Обязательства из д по оказанию финансовых услуг Страхование и страховые обязательства
= чтобы снять страх перед результатами действия от не зависящих от участников неблагоприятных обстоятельств; основано на идее разложения убытка
= одно лицо – страховщик обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу – страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать уплаты страховых премий (страховых взносов), а страхователь обязан уплачивать страховые премии (страховые взносы) и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат
Страховые взносы аккумулируются в страховом фонде, предназначенном для компенсации их убытков и централизованно управляемом специализированной организацией (страховщиком).
- для страхователя страхование бесприбыльно, поскольку выплата из страхового фонда НЕ может превышать размер понесенного им ущерба и вести к его обогащению
юр природа: взаимный + возмездный + реальный (вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса, если в нем не предусмотрено иное)
субъекты
1) Профессионалы – страховщики (особая предприма)
- только ЮЛ -> хозяйственные общества и общества взаимного страхования (потребительские кооперативы), имеющие лицензию -> спец правоспособность
- вправе создать неправосубъектное объединение в форме страхового пула («общий фонд, объединенный резерв») для совместного осуществления страховой деятельности по отдельным видам страхования или страховым рискам на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности)
- в обязательном государственном страховании – исключительно ФОИВ
2) Страхователь (полисодержатель)
(3) мб посредники – страховые агенты и брокеры
- действующие как самостоятельно, от своего имени, так и от имени клиента
(4) мб выгодоприобретатель
- лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования
- разновидность договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), хотя страховщик вправе возложить на выгодоприобретателя, предъявившего требование о страховой выплате, исполнение отдельных, не выполненных страхователем обязанностей (п. 2 ст. 939 ГК)
- его участие обязательно, если: страхование ответственности в соответствии со ст. 931 (СО за причинение вреда) и 932 (СО по договору) возможно исключительно в пользу третьих лиц (потерпевших или кредиторов)
- выгодоприобретатель может быть не указан при заключении договора («страхование за счет кого следует»), что оформляется выдачей предъявительского страхового полиса -> НО у его предъявителя автоматически не возникает право на получение выплаты -> доказать, что именно он является носителем страхового интереса -> иначе страховщик будет обязан отказать ему в страховой выплате
в зависимости от объекта страхования выделяется две формы:
1) имущественное страхование:
объект — имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой, недостачей или повреждением определенного имущества (страховое возмещение)
2) личное страхование:
объект — интерес в охране жизни, здоровья, способности к труду, а также пенсионное обеспечение граждан (страховую сумму)
- некое имущ обеспечение нематериальных благ
- относится к публичному, на который распространяются нормы ЗЗПП
основание возникновения:
1) по общему правилу – из договора (ст. 927 ГК)
2) иные случаи
- н, обязательное государственное страхование осуществляется на основании юридических фактов, прямо указанных в законе или ином правовом акте (н, в силу приобретения конкретным гражданином правового статуса государственного служащего определенной категории)
Правовая основа:
гл. 48 ГК, общие нормы которой субсидиарно применяются к таким специальным видам страхования, как морское страхование (гл. XV КТМ) и страхование банковских вкладов
Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», регулирующий в основном публично-правовые аспекты страхования
условия конкретных договоров страхования могут определяться стандартными правилами страхования соответствующего вида, которые могут быть изменены, дополнены или исключены соглашением сторон:
- принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком или объединением страховщиков
- при отсутствии ссылок на них в договоре применяются к отношениям сторон в качестве обычаев
Обязательства по страхованию разделяются законом на три группы:
1) обязательства из договоров имущественного и личного страхования (добровольное страхование)
2) обязательства из договоров страхования, подлежащих обязательному заключению по указанию закона (обязательное страхование) (п. 2 ст. 927 ГК)
3) обязательства, возникающие из специальных видов страхования – самостоятельных договоров, содержащих условия о страховании => смешанные договоры (н, морское, медицинское, банковских вкладов, иностранных инвестиций и др.)
ГК закрепляет два самостоятельных вида страхового договора – договор имущественного страхования (ст. 929) и договор личного страхования (ст. 934), однако устанавливает для обоих однотипный перечень из четырех существенных условий (ст. 942 ГК):
об объекте страхования (имуществе / имущ интересе или о застрахованном лице, соотв-но)
о событии, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховом случае)
о размере страховой суммы
о сроке действия договора (-> придает длящийся хар-тер договору, прекращение обязательства)
- обязательна письменная форма, иначе недействительным, за исключением договора обязательного государственного страхования – страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция)
*в коммерческой практике в качестве форм договоров имущественного страхования часто используются генеральные полисы, выдаваемые страховщиком при регулярном страховании отдельных партий однородных товаров на сходных условиях в течение согласованного срока
-> если страховые полисы по отдельным партиям имущества подпадают под действие генерального полиса, его следует считать рамочным договором
*страховщики и их объединения разрабатывают и используют стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК) — формуляры => будут договорами присоединения
- страховой полис НЕ является ценной бумагой (здесь бумага (полис) следует за требованием, а не требование за бумагой (что характерно для ценных бумаг) + для получения выплаты требуется не предъявление, а особый юр состав) => это просто документ
СТРАХОВОЙ ИНТЕРЕС:
= объект страхования и предмет договора (+ определяет вид страхования)
- сама возможность существования страхового обязательства (ибо, согласно основному постулату страхового права, «без интереса нет страхования»)
- имеет универсальное значение, будучи необходимым как для имущ, так и для личного страхования
- носит имущественный характер, допускающий денежную оценку, т.е. имеет стоимость (всегда, в нашем правопорядке)
- является субъективным страховым интересом, ибо всегда связан с конкретным лицом, обладающим имущественным интересом (страховым интерессентом)
- является юридическим интересом в силу своей связанности с субъективным правом (правом собственности или иным вещным правом, различными договорными и деликтными обязательствами, личными неимущественными правами), которые и определяют его предмет => НО страховое обязательство НЕ становится акцессорным, а сохраняет самостоятельное значение
- является правомерным, ибо страхование противоправных интересов НЕ допускается (п. 1 ст. 928 ГК), а соответствующие сделки ничтожны как посягающие на публичные интересы (п. 75 Постановления Пленума ВС РФ N 25)
- основан на договоре / законе / ином акте
- Лунц: юр факт, и одна лишь фактическая заинтересованность НЕ является основанием
ГК РФ Статья 929. Договор имущественного страхования = могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933). |
ст 932 ГК: страхование договорной отв-сти допустимо лишь при наличии разрешающего того закона
- Архипова: логики в этих разрешениях и запретах особо нет (н, владельцы складов временного хранения обязаны страховать свою отв-сть, но ведь есть и коммерческие хранители, а для них спец закона нет для страхования, хоть и они так же несут отв-сть перед поклажедателями за сохранность имущ-ва) (так же и для грузоперевозок: для одного вида транспорта можно, для другого нужно, а для другого нельзя, получается, страховать….)
= аналог эстопеля для страхования (если специально застраховали нестрахуемое по договорам, а потом ссылаетесь на ничтожность)
= после этого постановления практика пошла по пути игнорирования запрета в п. 1 ст. 932
СТРАХОВОЙ РИСК – это вероятное или случайное обстоятельство, от последствий наступления которого проводится страхование: события (наводнение, засуха, буря) или действия (кража имущества, угон автотранспортного средства)
- вероятность может относиться как к самому обстоятельству (невозможно предвидение пожаров), так и лишь к моменту его наступления (смерть человека)
Страховому возмещению подлежат только случайные (непредвиденные или непредотвратимые) потери, наступившие НЕ по воле заинтересованных лиц.
Поэтому страховым покрытием НЕ обеспечиваются риски, реализация которых происходит вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица либо грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (за искл ст 963: самоубийство и договору более двух лет / если вред причинен по вине ответственного за чел-ка лица).
страховщик вправе самостоятельно оценивать реальность и объем страхового риска:
- при личном страховании проводить обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья
- при страховании имущества производить его осмотр и при необходимости назначить экспертизу для установления его действительной стоимости
= страховщик связан собственной оценкой страхуемого имущества и НЕ может впоследствии оспаривать его стоимость, даже ссылаясь на умышленное введение в заблуждение страхователем
- для страхователя, напротив, оценка страхового риска страховщиком НЕ является обязательной (п. 3 ст. 945 ГК), и он вправе НЕ соглашаться с ней, доказывая иное
- итого: степень риска оценивает страховщик -> поэтому что нам препятствует застраховаться от землетрясения, пусть даже мы и опираемся на прогноз такового
- пример: застраховали свеклу, выбрали засуху как страховой риск, а засуха уже была на момент страхования -> суд 1 инстанции сказал, что не соблюден критерий добросовестного неведения -> а кассация сказала, что надо разделять 1 опасность 2 риск 3 случай => засуха – НЕ страховой случай (ведь это совокупность юр фактов), поэтому страховой случай – недобор урожая должен быть
- пример: застраховали какой-то старенький вонюченький домик -> проводка дала возгорание -> капут хижине => суд сказал, что страхователь недобросовестный и знал, что последний раз проводку фиксили в 1940-х -> НО следующая инстанция сказала, что это вопрос страховщика – спросить, чтобы раскрылась инфа, а так разве страхователь соврал иль смухлевал, пес? -> да нет…
что НЕЛЬЗЯ застраховать
ГК РФ Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается
1. Страхование противоправных интересов не допускается.
2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.
3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо мб принуждено в целях освоб-я заложников.
4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3 настоящей статьи, ничтожны.
*игровые сделки основаны на риске, не получил выигрыш? – нет убытка тебе -> НЕ страхуем
*зарубежные страны: есть критерий противоречия «добрым нравам» -> Щербак: это нормы-принципы
*РФ: нема таких…
СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ
= обстоятельство уже наступившее, фактически совершившееся
= страховой риск -> становится случаем
- совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам
а не условная ли это сделка?
= НЕТ
- условная сделка может существовать и при отсутствии условия, тогда как страховой договор невозможен без страхового риска, составляющего его необходимое условия
- страховой риск устанавливается не по воле сторон договора, а в силу императивного предписания закона
а не алеаторная (рисковая) ли это сделка?
= ДА
- для страховщика рисковый характер состоит в неопределенности предстоящих страховых выплат, в неизвестности их времени и объема
- для страхователя – в неуверенности их получения и в эквивалентности уплаченным страховым выплатам (премиям)
*страхование подчинено принципу наивысшего доверия сторон, который можно считать проявлением принципа добросовестности осуществления гражданских прав и исполнения обязанностей (это НЕ значит, что сделка фидуциарная -> просто дает конфиденциальность)
СТРАХОВАЯ СУММА
- установленная по соглашению сторон сумма, в пределах которой страхуется имущество и которая не должна превышать страховую стоимость
размер:
- в личном: по воле сторон и не ограничивается (поскольку не ограничена стоимость самого страхового интереса (нематериальных благ))
- в имущественном: не должна превышать действительную стоимость имущества (страх стоимость)
«страхование интереса не есть способ обогащения»
- любое превышение страховой суммы над страховой стоимостью влечет ничтожность договора страхования имущества в завышенной части
- НО допускается в имущественном страховании одного и того же объекта от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками (почему? -> так как практически невозможно наступление двух разных случаев одновременно)
СТРАХОВАЯ СТОИМОСТЬ
- действительная стоимость имущества в день заключения договора страхования, определенная по соглашению
ФРАНШИЗА
- часть убытков, которая определена ФЗ и (или) договором страхования, НЕ подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного % от страховой суммы или в фиксированном размере
- франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы)
+ договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы
а можно ли заменить лицо?
- если меняем выгодоприобретателя -> нужно получить его согласие
- если выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате, его замена невозможна
- при нарушении -> страхователь в судебном порядке вправе требовать признания замены недействительной и перевода на себя прав получателя страховых выплат
- если застрахованное лицо прямо названо в договоре, страхователь вправе в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив (еинпд)