхового возмещения, оплаченного или подлежащего оплате, к заработанной страховой премии.

Критерии стандартности риска – набор параметров (тарифы, тарифные таблицы и руководства, условия страхования, страховая сумма, франшизы и т. д.), при соблюдении которых, продавец заключает договор страхования без участия андеррайтера.

Кумуляция – сосредоточение рисков в пределах ограниченного пространства.

Л

Ликвидация убытков (settlement of losses) – в страховании удовлетворение претензий, заявленных страхователем, на возмещение ущерба в результате наступившего страхового случая. Представляет собой комплекс мероприятий страховщика по установлению причин, фактов и обстоятельств (подтверждённых неопровержимыми доказательствами) страхового случая и выплате страхового возмещения.

Ликвидность активов – способность актива трансформироваться в денежные средства в ходе производственно-технологического процесса, величина, обратная ликвидности баланса по времени превращения активов в денежные средства; чем меньше потребуется времени, чтобы данный вид активов обрёл денежную форму, тем выше его ликвидность.

Ликвидность баланса – степень покрытия обязательств страховщика его активами, срок превращения которых в денежную форму соответствует сроку погашения обязательств.

Ликвидность перспективная – прогноз платёжеспособности, определяемой на основе сравнения медленно реализуемых активов с долгосрочными и среднесрочными пассивами.

Лимит ответственности страховщика (limitation of insurer's liability) –

максимальная ответственность страховщика по договору страхования; фиксируется в

218

страховом полисе. Может устанавливаться по отдельному страховому риску или по отдельному страховому случаю.

М

Маржа платёжеспособности – часть активов страховщика, не связанная какими-либо обязательствами..

Материальное обстоятельство (material circumstance) – условие, которое может повлиять на решение страховщика о приёме риска на страхование или на установление соответствующей ставки премии.

Мегарегулятор финансового рынка (megaregulator of finance market) –

специальный орган осуществляющий регулирование на всех или на большинстве сегментов финансового рынка (банки, страховые компании, пенсионные фонды, финансовые компании, фондовые биржи и пр.). В России концепция мегарегулятора выдвигалась Центральному банку РФ.

Менеджмент страховщика – совокупность принципов, методов, средств и форм управления страховой организацией.

Методика финансового анализа – совокупность показателей финансового состояния страховой организации и методов их оценки.

Н

Нагрузка – часть страхового тарифа (брутто-ставки), предназначенная для покрытия затрат страховщика на проведение страховых операций.

Непредвиденная случайность(fortuitous event) – событие, возникающее неожиданно. Если оно опосредовано страховым интересом, то может рассматриваться как страховой риск.

Непреодолимая сила (force majeure; act of God) – чрезвычайное событие,

которое невозможно было предвидеть и предотвратить (забастовка, мятеж, война, стихийное бедствие). В практике страхования часто именуется форсмажорным обстоятельством.

Несостоятельность (insolvency; bankruptcy) – прекращение платежей по долгам. В страховании означает прекращение выплат по страховым обязательствам, невозможность дальнейшего страхования в силу снижения надёжности страховщика.

Нетто-премия – основная часть брутто-премии, полученная по договору страхования и предназначенная на будущие страховые выплаты.

Норма доходности (norm of yield) – в страховании процентная ставка: процент, начисляемый на резерв взносов по страхованию жизни и пенсий за использование его в качестве кредитных ресурсов.

Норма страхового обеспечения – установленный законодательством

219

конкретный размер страховой суммы, применяемый в обязательном страховании имущества. Может устанавливаться как в абсолютном выражении (в рублях), так и в относительном (в процентах к стоимости имущества).

О

Область допустимых значений характера риска – множество возможных значений характера риска, ограниченное рамками страхового продукта.

Объём страхового покрытия (coverage volume) – перечисление всех рисков и дополнительных условий, предусмотренных договором страхования; мера удовлетворения страхового интереса.

Оговорка о неплатёжеспособности (insolvent clause) – условие в договорах, согласно которому перестраховщик несёт ответственность за свою долю в убытке застрахованному лицу, даже если компания-цедент стала неплатёжеспособной.

Оптимизация инвестиционного портфеля (portfolio optimization) –

формирование портфеля инвестиций по избранному инвестором критерию соотношения доходности, риска и ликвидности с использованием методов «портфельной теории».

Оценка риска – натурально-вещественный и стоимостный анализ всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска.

Оценка стандартного риска (договора) – оценка степени отклонения риска от стандартного для данного класса, а также коррекция параметров риска в целях обеспечения адекватности характера риска его стоимости.

П

Перестрахование – деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Перестрахователь – первичный страховщик (цедент), передающий часть риска в перестрахование.

Перестраховщик (reinsurer) – страховщик, принимающий на себя определённую часть обязательств другого страховщика по осуществлению страховой выплаты.

Платёжеспособность (solvency) – способность компании лица оплачивать свои обязательства полностью и в срок без ликвидации фиксированных активов.

220