3. Публичное социальное страхование, его отличие от гражданско-правовых форм страхования

Первоначальный смысл понятия страхование связан в российской практике со словом «страх», а в западной практике - со словом insurance (от англ. sure - «уверенность»), которое в переводе означает – обещание возмещения за возможные будущие убытки в обмен на периодические платежи.

• ФЗ от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования":

Обязательное социальное страхование - часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам.

1. По своему характеру социальное страхование призвано обеспечить страховой защитой граждан страны, т.е. право на получение выплат и пособий имеет большинство населения,

а гражданско-правовое страхование распространяется только на страхователей, имеющих договор страхования с конкретным страховщиком и участвующих в создании страхового фонда путем внесения страховых премий в соответствии с условиями договора.

2. Размер выплат, производимых гражданам из фондов социального страхования, определяется государством и удовлетворяет минимально возможный уровень социальных потребностей населения. При этом выплата пособий, пенсий и др. не зависит от платежеспособности гражданина, поскольку государство обязано обеспечить выполнение обязательств, принятых по социальному страхованию.

Выплаты по гражданско-правовому страхованию индивидуальны, их размер определяется условиями конкретного договора и в конечном счете финансовыми возможностями страхователя. Причем государство не отвечает по обязательствам страховщиков в случае неплатежеспособности и банкротства последних.

3. Нормативно-правовой базой социального страхования является Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» (далее — Закон об основах обязательного социального страхования) и другие законодательные акты в области социального страхования.

Гражданско-правовое (коммерческое) страхование действует в силу: ГК РФ, глава 48, Закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», Федеральным законом “Об обязательном страховании гражданской ответственности

перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном” от 14 июня 2012 г., Федеральным законом “Об основах туристской деятельности в Российской Федерации” от 24 ноября 1996 г. и т.д.

4. Проведением социального страхования занимаются государственные некоммерческие организации (фонды) — фонд социального страхования, пенсионный фонд, фонд ОМС

Операции по гражданско-правовому страхованию осуществляют страховые организации (страховщики), имеющие лицензию на право заниматься страховой деятельностью. Эти организации (кроме обществ взаимного страхования) являются коммерческими, т.е. целью их деятельности является получение прибыли.

Гражданско-правовое страхование:

Основная функция страхования гражданско-правовой ответственности – обеспечить покрытие убытков, которые были причинены третьим лицам в результате непреднамеренных действий застрахованного лица. Это может быть ошибка, допущенная в процессе исполнения служебных обязанностей, действие, произведенное в быту, и т.д.

Договор страхования заключается между страховой компанией и страхователем в письменном виде. При этом страховщик может применять как собственные формы для договоров и полисов, так и стандартные, разработанные Всероссийским союзом страховщиков.

При заключении договора в нем обязательно должны быть указаны следующие данные: определение объекта страхования (при имущественном страховании) или информация о страхуемом лице (при личном страховании), перечень рисков, подлежащих страхованию, величина страховой суммы, срок действия договора.

Страховая сумма, премия и выплаты по ГК РФ

Под страховой суммой понимают сумму денежных средств, от размера которой зависит величина уплачиваемой страхователем страховой премии (взносов) и в пределах которой происходит выплата страхового возмещения.

Для расчета страховой премии (взносов) страховщик имеет право использовать разработанные им методы на основе информации о страхуемом объекте и вероятности возникновения страхового риска.

Страховая компания обязана возместить убытки, если случай является страховым. При этом она может требовать от страхователя все необходимые документы для установления факта наступления страхового события.

Виды возмещаемых убытков:

• убытки, появившиеся вследствие причинения ущерба здоровью физического лица;

• убытки, появившиеся вследствие причинения ущерба имуществу физического или юридического лица.

Виды страхования гражданско-правовой ответственности:

• общегражданская правовая ответственность;

• гражданско-правовая ответственность за продукт или услугу;

• гражданско-правовая ответственность домовладельца/съемщика;

• гражданско-правовая ответственность владельца транспортного средства;

• различные особые виды гражданско-правовой ответственности.

Согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);

2) риск возникновения ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 933).