45. Договор имущественного страхования.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Имущественные интересы представляют собой перечень имущества, по отношению которого заключается договор имущественного страхования. Это может быть любая имущественная ценность, которая отвечает условиям гражданского законодательства о требованиях к объектам гражданских прав, касательно которых:

• у страхователя существует интерес в их сохранности;

• причиненный вред (ущерб) имеет конкретную денежную стоимость (денежную оценку).

К объектам имущественного страхования относятся:

• материальные активы (любые материальные вещи, включая ценные бумаги, деньги, информацию);

• нематериальные активы (согласно статье 150 ГК РФ к ним относятся блага, не имеющие денежной оценки, но способные повлиять на материальное состояние застрахованного лица, например деловая репутация).

Договор имущественного страхования может заключаться без конкретного указания выгодоприобретателя (его имени или наименования), при этом страховой полис выдается на предъявителя. Страхователь имеет право передать полис третьему лицу для предъявления требования на оплату его страховщиком.

При наступлении страхового события, а так же после установления причин его возникновения и определения размера ущерба, основной обязанностью страховщика является необходимость произвести страховую выплату по предъявленным страхователем необходимым документам:

• заявления о выплате страхового возмещения;

• страхового полиса;

• подтверждающих документов о наступлении страхового события;

• другие.

Обязанность страхователя заключается в следующем:

• для заключения договора страхования предоставить страховщику полную и достоверную информацию о страхуемых имущественных интересах;

• уплатить страховую премию в порядке и размере, определенными условиями договора страхования;

• во избежание наступления страхового случая поступать осторожно и осмотрительно, предпринимать предохранительные меры, рекомендованные страхователем, а при наступлении страхового события приложить усилия для уменьшения размера ущерба;

• незамедлительно известить страховщика о наступившем страховом случае и предоставить всю подтверждающую документацию, свидетельствующую о причинах, последствиях, характере и размере ущерба страхового случая.

Договор имущественного страхования заключается в результате взаимного согласия сторон. Соглашение достигается по всем существенным условиям договора и выражается в требуемой законодательной форме. Гражданским Кодексом РФ устанавливается обязательное требование, при котором договор страхования обязательно заключается в письменной форме. Несоблюдение данного условия влечет за собой ничтожность (недействительность) договора.

Договор имущественного страхования, в соответствие статьи 958 ГК РФ, может быть прекращен до наступления срока его заключения, если по иным обстоятельствам исключилась возможность наступления страхового случая. К таким обстоятельствам можно отнести:

• уничтожение (гибель), повреждение застрахованного имущества по иным рискам, чем определенные договором страхования;

• прекращение предпринимательской деятельности (в установленном законодательном порядке) застрахованным лицом, которым был застрахован риск гражданской ответственности или предпринимательский риск, связанный с данной деятельностью.

Договор имущественного страхования может признаться недействительным, если в соответствии с законодательной базой Российской Федерации есть основания для признания его таковым:

• договор не соответствует законодательным и правовым актам;

• цель заключения договора заведомо нарушает основы нравственности и правопорядка;

• договор был заключен с недееспособным (ограниченным в дееспособности) гражданином, или под действием влияния обмана, заблуждения, угрозы, насилия и прочее.

Договор имущественного страхования может быть прекращен в следующих случаях:

• истечение срока действия;

• прекращение обстоятельства исполнением (исполнение в полном объеме страховщиком своих обязанностей);

• неуплата страховых взносов страхователем;

• отзыв лицензии у страховщика (ликвидация страховщика);

• другие случаи, имеющие правовое подтверждение незаконности данного соглашения.