- •Раздел II банковские операции (сделки)
- •Тема 4. Банковский счет
- •Раздел II. Банковские операции (слелки)
- •Тема 4 банковский счет
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (саслкя)
- •Тема 4. Банковский счет
- •Тема 4. Банковский счет
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 5 банковский вклад
- •Тема 5. Банковский вклад
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 5. Банковский вклал
- •Раздел II, Банковские операции (сделки)
- •Раздел II Банковские операции (сделки)
- •Тема 5. Банковский вклад,
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 6 банковский кредит
- •Тема 6. Банковский кредит
- •Раздел II Банковские операция (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (саслки)
- •Тема 6. Банковский крСаИт
- •Раздел II. Банковские операция (сделки)
- •Тема 6. Банковский кредит
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7 способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств _______ в банковских сделках
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств д банковских сделках
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств
- •Раздел II. Бянковскяс операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств . В банковских сделках
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Тема 8 безналичные расчеты
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Расчеты по инкассо
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 8. Безналичные
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 8. Безналичные
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
Раздел II. Банковские операции (сделки)
Тема 5 банковский вклад
Общие положения
Понятие банковского вклада
В соответствии с ГК РФ (ст. 834) по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Как следует из приведенного определения банковского вклада, гражданское законодательство РФ отождествляет понятия «банковский вклад» и «депозит». Такая терминология в ряде случаев признается не полностью соответствующей банковской практике, поскольку в банковской практике понятие «депозит» является более широким, нежели банковский вклад. Помимо собственно денежного вклада оно включает в себя иные банковские операции, связанные с хранением банком в различной форме вещей клиента1.
В настоящей лекции мы рассмотрим только денежный депозит.
133а. В отечественной литературе дискутировался и продолжает дискутироваться вопрос о правовой природе договора банковского вклада. Существуют различные точки зрения, согласно которым договор банковского вклада рассматривается в качестве разновидности займа, поклажи либо в качестве самостоятельного вида договора. Мы разделяем точку зрения, согласно которой договор банковского вклада является самостоятельным видом договора. Что же касается других точек зрения, то в настоящем кратком курсе нецелесообразно останавливаться на них подробно, поэтому мы отсылаем читателей, к
Тема 5. Банковский вклад
работам, в которых этот вопрос проанализирован достаточно исчерпывающе1.
134. Договор банковского вклада является реальным дого вором. Это следует из буквального содержания определения до говора банковского вклада, приведенного в ст. 834 ГК РФ, где банк характеризуется как сторона договора, принявшая посту пившую денежную сумму.
Из этого, в частности, следует, что нужно признавать ничтожными условия договоров банковского вклада, согласно которым вкладчик обязуется перечислить денежную сумму банку и несет риск неблагоприятных последствий (в том числе уплату неустойки и т.п.) при несвоевременном выполнении этой обязанности.
Банковский вклад в гражданском праве и банковский вклад в банковском праве
135. Следует подчеркнуть обстоятельство, имеющее суще ственное значение для банковского права: депозит (банковский вклад) в банковском праве и депозит (банковский вклад) в граж данском праве не могут рассматриваться в качестве полно стью идентичных понятий.
236. С точки зрения гражданского права банковский вклад представляет собой оформленную договором банковского вклада сделку, состоящую в передаче банку вкладчиком денежной суммы с обязательством банка вернуть денежную сумму и выплатить проценты. Подчеркнем, что речь идет о сделке, оформленной именно договором банковского вклада.
С точки же зрения банковского права банковский вклад представляет собой не только указанную выше сделку, оформленную договором банковского вклада, но любую сделку, суть которой состоит в том, что банк принимает от клиента денежные средства с обязательством возврата, при этом не имеет
См. подробнее: Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Комментарий законодательства и арбитражной практики. С. 1-2.
См. об этом: Агарков ММ. Основы банковского права: Учение о ценных бумагах. М.: БЕК, 1994. С. 68-72; Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Комментарий законодательствам арбитражной практики. С. 14-29.
80
81
Разлел II. Банковские операции (сделки)
принципиального значения, каким договором эта сделка оформлена.
137. Существование указанной разницы обусловлено тем обстоятельством, что банковское и гражданское законодатель ство преследует различные цели в части определения предмета банковского вклада. Основная цель банковского законодатель ства - определить круг видов деятельности, которые подлежат лицензированию, в то время как цель гражданского законода тельства - установить конкретное содержание прав и обязанно стей сторон в связи с конкретной банковской операцией. Дру гими словами, цели банковского законодательства носят пре имущественно публично-правовой, а гражданского законода тельства - частноправовой характер в применении к одним и тем же операциям.
Из этого следует простой вывод. Поскольку целью перечисления банковских операций в банковском законодательстве является установление того круга сделок, совершение которых на профессиональной основе требует получения банковской лицензии, то лицензированию должна подлежать деятельность по совершению любых операций, предусматривающих прием денежных средств с обязательством возврата (и выплатой процентов), а не только операций, оформляемых договорами банковского вклада,
138. В определенной степени это признается и российским граж данским законодательством: в соответствии с п. 3 ст. 835 ГК РФ по следствия принятия банковских вкладов лицом, не имеющим на это лицензии, наступают и в случаях привлечения денежных средств гра ждан во вклады под векселя и иные ценные бумаги.
На это обстоятельство обращается внимание и в зарубежной литературе. Так, К. Гавальда и Ж. Стуфле отмечают: «Классическое понятие банковского вклада гораздо шире... Речь идет о полной передаче средств с обязательством возврата, сопровождаемой свободой получателя ими распоряжаться. Не имеет значения юридическая природа
Темя S. Банковский вклад
сделки, будь то вклад, заем, перевод, подписка на ценные бумаги (курсив мой. —А. В.)»3.
Не слишком длинная, но весьма богатая драматичными событиями история развития финансовых структур в постперестроечной России содержит немало примеров того, как банковский вклад пытались замаскировать под различные, в том числе и не известные закону, виды договоров (например, договор «текущего селенга», договор «пожертвования», предусматривающий обязанность одаряемого вернуть «пожертвованные» деньги и выплатить проценты, и т.п.). Делалось это с целью обхода требования законодательства о лицензировании банковской деятельности.
Не стоит, однако, пребывать в заблуждении, согласно которому эта проблема является чисто российской. Практика Западной Европы также содержит примеры создания аналогичных конструкций с целью ухода от требований лицензирования деятельности кредитных институтов. Эта проблема стала предметом рассмотрения и в Суде Европейских Сообществ, который также принял широкую трактовку понятия депозита. При этом суд исходил из того, что задача защиты сбережений может быть решена только при максимально широкой трактовке понятия «депозит», — кредитные институты постоянно изобретают новые инструменты и допущение узкой трактовки данного понятия свело бы на нет защиту сбережений и прав потребителей4.
Очевидно, что расширительное толкование понятия «денежный депозит» (банковский вклад) для публично-правовых целей является тенденцией современного банковского права.
Виды банковских вкладов
139, Гражданский кодекс (ст. 837) указывает на наличие двух видов вкладов: вклад до востребования и срочный вклад.
Под вкладом до востребования понимается вклад, который в соответствии с договором должен быть выдан по первому требованию вкладчика.
Под срочным вкладом понимается вклад, который должен быть выдан по истечении установленного договором срока.
82
I
3 Гавальда К., Стуфле Ж. Банковское право. С. 26.
4 См. подробнее: Вишневский А.А. Банковское право Европейского Союза. С. 28-30.
83