- •Раздел II банковские операции (сделки)
- •Тема 4. Банковский счет
- •Раздел II. Банковские операции (слелки)
- •Тема 4 банковский счет
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (саслкя)
- •Тема 4. Банковский счет
- •Тема 4. Банковский счет
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 5 банковский вклад
- •Тема 5. Банковский вклад
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 5. Банковский вклал
- •Раздел II, Банковские операции (сделки)
- •Раздел II Банковские операции (сделки)
- •Тема 5. Банковский вклад,
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 6 банковский кредит
- •Тема 6. Банковский кредит
- •Раздел II Банковские операция (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (саслки)
- •Тема 6. Банковский крСаИт
- •Раздел II. Банковские операция (сделки)
- •Тема 6. Банковский кредит
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7 способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств _______ в банковских сделках
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств д банковских сделках
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств
- •Раздел II. Бянковскяс операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств . В банковских сделках
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Тема 8 безналичные расчеты
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Расчеты по инкассо
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 8. Безналичные
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 8. Безналичные
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
Тема 8. Безналичные расчеты
эта проблема должна решаться в форме процессуального соучастия4.
Отзыв платежного поручения
314. Неисполненное платежное поручение может быть отозвано клиентом. Это происходит по общим правилам отзыва ^ расчетных документов.
В соответствии с Положением о безналичных расчетах в случае отзыва платежного поручения плательщик направляет в банк заявление (в двух экземплярах) произвольной формы, в котором должны быть указаны реквизиты отзываемого платежного поручения. Первый экземпляр заявления остается в банке, второй возвращается плательщику в качестве расписки в получении заявления на отзыв.
Отозванное платежное поручение возвращается плательщику.
Расчеты по инкассо
Общие положения Т* 315. Под инкассо понимается банковская операция, при ко-f} торой банк, действуя по поручению своего клиента, предпринимает действия, необходимые для получения причитающихся клиенту платежей от контрагентов клиента.
1 315а. Практически инкассовая операция означает, что клиент, намеревающийся получить платеж от своего контрагента, обращается в свой банк с поручением направить требование о платеже в должной форме (в форме чека, векселя, платежного требования и т.п.) плательщику. Банк, получивший такое поручение от клиента (банк-эмитент), направляет соответствующие документы в банк плательщика, который предъявляет требование плательщику и при получении платежа направляет денежные суммы банку-эмитенту для зачисления на счет конечного получателя средств.
}|Р
0Ш-
т
щ
тш
ш
1 См.: Правовое регулирование банковской деятельности. С. 172.
166
167
■: i!tj !!
■- — "" ■* '■ ■^■' »"--•-■'"-
:у,~.^. Ии&ъ j.±.vb. ™* -.; ^кь^;<:.^ж«адиаддяы
Раздел II. Банковские операции (сделки)
Темя 8. Безналичные расчеты
Иногда роль банка при данной операции характеризуется как роль", «почтальона», пересылающего требование о платеже от получателе] платежа плательщику, а впоследствии - денежные средства от плательщика получателю платежа.
В международной торговой практике расчеты по инкассо именуются также дебетовым переводом. Отличием дебетового пере* вода от рассмотренного выше кредитового является то, что дебетовые перевод осуществляется не по инициативе плательщика, а по инициа* тиве получателя платежа.
Законодательство не устанавливает конкретных видов-расчетов по инкассо, ограничиваясь закреплением только общю^ положений, относящихся к данной форме безналичных расче тов. Более подробные правила, относящиеся к расчетам по инкассо (конкретные виды инкассо и особенности документооборота), установлены в Положении о безналичных расчетах. '
Участники расчетов по инкассо
318. Участниками расчетов по инкассо являются: ><
- получатель платежа (в терминологии международной тор говой практики - доверитель) ~ лицо, которое поручает" банку-эмитенту произвести действия по получению причин | тающегося платежа;
банк-эмитент (в терминологии международной торговой & практики - банк-ремитент) - банк, которому клиент пору чил проведение действий по получению причитающегося платежа; ^
исполняющий банк (в терминологии международной торговой практики - представляющий банк) - банк, представляющий требование о платеже плательщику;
плательщик - лицо, которому должно быть представлено-требование о платеже.
Кроме того, в международной торговой практике принято выделять инкассирующий банк - банк, участвующий в расчетах, по инкассо, не являющийся банком-эмитентом. Российское зако-'ч нодательство специально не выделяет такую разновидность уча-
йствика расчетов по инкассо: из буквального содержания ст. 874 14ГК РФ можно сделать вывод, что любой банк, который привлечен R оанком-эмитентом для осуществления расчетов по инкассо, рассматривается законодателем в качестве исполняющего банка.
Общие правила об исполнении инкассового поручения
319. Гражданское законодательство устанавливает самые щ общие правила исполнения инкассовых поручений, относящиеся ко всем видам расчетов по инкассо. Эти правила относятся главным образом к обязанностям исполняющего банка.
\ 320. Основными обязанностями исполняющего банка являются представление документов плательщику и последующая Передача инкассированных сумм банку-эмитенту (в случае совершения платежа). Данные обязанности должны выполняться с соблюдением следующих правил.
320а. Во-первых, представление документов плательщику должно быть сделано в той форме, в которой они получены с со-f блюдением установленных законодательством сроков. Сроки £г представления инкассируемых документов зависят от срока пла-^тежа. Так, если документы должны быть оплачены по предъявле-(Нии, то представление к платежу должно быть сделано исполняющим банком немедленно по получении инкассового поручения Если же документы должны быть оплачены в другой срок, то их необходимо немедленно представить плательщику для акцепта, а впоследствии предъявить требование о платеже не позднее срока платежа, указанного в документе, подлежащем оплате.
Если документы, приложенные к инкассовому поручению, не соответствуют (по внешним признакам) инкассовому поручению либо документ (документы) отсутствует, исполняющий банк обязан известить об этом лицо, от которого было получено инкассовое поручение. При неустранении указанных недостатков исполняю-щий банк вправе отказать в исполнении инкассового поручения.
3206. Во-вторых, по получении инкассируемых сумм ис-' полняющий банк должен немедленно направить их в распоря-
II
К;
WW
ш
т
■! > .1'
■щ
llijl II
.. ';.f
■Щ Щ
168
169
У.:..
^.Л.!.'1..Л
.Л.,'.—:,.■■■!■ -.-■-.Л.
'■■■-''■■^-■■|-j'f
llmrtfril'i/n'h'^f
"--'У-^'>''^М.11..^Ц1.-Ц^'^^^^^^Д
^Ш|
^ШТ^Г^"'*****' ■* «•-
жение банка-эмитента для зачисления
на счет получателя пла,
тежа. При
этом исполняющий банк вправе вычесть
из даннй
сумм причитающееся ему
вознаграждение за исполнение инш?
совой
операции и произведенные им в связи с
этим расходы.;^
Если же платеж (акцепт)
не был получен, исполняющий:
банк
должен немедленно проинформировать
об этом банК:
эмитент с указанием
причин неоплаты или отказа в акцепту
При
неполучении от банка-эмитента дальнейших
инструкции:»
разумный срок исполняющий
банк вправе возвратить докумен
ты
банку-эмитенту без исполнения. .,?;#
321. В
соответствии с Положением о безналичных
расчетах'Д$ производства
расчетов по инкассо получатель средств
должен представ вить в банк соответствующие
расчетные документы и реестр передан-;)
ных на инкассо расчетных документов
(по установленной форме) в двух
экземплярах.
Первый экземпляр реестра подписывается
лицами, имею* щими
право подписи расчетных документов и
скрепляется печатью.
Ответственный
исполнитель банка-эмитента, принимающий
рас-; четные
документы на инкассо, обязан произвести
проверку правильно^ сти
оформления документов в соответствии
с правилами, установлен; ными
Положением о безналичных расчетах.
После осуществления npOii
верки на
всех экземплярах принятых расчетных
документов простанля; ются штамп
банка-эмитента, дата приема и подпись
исполнителя. ВтоД рой экземпляр реестра
и последние экземпляры расчетных
документов; возвращаются
получателю средств в качестве
подтверждения приема'' документов на
инкассо. Кроме того, получателю средств
возвращают^ не
принятые на инкассо расчетные документы.
Первый экземпляр рее-' стра
хранится в банке-эмитенте в соответствии
с установленными ерб-л ками хранения.
После принятия от
клиента расчетных документов на инкассо?
банк-эмитент
доставляет их по назначению, т.е. в банк
плательщика^ (исполняющий банк).
Поступившие в банк плательщика платежные
требования и ин-у,
кассовые
поручения регистрируются в специальном
журнале, кроме
того, на всех экземплярах
поступивших документов проставляются
дата
и время их поступления. "^
Ответственный
исполнитель исполняющего банка проверяет
правильность
оформления поступивших расчетных
документов. Расчетнш
'■щ
ii*L««;aiiJ*i"&iib—t-J—-u:
■J
170
Темя 8. Безналичные расчеты
"fr.T-"1
■ " —~ ~
Документы, оформленные с нарушением правил, установленных Положением о безналичных расчетах, возвращаются банку-эмитенту. 'Щг. Дальнейшие действия исполняющего банка зависят от вида инкассируемого расчетного документа и от состояния счета плателыци-Й&'.'т.е. достаточности на его счете денежных средств, необходимых |одя оплаты инкассируемых расчетных документов. |1''' В случае полной оплаты инкассируемого расчетного документа ^исполняющий банк проставляет об этом соответствующие сведения на ^расчетном документе.
W 'Отсутствие на счете клиента денежных средств, достаточных для доплаты инкассируемых расчетных документов, влечет за собой помещение данных расчетных документов в специальную картотеку (внебалан-Й>овыЙ счет 90902). Данное правило действует в отношении платежных ^требований, акцептованных плательщиком, либо расчетных документов, l;;iie подлежащих акцепту плательщиком. Впоследствии данные докумен-$ТЫ оплачиваются по мере поступления денежных средств на счет пла-f тешцика. Допускается также частичная оплата инкассируемых расчет-'>;ных документов.
"^.■'■.6 помещении инкассируемых документов в специальную карто-'чтеку: исполняющий банк должен известить банк-эмитент, а банк-^эмитент в свою очередь извещает об этом клиента. |' 'V Банковские правила устанавливают также особенности документооборота в случаях, когда инкассируемые расчетные документы подлежат акцепту плательщиком, т.е. при расчетах платежными поручениями с акцептом плательщика.
У '"'.'По получении таких инкассируемых документов сотрудник ис-Йолняющего банка проставляет на них дату истечения акцепта. По-|с)1едний экземпляр платежного требования не позднее следующего |рао"очего дня передается (в порядке, предусмотренном договором банковского счета) плательщику в качестве извещения для акцепта. До ^получения акцепта плательщика (либо наступления срока платежа) |{инкассируемые расчетные документы хранятся в специальной картотеке (внебалансовый счет 90901).
•■£Л;'. При полном отказе плательщика от оплаты платежных требований они в тот же день подлежат возврату банку-эмитенту вместе со ^вторым экземпляром заявления клиента об отказе от оплаты. При этом 'первый экземпляр заявления об отказе остается на хранении в испол-Укяющем банке, а третий экземпляр возвращается плательщику в качестве расписки в получении заявления об отказе.
171
fe
При частичном отказе от акцепта платежное требование оплаЧи) вается в сумме, акцептованной плательщиком, при этом на платежно;; поручении отмечается новая сумма, подлежащая оплате. Три экзекЦ- ляра заявления о частичном отказе от акцепта направляются аналоги^ но экземплярам заявления о полном отказе от акцепта. г|;
В случае акцепта или неполучении акцепта в установленный ср№ платежные требования оплачиваются со счета плательщика либо, п$1 недостаточности денежных средств на счете, помещаются в специаль-| кую картотеку (внебалансовый счет 90902) и оплачиваются по мере" поступления денежных средств. ..'-^
В случае отзыва инкассируемых расчетных документов получав тель платежа направляет в банк-эмитент заявление (в двух экземпл^ pax) произвольной формы, в котором должны быть указаны реквизита,; отзываемых расчетных документов. Первый экземпляр заявления ос тается в банке, второй возвращается получателю, платежа в качеств* расписки в получении заявления на отзыв. t
Отозванные расчетные документы возвращаются плательщику *
Формы расчетов по инкассо
322. Правила Банка России предусматривают три формы расчетов по инкассо: "
на основании платежных требовании с акцептом плательщика,' - на основании платежных требований без акцепта плательщика;
на основании инкассовых поручений, оплачиваемых в бес\ спорном порядке.
Расчеты платежными требованиями
При расчетах платежными требованиями получатель платежа направляет плательщику требование о производстве причитающегося от него платежа. Л
Расчетным документом, используемым при данной форме безналичных расчетов, является платежное требование которое представляет собой расчетный документ, содержащий требование кредитора (получателя средств) по основному до*-говору к должнику (плательщику) об уплате определенной де- в нежной суммы через банк. '
172
Темя 8. Безналичные расчеты
м 325. Поскольку платежное требование является расчетным документом, на него распространяются все правила, в частности 'о реквизитах, установленные для оформления расчетных документов (см. 298-301). Наряду с этим для платежных требований установлены дополнительные реквизиты, отражающие специфику данного вида расчетов:
условие оплаты;
срок для акцепта;
*- дата отсылки (вручения) плательщику предусмотренных
договором документов; -1 сведения о поставленных товарах (выполненных работах
или оказанных услугах).
-- расчеты платежными требованиями, оплачиваемыми с акцептом плательщика, и
расчеты платежными требованиями, оплачиваемыми без акцепта плательщика.
- 327. Расчеты платежными требованиями без акцепта плательщика осуществляются в двух случаях:
в случаях, установленных законодательством, и
в случаях, предусмотренных в договоре между кредитором (получателем средств) и должником (плательщиком).
В последнем случае для производства платежа необходимо / уведомление банка плательщика о праве получателя платежа на 1,1 производство безакцептного списания средств со счета пла-Ц телыцика. Такое уведомление должно быть сделано самим плательщиком. Это правило следует из того обстоятельства, что ^плательщик, а не получатель платежа, является стороной в дого-g воре банковского счета, средства с которого подлежат списа-I вию, поэтому только он может уполномочить банк на производство такого списания.
173
щ
1
Ш«н
ж
:' V.\t
':v;!
Л' !|1 ■:; и
!
I it
I
II
i:
\
■^^1^.!u„t>.:^i,iiiia^^te'i°~"lL-;''"^-3,/-j''--i>'',i^-"-'';'jd-''it,b
»9№JS4«44*№^'№hJ* J^S^-Wf*^-4 "■' .■*■»>■■