книги2 / 76

FUNDAMENTALSCIENCEANDTECHNOLOGY

финансовых показателей на срок не менее пяти лет. Несмотря на то, что можно воспользоваться одним из методов планирования, стоит использовать сразу несколько, чтобы определиться со всеми рисками заранее. Для предприятия, которое только начинает свою деятельность можно использовать балансовый метод, чтобы определить правильное распределение будущей прибыли, нормативный, чтобы рассчитать все обязательные расходы, установленные государством. Также стоит использовать метод оптимизации плановых решений, чтобы определить вариант, при котором используется минимум приведенных затрат при максимальной прибыли. Также экономико-математическое моделирование поможет спрогнозировать важные финансовые показатели на большой срок [2].

Теперь поговорим о случившейся ситуации, способствующей выявлению финансовых проблем предприятий. Почему многие уже действующие предприятия не справились с нагрузкой в 2020 году во время пандемии, в то время как новые предприятия набирали обороты? Самым тяжелым для бизнеса в России был апрель. Выручка малого бизнеса в регионах сократилась тогда на 54%. В Москве оборот малого бизнеса сократился в апреле почти на 80% по сравнению с прошлым годом. Почти 70% российских компаний пострадали из-за пандемии коронавируса, говорилось в докладе бизнес-омбудсмена Бориса Титова Владимиру Путину [3]. С точки зрения аналитиков, с рынка ушли лишь те компании, которые не просчитывали в своем финансовом плане риски, в виде экзогенных шоков. Новые предприятия получили высокую прибыль, так как вошли на рынок с уже адаптированным планом под ситуацию в мире.

Также существует такой инструмент финансового планирования, как бюджетирование. Бюджетирование – составляющая системы финансового управления, предназначенная для оптимального распределения ресурсов предприятия. Бюджетирование направлено на помощь в принятии управленческих решений. Многие предприниматели знают о таком инструменте и даже пользуются им, но не понимая для чего нужен данный инструмент или пользуясь им неправильно. Каждый показатель и бюджет должен работать, и если предприятие собирает бюджеты лишь для того, чтобы подписать их и положить в стопку остальных

INTERNATIONALSCIENTIFICANDPRACTICALCONFERENCE

| WWW.PERVIY-VESTNIK.RU

~ 30 ~

FUNDAMENTALSCIENCEANDTECHNOLOGY

документов, то соответственно бюджетирование не работает. Бюджетирование начинается с определения цели, стратегии, и целевых показателей компании. Для каждого бизнеса определяются свои цели и стратегии, но, если обобщать для всех предпринимателей стратегию бюджетирования, можно выделить следующие пункты: следует производить планирование материала, товара или услуги с учетом сезонности и мощности производства; рассчитывать потери от дебиторской задолженности ежемесячно, и снижать ее постепенно; неликвидные товары нужно либо убирать из производства, либо выводить на более высокий уровень ликвидности. Если говорить в общем о бюджетировании, то каждому предпринимателю стоит понимать, что данный инструмент управленческого контроля не аналогичен бухгалтерскому учету.

В заключение можно сказать, что любые методы финансового планирование стоит внедрять в работу каждого предприятия, чтобы обеспечить его прибыльную работу в будущем и настоящем периоде. Несмотря на то, что многие предприниматели используют в своей работе методы, названные в этой статье, они воспринимают их в большинстве случаев как рядовую документацию, не углубляясь в стратегические показатели.

Список литературы

[1]Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства / [Электронный ресурс]. – URL: https://ofd.nalog.ru/. (дата обращения: 19.12.2022).

[2]Павлова Л.П. Финансы [Текст] / Л.П. Павлова, Е.В. Коломин, Г.Б. Поляка // 3-е изд. – Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. 669 c.

[3]Forbes / // hforbes.ru: [сайт]. [Электронный ресурс]. – URL: https://www.forbes.ru/. (дата обращения: 19.12.2022).

[4]Министерство экономического развития РФ / //

economy.gov.ru: [сайт]. [Электронный ресурс]. – URL: economy.gov.ru (дата обращения: 19.12.2022).

[5]Российская статистическая служба / // rosstat.gov.ru: [сайт]. [Электронный ресурс]. – URL: https://rosstat.gov.ru/ (дата обращения: 19.12.2022).

©М.С. Зотова, Л.Н. Мулендеева, 2022

МЕЖДУНАРОДНАЯНАУЧНО-ПРАКТИЧЕСКАЯКОНФЕРЕНЦИЯ | НИЦВЕСТНИКНАУКИ | WWW.PERVIY-VESTNIK.RU

~ 31 ~

FUNDAMENTALSCIENCEANDTECHNOLOGY

УДК 338.24.01

ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ РЕАЛИЗАЦИИ СТРАХОВЫХ ИННОВАЦИЙ

В.И. Хабаров,

д.э.н., проф. Московский финансово-промышленный университет «Синергия»

М.С. Колбина,

к.м.н. АО Акрихин

И.Ю. Кушелев,

аспирант, Московский финансово-промышленный университет «Синергия»

Аннотация: В приведенной статье рассматривается направление инновационной деятельности в мировом страховании. Описан зарубежный опыт реализации страховых инноваций. Представлена современная терминология в аспекте страховых продуктов и применении новых цифровых технологий с учетом современных тенденций рынка и потребностей клиентов: мобильные приложения, цифровые порталы, телематические устройства и интернет вещей, дроны и робо-консультанты. Показана необходимость перехода страховых организаций к инновационной модели развития в условиях современных реалий.

Ключевые слова: страховые инновации, зарубежные страховые продукты, инновации страхования, новые страховые продукты, ориентация на клиента

Введение. Пандемия Covid-19, неустойчивая геополитическая

иэкономическая ситуация значительно повлияли на страховой бизнес

ина страховые компании во всем мире [1]. Инновации в сфере информационных и дистанционных технологий стали важным этапом для выживания и развития. Налаживание коммуникаций и удержания клиентов – это наиболее актуальные задачи на ближайшие годы, которые страховщики планируют продолжать реализовывать [2].

INTERNATIONALSCIENTIFICANDPRACTICALCONFERENCE

| WWW.PERVIY-VESTNIK.RU

~ 32 ~

FUNDAMENTALSCIENCEANDTECHNOLOGY

Зарубежные страховые инновации. Рассмотрим инновации на зарубежных страховых рынках, используемые в страховании Р2Р (расшифровывается как person-to-person в переводе с английского – «от человека к человеку»). Экономика совместного потребления стала концепцией, широко распространенной во всем мире в различных отраслях. Этот принцип распространяется благодаря быстрому и инновационному развитию технологий [3-5]. Некоторые из самых популярных игроков в страховании P2P – это Friendsurance, Lemonade, Inspeer, PeerCover, Guevara, TongJuBao и т. д. Продукты,

предлагаемые этими стартапами, присутствуют во всех бизнеснаправлениях, включая Life, Health и P&C. Однако большинство из них специализируются только на одной продуктовой линейке. Они имеют похожие бизнес-модели, в несколько разных форматах. Insurtech, сокращение от страховых технологий – это термин, используемый для обозначения новых компаний (стартапов цифрового страхования) или новых технологий, разработанных для повышения эффективности деятельности страховых компаний и страховой отрасли в целом [5]. Основная идея концепции страхования P2P заключается в создании общего пула, финансируемого членами сообщества, которые готовы разделить риск вместе. Эти группы членов формируются онлайн. В некоторых случаях пул создается членами сообщества /семьи, подчеркивая доверие между ними, в то время как в некоторых моделях пулы устанавливаются членами, не имеющими личных отношений [6].

Вторая модель достаточно более масштабируема, но достигает более низкого уровня доверия между участниками. Как правило, P2Pкомпании взимают плату за свою работу, например, Lemonade взимает фиксированную плату в размере 20%. Часть средств используется на цели перестрахования. P2P страховой игрок должен оставаться застрахован от неблагоприятных сценариев, когда страховой пул оказывается пустым. Например, Lemonade перестраховывается в Lloyd's of London, оплачивая перестрахование примерно в 20% от стоимости пула. Скорее всего, самым привлекательным элементом, предлагаемым P2P InsurTechs, является возможность получения возвратов из пула, в тех случаях, когда в конце года в пуле еще есть какие-то деньги. Страхователи могут использовать деньги, или они также могут продлить свой страховой полис на следующий год без

МЕЖДУНАРОДНАЯНАУЧНО-ПРАКТИЧЕСКАЯКОНФЕРЕНЦИЯ | НИЦВЕСТНИКНАУКИ | WWW.PERVIY-VESTNIK.RU

~ 33 ~

FUNDAMENTALSCIENCEANDTECHNOLOGY

каких-либо платежей и соответствующей комиссии за транзакцию. В случае с Lemonade существует полис «Giveback», согласно которому деньги, оставшиеся в пуле, переводятся на цели, выбранные участниками в момент покупки страхового полиса. P2P в страховых платформах удается обеспечить взаимное доверие и прозрачную бизнес-модель, и модель ценообразования для членов сообщества и страхователей, снизить потребность в дорогостоящей инфраструктуре и персонале, тем самым снижая постоянные и эксплуатационные расходы, а также увеличить опыт потребителей, предлагая новые функции и снижая общую сумму уплаченных премий.

Следующая инновация – автотелематические устройства представляют собой небольшие гаджеты, подключенные к автомобилям и обычно к какому-либо приложению для передачи и представления данных. Устройства имеют датчики, которые позволяют им отслеживать и контролировать параметры вождения, такие как скорость, пройденное расстояние, ускорения и резкое торможение. Они также способны находить автомобиль, анализировать расход топлива, доставлять предупреждения о техническом обслуживании на основе диагностики транспортных средств, регистрация аварий, оказание помощи на дороге и т.д. Все эти функциональные возможности предполагают совершенно новый уровень опыта взаимодействия с водителями. Тем не менее, автотелематические компании имеют огромный потенциал в рамках страховой индустрии. Устройства позволяют страховым компаниям собирать данные о своих клиентах, служа ценными исходными данными для ценообразования и андеррайтинга продуктов автострахования. Таким образом, страховые компании могут частично отменить политику «одной цены» для всех клиентов и адаптировать страховые взносы к профилям риска своих клиентов. Кроме того, технология автоматической телематики позволяет получать премиальные скидки на основе моделей вождения. Функциональность, которую предлагают многие из этих игроков, – это поддержка в случае чрезвычайных ситуаций. Некоторые из автоматических телематических устройств могут регистрировать автомобильные аварии и автоматически инициировать экстренные вызовы. Эта функция может легко предотвратить несчастные случаи со смертельным исходом. Некоторые из самых популярных игроков в

INTERNATIONALSCIENTIFICANDPRACTICALCONFERENCE

| WWW.PERVIY-VESTNIK.RU

~ 34 ~

FUNDAMENTALSCIENCEANDTECHNOLOGY

этом поле – TrueMotion, Metromile, DriveWay, DriveSpotter, Telematic, Citymile, Accscore, Zubie и т. д. Есть несколько примеров партнерства между стартапами в области автотелематики и страховыми компаниями. В частности, Progressive объединилась с Zubie, чтобы сделать модель ценообразования, основанную на вознаграждении, для своих страхователей. Она планирует использовать оценки вождения от Zubie, чтобы предложить премиальные скидки безопасным водителям [5]. Концепция автотелематики открывает пространство для использования страховых продуктов на основе использования устройств. Например, TrueMotion предлагает сквозную платформу для страховщиков для обеспечения использования на основе страховых продуктов [7]. Тем не менее, есть примеры, такие как Cuvva, которой удается напрямую распространять полис страхования автомобилей без использования телематического устройства, а только с помощью мобильного приложения. Aviva, страховая компания, также создала приложение Aviva Drive для определения водительских баллов и разработки премиальных скидок. AXA также разработала приложение Drive Coach, позволяющее пользователям анализировать, изменять и улучшать свое поведение за рулем. В то же время это позволяет формировать индивидуальную модель ценообразования. Всем этим приложениям удается отслеживать параметры вождения с помощью мобильных датчиков [5]. Носимые датчики представляют собой интеллектуальные электронные устройства (электронные устройства с контроллерами), которые можно носить на теле в качестве имплантата или аксессуаров. Носимые устройства являются хорошим примером технологии IoT. Интернет вещей (в переводе с анлийского internet of things, IoT) – «концепция сети передачи данных между физическими объектами («вещами»), оснащёнными встроенными средствами и технологиями для взаимодействия друг с другом или с внешней средой». Поскольку «вещи», такие как электроника, программное обеспечение, датчики и связь, являются эффекторами, которые позволяют объектам обмениваться данными через Internet с производителем, оператором и другими подключенными устройствами, не требуя вмешательства человека [8]. Таким образом, носимые устройства вполне применимы к страховому бизнесу, наряду с линейкой продуктов «Здоровье и жизнь». Носимые устройства c возможностью отслеживания образа жизни с помощью встроенных

МЕЖДУНАРОДНАЯНАУЧНО-ПРАКТИЧЕСКАЯКОНФЕРЕНЦИЯ | НИЦВЕСТНИКНАУКИ | WWW.PERVIY-VESTNIK.RU

~ 35 ~

FUNDAMENTALSCIENCEANDTECHNOLOGY

датчиков обычно подключаются к программному обеспечению для отправки приблизительных данных для дальнейшей интерпретации. Сбор данных и мониторинг состояния здоровья в режиме реального времени делают технологию носимых устройств очень полезной в страховой отрасли. Эта технология позволяет улучшить ценообразование и андеррайтинг страховых полисов, также допускает премиальное дисконтное предложение, которое основано исключительно на образе жизни страхователя. Некоторые из известных игроков в этой области – FitSense и Sureify. Хорошим примером является FitSense, который действует как продукт White Label, позволяющий страховым компаниям взаимодействовать с клиентами и персонализировать свои страховые полисы, используя данные, собранные с помощью носимых устройств и отправленные через мобильное приложение [5]. Страховые компании также стремятся разработать свое собственное решение. AXA разработала платформу Health Keeper, которая распространяется в виде приложения, призванного помочь клиентам отслеживать свою деятельность, получать доступ к оздоровительным услугам и т.д [9]. Подобно автоматической телематике, носимые устройства также способствуют лучшему управлению рисками и индивидуальному ценообразованию. Следовательно, это снижает риск / капитальные затраты страховой компании. Кроме того, это также повышает качество обслуживания клиентов.

Технология IoT-home («интернета вещей для дома») поставляется в виде камер видеонаблюдения и умных домашних устройств, способных обнаружить движения, звуки, дым и утечку воды, встраивание оконных / дверных датчиков и т. д. Устройства подключаются к мобильному приложению, чтобы клиент мог получать аналитические данные в режиме реального времени и управлять устройствами из приложения. Приложения также работают с аварийными функциями оповещения, чтобы потребитель был проинформирован в случае аварии. Некоторые из ведущих игроков в этой области – Nest, Cocoon, August и т. д. Все они поставляют устройства умного дома с очень похожими функциями. Устройства IoT-home стали узкой областью интересов для крупных страховых компаний. Их основная роль в страховом бизнесе заключается в том, чтобы служить инструментом предотвращения рисков, в конечном

INTERNATIONALSCIENTIFICANDPRACTICALCONFERENCE

| WWW.PERVIY-VESTNIK.RU

~ 36 ~

FUNDAMENTALSCIENCEANDTECHNOLOGY

итоге улучшая коэффициент потерь для страховых компаний за счет сокращения общей заявленной суммы. Устройства умного дома также положительно влияют на удовлетворенность и безопасность клиентов [5]. Поэтому страховые компании, как правило, сотрудничают с производителями устройств для умного дома. Одним из примеров является Zurich Insurance, которая объявила об эксклюзивном партнерстве с Cocoon, чтобы предоставить клиентам повышенное спокойствие с помощью системы домашней безопасности «все в одном» [10]. Следующим примером является Liberty Mutual Insurance, которая сотрудничает с Nest для доставки устройств умного дома своим конечным клиентам. Neos Insurance, британская компания, является типом страхового провайдера, который сотрудничает с Hiscox, чтобы выступать в качестве офисного решения, продавая полисы страхования P&C – Home, гарантированные Hiscox. Таким образом, страховая компания сотрудничает с производителями устройств для умного дома, чтобы доставить технологию IoT-home страхователям, предлагая премиальную скидку, если клиент также выберет интеллектуальное устройство [5]. Некоторые из решений по управлению страховыми полисами предлагают Clark, GetSafe, Knip, FinanceFox и Brolly. Эти решения ориентированы исключительно на потребителей, улучшая понимание их текущего страхового покрытия. С другой стороны, страховые компании должны снизить затраты на привлечение клиентов за счет распространения страховых продуктов через платформы управления страхованием. Они также могут устранить некоторые повседневные административные расходы, связанные с обслуживанием клиентов. Менеджеры по страхованию полисов стремятся к тому, чтобы владельцы полисов управляли своими договорами страхования самостоятельно. Стартапы используют приложения и веб-подход, чтобы позволить конечным - клиентам приобрести новый страховой полис (выступая в качестве брокера), импортировать свои существующие покрытия, иметь обзор всех страховых полисов, продлевать контракты, расторгать их, вносить изменения, получать доступ к ценам, контактам, подавать претензии и т. д. В конечном счете они позволяют клиентам потенциально определить возможности для улучшения их существующего покрытия, и все это благодаря тому, что они перестрахованы или недостаточно застрахованы. Таким образом,

МЕЖДУНАРОДНАЯНАУЧНО-ПРАКТИЧЕСКАЯКОНФЕРЕНЦИЯ | НИЦВЕСТНИКНАУКИ | WWW.PERVIY-VESTNIK.RU

~ 37 ~

FUNDAMENTALSCIENCEANDTECHNOLOGY

клиент может определить потенциал экономии для себя. Эта функция известна как робо-рекомендация. PolicyPal, еще одна страховая управляющая компания, использует аналитику данных для предоставления робо-консультационных услуг для удовлетворения потребностей потребителей в страховании. Собранные данные обрабатываются с помощью алгоритма для предоставления информации страхователю. Также используется технология чат-бота, чтобы отвечать на различные вопросы и оказывать помощь клиентам. Некоторые из этих решений даже используют опыт консультанта, чтобы бесплатно консультировать своих пользователей, по телефону или электронной почте [11]. Все вышеупомянутые решения основаны на freemium, что означает, что конечный клиент может скачать и использовать их бесплатно. Страховые управляющие компании зарабатывают деньги, беря плату со страховой компании за каждый полис, таким образом, через платформу [12].

Дроны – это беспилотные летательные аппараты, управляемые либо дистанционным управлением человека-оператора, либо автономно с помощью бортовых компьютеров. Таким образом, беспилотные летательные аппараты широко используются в коммерческих, научных, рекреационных, сельскохозяйственных и других отраслях. Кроме того, технология беспилотных летательных аппаратов находит свое применение и в страховой отрасли. Существуют компании, специализирующиеся в области страхования для процессов урегулирования претензий с помощью беспилотных аппаратов. Учитывая, что дроны малы и просты в маневрировании, они представляют собой экономически эффективное решение для любой операции. Дроны можно легко перемещать к месту, где происходит авария, даже в места, которые небезопасны для человека. Таким образом, технология беспилотных летательных аппаратов позволяет страховщикам быстрее принимать решения о поданных претензиях. Беспилотные летательные аппараты могут в основном использоваться для различных видов инспекций, таких как инспекции повреждений крыши, повреждения складов, котлов под давлением, инспекций претензий после стихийного бедствия, урожая и т. д. Некоторые из известных игроков в этой области – Airware, PrecisionHawk, Betterview и Skycatch. Все они предлагают услуги автоматизированной инспекции дронов для страховых компаний [5].

INTERNATIONALSCIENTIFICANDPRACTICALCONFERENCE

| WWW.PERVIY-VESTNIK.RU

~ 38 ~

FUNDAMENTALSCIENCEANDTECHNOLOGY

Дроны становятся эффективными инструментами для страховщиков, борющихся с ложными претензиями. Они позволяют страховщикам корректировать и оценивать претензии очень быстро без необходимости в человеческих ресурсах. Таким образом, стоимость наладчиков значительно снижается, как и стоимость подрядчиков, нанятых для выполнения проверки. Используя технологию беспилотных летательных аппаратов, страховые компании также могут предотвращать травмы на рабочем месте, связанные с рискованными проверками и корректировками претензий. В результате более эффективного и быстрого процесса урегулирования претензий клиенты более удовлетворены предоставляемым сервисом.

В последние годы, благодаря развитию технологий, управление претензиями как один из важнейших элементов в цепочке создания стоимости страхового бизнеса становится полностью оцифрованным. Многочисленные компании InsurTech по всему миру стремятся заменить долгосрочные традиционные процедуры рассмотрения претензий безбумажными и быстрыми решениями. Некоторые из самых мощных игроков – Assisto, ClaimDi, RightIndem, Claimable и т. д. Бизнес-модели решений для претензий варьируются от тех, которые распространяются как программное обеспечение или услуга для страховых компаний, до тех, которые ориентированы непосредственно на конечных клиентов. В обоих случаях так называемое первое уведомление об убытках обычно сообщается через мобильное приложение. Общение и отчеты об авариях осуществляются в режиме реального времени с применением видео, фотографий, живого чата и т. д. Клиент имеет доступ к платформе и отслеживает рабочий процесс обработки претензий. В некоторых случаях (например, RightIndem) платформы управления претензиями формируют партнерские отношения с ремонтниками, которые могут определять стоимость ремонта онлайн в случае автомобильных аварий. Таким образом, страховая компания напрямую связана с ремонтными мастерскими, позволяя клиенту выбрать наиболее надежную. При проведении торгов ремонтники, как правило, предлагают более справедливые цены из-за усиления конкуренции, тем самым снижая стоимость претензий. Бесспорно, претензионные решения приносят различные выгоды страховым компаниям. Удобные и ориентированные на клиента решения для процессов отчетности по

МЕЖДУНАРОДНАЯНАУЧНО-ПРАКТИЧЕСКАЯКОНФЕРЕНЦИЯ | НИЦВЕСТНИКНАУКИ | WWW.PERVIY-VESTNIK.RU

~ 39 ~