89. Охарактеризуйте договор банковского вклада (депозита), договор банковского счета (понятие, форма, существенные условия, права, обязанности и ответственность сторон).

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте — вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке, определенных этим договором (ст.773).

Предметом договора банковского вклада (депозита) могут быть также драгоценные металлы и (или) драгоценные камни.

По своей правовой природе договор банковского вклада односторонний, реальный, возмездный. Он относится к числу банковских сделок, поэтому наряду с нормами Гражданского кодекса регулируется нормами гл. 21 Банковского кодекса, а также актами Национального банка Республики Беларусь.

Существенными условиями договора являются: сумма и валюта вклада, проценты по вкладу, вид договора, срок и условия возврата вклада соответственно для договоров срочного и условного банковского вклада и иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон достигнуто соглашение (184 БК).

Форма договора письменная (не соблюдение влечёт недействительность со дня заключения). Формой договора может служить сберегательная книжка, сберегательный (депозитный) сертификат или иной аналогичный документами. Сберегательная книжка — документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с физическим лицом и удостоверяющий движение средств по счету.

Виды договора банковского вклада:

• договор банковского вклада до востребования — вкладополучатель обязан возвратить вклад и выплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика;

• договор срочного банковского вклада — вкладополучатель обязан возвратить вклад и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока;

• договор условного банковского вклада — вкладополучатель обязан возвратить вклад и выплатить проценты по нему по наступлении определенного в договоре события.

Сторонами договора банковского вклада являются вкладополучатель и вкладчик. На стороне вкладополучателя выступают банки и небанковские кредитно-финансовые организации, имеющие лицензии Национального банка Республики Беларусь на привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады. Вкладчиками могут быть юридические и физические лица. Договор банковского вклада может быть заключен в пользу третьего лица (бенефициара).

Договор банковского вклада является односторонним, поэтому правами по договору обладает только вкладчик. Вкладополучатель имеет только обязанности, которые корреспондируют правам вкладчика.

Вкладчик имеет право:

• разместить вклад в любом банке и (или) небанковской кредитно-финансовой организации, а также в нескольких из них;

• свободно распоряжаться своим вкладом;

• на возврат вклада;

• на получение дохода по вкладу;

• на тайну вкладов;

• вкладчики - физические лица вправе также определить судьбу вклада на случай своей смерти и осуществлять безналичные расчеты через свой депозитный счет.

Прекращение договора происходит, как правило, по одностороннему требованию вкладчика.